Venitul din pensie funcționează foarte diferit de venitul din timpul anilor de muncă. Când erai angajat, probabil ai avut un singur angajator și o singură sursă de venit. În calitate de pensionar, probabil că veți primi venituri din mai multe surse, inclusiv De securitate socială, una sau mai multe conturi individuale de pensionare (IRA), eventual a pensie, și un cont de investiții sau două.
În timp ce lucrați, primiți un cec în mod regulat, cum ar fi la fiecare două săptămâni. Ca pensionar, s-ar putea să primești venituri lunar, trimestrial, anual și chiar sporadic. Adăugați faptul că o parte din venitul dvs. de pensionare probabil va proveni din investiții (economii) - pe care trebuie să le protejați pentru a le face să dureze - și totul poate părea confuz. Și apoi, desigur, există implicațiile fiscale, cum ar fi faptul că distribuțiile de la a Roth IRA sunt scutite de impozite, în timp ce cele dintr-un IRA tradițional sunt impozitate la nivelul actual de impozit pe venit. În cele din urmă, când vei ajunge la vârsta de 72 de ani, probabil că vei avea și tu distribuții minime necesare (RMD) de a gestiona.
Intrebari cu cheie
- Două tipuri de venit la pensie includ obișnuit și potențial. Venitul potențial include IRA, 401(k)s și ipoteci inversate.
- Venitul obișnuit de pensionare include securitatea socială, o pensie, o pensie din plan de contribuții determinate și angajare.
- Gestionarea fluxurilor de numerar și a retragerilor la pensie trebuie să includă bugetarea cheltuielilor și un plan de distribuție, cum ar fi regula 4%.
- Conturile de investiții impozabile ar trebui să fie accesate mai întâi în timpul pensionării, urmate de investiții fără impozit, apoi de conturile cu impozit amânat.
- La 72 de ani, trebuie să luați distribuțiile minime necesare (RMD) din toate conturile de investiții, cu excepția IRA Roth.
Venitul obișnuit de pensie
Aveți două tipuri de venit la pensie: obișnuit și potențial. Venitul obișnuit de pensionare este ca un salariu. Sosește într-un program stabilit și va continua pentru tot restul vieții.
De securitate socială
Acest program guvernamental de pensii reprezintă o parte semnificativă din venitul obișnuit de pensionare pentru mulți oameni. Se bazează pe câștigurile dvs. din timpul anilor de muncă și vi se distribuie lunar. Securitatea socială este ajustată anual pentru inflație, astfel încât suma pe care o primiți va crește în fiecare an.
Pensie cu beneficii determinate
A beneficiu definit planul, similar cu securitatea socială, oferă un venit lunar regulat pe viață, bazat pe câștigurile dvs. din timpul anilor de muncă. Aceste planuri de pensii tradiționale sunt din ce în ce mai rare, dar unii oameni au norocul să aibă unul. Majoritatea persoanelor care se pensionează dintr-un loc de muncă care oferă o pensie cu beneficii determinate își iau banii sub forma unui anuitate.
Plan de pensie cu contribuții definite anuitizat
Planuri cu contribuție determinată—401 (k) planuri, de exemplu, sunt mult mai frecvente în zilele noastre decât pensiile tradiționale. Unii angajatori le permit lucrătorilor pensionați să-și renunteze planul cu contribuții determinate pentru a produce un flux de venit pe viață, cum ar fi cel dintr-o pensie cu beneficii determinate. Anita te eliberează de a lua decizii de investiții și oferă un venit regulat pe viață, dar adesea vine cu comisioane mari și puțină sau deloc protecție împotriva inflației.
Angajarea
Lucrul cu normă întreagă sau cu jumătate de normă la pensie este o modalitate prin care puteți crește valoarea venitului obișnuit de pensionare. Nu este pentru toată lumea, dar unii oameni văd beneficii atât sociale, cât și financiare prin rămânerea în forța de muncă.
Venit potențial de pensionare
Al doilea tip de venit la pensie provine din economii și investiții, inclusiv 401(k)s și IRA. Acesta este un venit potențial fie din retrageri regulate, fie prin scoaterea de bani după cum este necesar.
Conturi cu avantaje fiscale
Angajatorul dumneavoastră vă poate permite să luați fondurile din planul de beneficii determinate sau cu contribuții determinate într-o sumă forfetară. Puteți transfera fondurile într-un IRA pentru a amâna impozitele până când banii sunt retrași sau puteți plăti taxele și accesați fondurile imediat. De asemenea, puteți lăsa un plan cu contribuții definite, cum ar fi un 401(k), la un fost angajator, dacă acest lucru este permis. În toate cazurile, banii sunt de obicei investiți.
Conturi de investiții și economii
Este posibil să aveți unul sau mai multe conturi de investiții impozabile care pot fi o sursă de venit, după cum este necesar. Și, se spera, aveți și un fond de urgență cu trei până la șase luni de cheltuieli lunare pe care le puteți utiliza după cum este necesar.
Ipoteca inversă
A ipotecă inversă vă permite să convertiți capitalul propriu într-un împrumut. Puteți lua veniturile într-o sumă forfetară (pentru a investi), o serie de plăți regulate sau o linie de credit. Pentru că este un împrumut, banii nu sunt impozabile. Dezavantajul este că trebuie să rambursați împrumutul atunci când muriți sau când vă vindeți casa.
