Cum afectează scorul dvs. de credit costul finanțării unei mașini

Deși prețurile pentru mașinile noi se moderează puțin, finanțarea achiziției unui vehicul nu a devenit mai ieftină.

Cu cele ale Rezervei Federale cea mai recentă majorare a ratei dobânzii — al șaselea din acest an — împrumuturile auto sunt pe cale să devină și mai scumpe. Mișcarea Fed are un efect de undă, determinând în general creșterea ratelor la o varietate de împrumuturi de consum și linii de credit (și unele conturi de economii).

Prețul mediu al unei mașini noi este de aproximativ 45,600 USD, conform unei estimări recente de la JD Power și LMC Automotive. Este în scădere față de un vârf din iulie de 46,173 USD.

Mai multe de la Personal Finance:
Cum pot investitorii să țină FOMO la distanță
Sfaturi pentru a vă extinde salariul
Iată ce este nevoie pentru a construi bogăție

"Dar daca creșterea ratelor dobânzii încă măresc costul total pentru consumatorii care își finanțează achiziția. The rata medie la creditele auto a crescut de la o medie de 3.98% în martie la 5.60% în octombrie, potrivit Bankrate.

Și în funcție de scorul de credit al unui cumpărător, rata ar putea fi în două cifre.

„La un împrumut auto, diferența dintre creditul bun și rău ar putea echivala cu câteva sute de dolari pe lună”, a spus Ted Rossman, analist principal al industriei la Bankrate.

Cu cât scorul dvs. de credit este mai mare, cu atât rata dobânzii la care vă puteți califica este mai mică. 

Acest număr important din trei cifre variază de obicei între 300 și 850 și este utilizat în tot felul de decizii de creditare a consumatorului. Creditorii folosesc de obicei informații precum venitul și alte cheltuieli lunare.

Un scor bun este în general peste 670, un scor foarte bun este peste 740 și scorurile peste 800 sunt considerate excepționale, conform companiei de raportare a creditelor Experian. Scorurile sub 670 sunt considerate corecte; orice sub 580, sărac.

Diferența dintre rata dobânzii disponibilă pentru diferite scoruri de credit poate fi puternică.

De exemplu: Cu a scor de credit în intervalul 720-850, rata medie a dobânzii pentru un împrumut auto pe cinci ani de 45,000 USD este puțin sub 5.8%, potrivit celor mai recente date ale FICO. Aceasta se traduce în plăți lunare de 865 USD, iar dobânda pe care ați plăti-o pe parcursul împrumutului ar fi de 6,890 USD.

Compară asta cu ceea ce ar plăti cineva al cărui scor de credit a scăzut între 660 și 689. Același împrumut (45,000 USD pentru cinci ani) ar veni cu o rată medie de aproape 9.4%, rezultând plăți lunare de 942 USD și 11,514 USD în dobândă pe durata împrumutului. (Consultați graficul de mai jos pentru alte scoruri de credit.)

Deși este greu să știi ce scor de credit va fi folosit de un creditor - au opțiuni - avand un obiectiv general de a evita avariile pe raportul tău de credit vă ajută la scorul, indiferent de cel specific utilizat, spun experții.

„Multe sfaturi pentru construirea de credite sunt mai mult un maraton decât un sprint: plătiți-vă facturile la timp, mențineți datoriile scăzute și arătați că puteți gestiona cu succes diferite tipuri de credit în timp”, a spus Rossman.

„Aceasta fiind spuse, există câteva lucruri pe care le puteți face pentru a vă îmbunătăți rapid scorul”, a spus el.

Sfatul lui de top? Reduceți rata de utilizare a creditului. „Aceasta este suma de credit pe care o utilizați pentru cardurile dvs. de credit împărțită la limitele dvs. de credit”, a spus Rossman.

El a spus că, chiar dacă plătiți soldurile în fiecare lună, firmele de raportare a creditelor - Experian, Equifax și TransUnion - primesc adesea date despre sold înainte de a plăti.

„De obicei, este raportat la data extrasului, așa că luați în considerare să faceți o plată suplimentară la jumătatea lunii și/sau să solicitați o limită de credit mai mare pentru a vă reduce rata”, a spus Rossman.

În plus, el a spus că asigurați-vă că nu există erori în raportul dvs. de credit.

Pentru a verifica greșelile și pentru a obține o idee despre ceea ce creditorii ar vedea dacă îți scot raportul de credit, poți obține o copie gratuită de la fiecare dintre cele trei mari firme de raportare de credit. Acele rapoarte sunt disponibile gratuit săptămânal până la sfârșitul anului viitor.