Am 60 de ani și plănuiesc să mă pensionez în martie. Am 113 USD în 401(k) și nu am alte economii, dar voi primi un pachet de pensie anticipată de 9 luni de salariu. Ar trebui să apelez la un profesionist care să mă ajute? 

Întrebare: Accept o ofertă de pensionare anticipată de la angajatorul meu pe termen lung de 24 de ani. În martie 2023, mă voi pensiona și voi primi nouă luni de salariu, precum și beneficiile mele. În acest timp voi căuta un alt loc de muncă, care este de 30 sau 40 de ore pe săptămână. Aș dori să fac asta pentru a investi o parte din bursa pe care o voi primi. Am aproximativ 113,000 USD într-un 401(k) pe care voi căuta să-l investesc. Nu am alte economii sau cecuri și am 60 de ani. Am nevoie de sfaturi cu privire la dacă ar fi avantajos să angajez un consilier financiar în afara celui pe care îl am la o mare companie de investiții prin angajatorul meu actual. (Cautați și un consilier financiar? Acest instrument vă poate ajuta să vă potriviți cu un consilier care v-ar putea satisface nevoile.)

Răspuns:  Deși ți-ar putea beneficia să lucrezi cu un consilier financiar din afara angajatorului tău, acesta nu este întotdeauna cazul. „Depinde într-adevăr de cât costă angajatorul-consilier, care pot fi sau nu obligațiile lor fiduciare și cât de bine sunt acreditați. Dacă sunt cu costuri reduse, acționează ca un fiduciar, au o desemnare de planificare preeminentă, atunci poate fi potrivit, dar dacă nu, poate doriți să găsiți un consilier în altă parte”, spune planificatorul financiar certificat Philip Mock la 1522 Financial. 

Ai o problemă cu consilierul tău financiar sau cauți unul nou? E-mail [e-mail protejat].

La rândul său, planificatorul financiar certificat Joe Favorito de la Landmark Wealth Management, spune că recomandă să se întâlnească cu actualul consilier și să vă analizeze situația împreună cu obiectivele pe termen lung pentru a vedea dacă sunt competenți și au făcut o treabă bună până în acest moment. . „Dacă nu sunt, iar tu cauți în altă parte, atunci aș sugera să folosești exclusiv pe oricine alegi, pentru că vrei ca planurile tale financiare să fie o strategie coerentă și a avea doi consilieri concurenți uneori poate crea mai multe probleme decât poți rezolva.” spune Favorito. (Căutați un consilier financiar? Acest instrument vă poate ajuta să vă potriviți cu un consilier care v-ar putea satisface nevoile.)

Indiferent de consilier pe care îl alegeți – sau dacă mergeți singur – aveți o serie de lucruri pe care veți dori să le luați în considerare aici. „Aș dori să știu care vor fi cheltuielile tale lunare nete la pensie în dolari de astăzi, dacă ai vreo pensie așteptată în viitor și, dacă nu, cum va arăta Securitatea Socială la 67 și 70 de ani. De asemenea, aș dori să știi când ai dori să ai de ales să renunți la muncă, dar toate aceste întrebări vin cu presupuneri, iar cea mai mare preocupare a mea este că nu ai economisit suficient pentru a renunța la muncă când ai dori”, spune planificatorul financiar certificat. Adam Koos la Libertas Wealth Management. 

Într-adevăr, Koos spune că există două scenarii posibile aici. „Bănuiesc că fie va trebui să economisiți cât de mult puteți de acum până la pensionarea completă, fie aș sper că sunteți o persoană relativ cumpătată. Un caz concret, dacă securitatea socială ajunge la 3,500 USD pe lună, iar economiile tale totale pentru pensii cresc la 150,000 USD de acum până la pensionare la 65 de ani, te poți aștepta la un cec brut de 500 USD pe lună din portofoliul tău de pensii, ceea ce înseamnă pensia lunară brută. venit la aproximativ 4,000 de dolari pe lună”, spune Koos.

Vestea bună aici este că asta poate fi suficient pentru tine și intenționezi să continui să lucrezi și să câștigi bani pe care îi poți folosi pentru a-ți spori fondurile de pensii. Și dacă decideți să mergeți pe calea consilierului financiar, acea persoană vă poate ajuta să vă investiți câștigurile și să veniți cu un plan solid pentru a asigura o pensionare fără probleme. Asigurați-vă că oricine lucrați are capacitatea de a gestiona - sau cunoaște pe cineva pe care îl poate recomanda - nu doar sfaturile de investiții, ci toate celelalte probleme care devin primordiale pe măsură ce vă apropiați de anii de vârstă. „Aceasta înseamnă planificarea patrimoniului, planificarea asigurărilor și planificarea fiscală”, spune Favorito.

Altceva de luat în considerare: consilierii spun că ar trebui să planificați să aveți la îndemână niște economii lichide de urgență. „Întrebarea dumneavoastră despre a nu avea alte economii înseamnă că aveți cu siguranță nevoie de un fond de urgență”, spune Mock. Profesioniștii recomandă să aveți între 3 și 6 luni de cheltuieli de trai într-un fond de urgență, indiferent dacă vă apropiați de pensionare.

De asemenea, ar trebui să vă gândiți când veți lua asigurări sociale. Dacă vă pensionați la vârsta de pensionare completă (66 de ani dacă sunteți născut între 1943 și 1954 și 67 de ani dacă sunteți născut între 1955 și 1960), veți primi beneficiul maxim. Cel mai bine este să întârziați preluarea asigurării sociale cât mai mult posibil, deoarece beneficiile sunt majorate cu un procent în fiecare lună pe care o amânați începând cu vârsta de pensionare completă.

Dacă nu puteți găsi un loc de muncă care vă place din cauza unei recesiuni care se apropie, ar putea avea sens să intrați în economia gig și să lucrați oriunde puteți pentru a câștiga bani în plus. 

Cauți un nou consilier? Luați în considerare să verificați planificatorii profesioniști folosind instrumentul online Asociația Națională a Consilierilor Financiari Profesioniști (NAPFA), deoarece angajarea unui planificator financiar personal este foarte recomandată în cazul dvs., deoarece persoana care vă ajută cu planul de pensionare la locul de muncă probabil nu are capacități, licență. sau capacitatea legală de a oferi tipul de sfaturi de care veți avea nevoie. (Căutați un consilier financiar? Acest instrument vă poate ajuta să vă potriviți cu un consilier care v-ar putea satisface nevoile.)

Întrebări editate pentru concizie și claritate.

HaAi o problemă cu consilierul tău financiar sau cauți unul nou? E-mail [e-mail protejat].