Fluxul de numerar și sincronizarea
În primul rând, scădeți venitul obișnuit de pensionare din cheltuielile lunare esențiale, inclusiv locuință, transport, utilități, alimente, îmbrăcăminte și îngrijire medicală. Dacă venitul obișnuit nu acoperă totul, este posibil să aveți nevoie de mai multe venituri. Cheltuielile neesențiale, cum ar fi călătoriile, mesele în oraș și divertismentul, vin ultimele și sunt adesea plătite prin retragerea din economiile și investițiile pentru pensii.
Plan de retragere
Înainte de a lua bani din investiții, ai nevoie de un plan. Aici poate ajuta un consilier financiar de încredere. Un sistem comun, regula 4%, implică retragerea a 4% din valoarea totală a conturilor de numerar și de investiții în fiecare an și acordarea anuală de 2% inflaţiei "a ridica." De asemenea, puteți lua o parte din economiile și investițiile dvs. și puteți cumpăra un anuitate cu plată imediată pentru a asigura un flux de numerar continuu pentru cheltuielile esențiale.
Ordin de retragere
Retrageți mai întâi fonduri din conturile de investiții impozabile pentru a profita de cote de impozitare mai mici (dividend și câștiguri de capital).. Apoi, luați fonduri din conturi de investiții fără taxe, urmate de conturi cu impozit amânat, cum ar fi 401(k)s, 403(b)s și IRA tradiționale. Ar trebui să utilizați conturi de pensionare fără impozit, inclusiv Roth IRAs, ultimul pentru a permite banilor să crească fără taxe cât mai mult timp posibil.
Managementul impozitelor
Dacă impozitele de stat sau federale nu sunt reținute din unele dintre distribuțiile dvs. de pensie, probabil va trebui să depuneți o declarație trimestrială impozite estimate. Unele state nu impozitează veniturile din pensii, în timp ce altele o fac. Același lucru este valabil și pentru taxele locale.
Distribuțiile contului de investiții impozabile sunt impozitate pe baza faptului că investiția vândută a fost supusă unor condiții pe termen scurt sau lung. castiguri capitale cote de impozitare. Retragerile din conturile cu impozit amânat sunt tratate ca venituri obișnuite. În cele din urmă, este aproape întotdeauna cel mai bine să transferați distribuțiile forfetare într-un cont cu impozit amânat pentru a evita o mușcătură imensă de impozit pe un singur an.
Între 50% și 85% din venitul tău de asigurări sociale este impozabil, în funcție de venitul tău total.
Între 50% și 85% din venitul tău de asigurări sociale este impozabil, în funcție de venitul tău total.
Gestionarea distribuțiilor minime necesare (RMD)
Odată ce ați ajuns la 72 de ani, trebuie să începeți să luați distribuțiile minime necesare (RMD) din toate conturile de pensionare, cu excepția IRA Roth. Valoarea distribuției trebuie să fie aproximativ egală cu soldul contului dvs. la sfârșitul anului precedent, împărțit la speranța de viață statistică. Vârsta RMD era anterior 70½, dar a fost ridicată la 72 de ani după adoptarea în decembrie 2019 a Actul privind stabilirea oricărei comunități pentru îmbunătățirea pensionării (SECURE)..
Trebuie să scoateți acești bani până la data de 1 aprilie a anului următor celui în care împliniți 72 de ani. După aceea, toate RMD-urile sunt datorate până la 31 decembrie. Orice sume pe care le scoateți în timpul anului contează pentru RMD-ul dumneavoastră. Toate RMD-urile sunt impozabile ca venituri obișnuite, cu excepția celor dintr-un Roth 401(k) - trebuie să luați un RMD dintr-un Roth 401(k), dar nu veți datora impozite pe el.
Dacă încă lucrați la 72 de ani, nu trebuie să luați un RMD de la 401(k) la compania la care sunteți angajat în prezent (cu excepția cazului în care dețineți 5% sau mai mult din acea companie). Cu toate acestea, veți datora RMD pentru alte 401(k) și IRA pe care le dețineți. În funcție de planul dvs., este posibil să puteți importa un 401(k) încă cu un angajator anterior către angajatorul dvs. actual pentru a amâna RMD-urile în acel cont.
Administratorul planului de pensionare ar trebui să calculeze RMD pentru dvs. în fiecare an, iar majoritatea va scoate orice taxe de stat și federale necesare și vă vor trimite soldul la momentul potrivit. În cele din urmă, însă, responsabilitatea este a ta.
Dacă nu reușiți să scoateți suma RMD corectă, penalitatea este de 50% din suma pe care ar fi trebuit să o luați, dar nu ați făcut-o.
Dacă nu reușiți să scoateți suma RMD corectă, penalitatea este de 50% din suma pe care ar fi trebuit să o luați, dar nu ați făcut-o.
Linia de jos
Gestionarea veniturilor din pensii înseamnă mai mult decât primirea banilor și folosirea lor pentru a plăti facturile. Unii oameni își consolidează conturile de pensii pentru a le facilita gestionarea. În funcție de natura și caracteristicile conturilor dvs., cum ar fi taxele, acest lucru poate fi sau nu înțelept. De asemenea, banii dintr-un 401(k) pot fi mai protejați împotriva creditorilor decât fondurile dintr-un IRA.
Sursa: https://www.investopedia.com/retirement/how-to-manage-timing-and-sources-of-income-retirement/?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo