Elaborarea planurilor pentru a vă construi economii poate fi o provocare, mai ales atunci când ratele dobânzilor fluctuează. Un certificat de depozit (CD) este o alternativă bună dacă sunteți aspru față de risc atunci când investiți.
Un CD este un tip de cont de economii care permite oamenilor să câștige dobândă la o rată fixă care este adesea mai mare decât cea disponibilă în conturile de economii tradiționale. Cu toate acestea, CD-urile pot avea și unele dezavantaje, având în vedere natura lor de a deține fonduri pentru un termen stabilit. Iată câteva lucruri importante de luat în considerare pentru a vă ajuta să decideți dacă un CD este potrivit pentru dvs.
Cum funcționează un certificat de depozit?
Un CD are o rată a dobânzii care nu se va modifica și nici timpul pentru care banii tăi sunt blocați. Deci, după ce se termină termenul CD-ului pe care îl alegeți, veți avea acces la fondurile depuse și la dobânda câștigată pe acesta.
Brad Stark, planificator financiar certificat și co-fondator al Mission Wealth, o firmă de gestionare a averii din Santa Barbara, CA, spune că puteți achiziționa CD-uri din conturile de brokeraj pentru a ajuta la simplitate. Multe firme de brokeraj au relații cu diferite bănci, permițând oamenilor să-și diversifice investițiile fără a deschide mai multe conturi.
Cumpărând CD-uri, explică Stark, oamenii fac, în esență, o promisiune cu o bancă. Această promisiune este să furnizeze fonduri unei instituții în schimbul rambursării cu dobândă mai târziu.
„Este un împrumut pe care îl acordați băncii pentru o anumită perioadă de timp”, spune Stark.
Avantajele certificatelor de depozit
În afară de o rată fixă a dobânzii puternică, există și mai multe motive care fac CD-urile atractive, de la nivelul scăzut de risc asociat cu acestea până la opțiunile care se potrivesc planului ideal de economii al cuiva.
APY mai mare decât alte tipuri de conturi de economii
Deși este adevărat că APY va fi probabil mai mare decât un cont de economii tradițional, este important să luăm în considerare momentul în care CD-ul va fi deschis. Dacă se face atunci când ratele de economisire sunt la nivelul inferior, nu va genera atât de multă creștere pe cât ar putea avea dacă ar fi fost făcută într-un moment în care ratele de economisire sunt mari.
Și un alt factor la care veți dori să acordați o atenție deosebită atunci când căutați CD-uri este luarea în considerare a ratei dobânzii în raport cu intervalul de timp al CD-ului. „Pe măsură ce vă angajați banii pe perioade mai lungi de timp pentru a-i bloca, ar trebui să fiți compensat cu dobândă mai mare”, spune Stark.
Banii tăi sunt asigurați
Un CD vine cu acoperire fie de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), fie de la National Credit Union Administration (NCUA), o atracție majoră pentru oamenii care doresc să fie liniștiți că banii lor sunt în siguranță, chiar dacă o bancă eșuează, așa cum au făcut unii în timpul recesiunea din 2008. Băncile asigură de obicei până la 250,000 USD per categorie de proprietate.
Opțiuni de cont flexibile și o selecție largă de termeni
Există destul loc pentru a găsi un CD care se potrivește cu diferitele planuri de economii ale oamenilor și cu timpul în care speră să le ajungă. Fie că este vorba de economii pentru doar câteva luni pentru a spori o rezervă de economii de urgență sau de a colecta bani în plus ani înainte de a întemeia o familie, CD-urile oferă o opțiune pentru a se potrivi acestor nevoi.
Pe lângă faptul că puteți alege un CD care se maturizează oriunde de la trei sau șase luni până la cinci ani, tarifele din care să alegeți vor avea și diferențe. Începând cu 23 martie 2023, rata medie pentru un CD pe un an este de 1.49%.
CD scară
O metodă de luat în considerare este plasarea banilor în mai multe CD-uri, mai degrabă decât în unul singur. Această abordare de stratificare a CD-urilor vă poate ajuta la maximizarea economiilor și la returnarea fondurilor plasate în ele într-un ritm constant. Scott Van Den Berg, planificator financiar certificat la Century Management, o firmă de consultanță financiară din Austin, TX, spune că construirea unui portofoliu de CD-uri poate avea beneficii majore.
În primul rând, îi ajută pe utilizatorii de CD-uri să facă față situațiilor în care apare o cheltuială neprevăzută și au nevoie de acces la economiile lor. Cu scara, un anumit risc asociat cu lipsa accesului imediat la fonduri este atenuat, deoarece data de maturare a fondurilor ar putea fi aproape. O modalitate de abordare este prin obținerea unui CD care se maturizează în șase luni, unul într-un an și altul în 18 luni.
„Asta măcar vă aduce banii înapoi și apoi îi puteți reinvesti”, spune Van Den Berg.
Contra certificatelor de depozit
Într-o măsură, CD-urile pot fi o modalitate de a juca în siguranță. Și, făcând acest lucru, există un cost de oportunitate care vine cu faptul că nu se urmărește alte opțiuni de economisire care ar fi putut duce la mai mulți bani sau ar fi putut atrage bani mai repede. Acest lucru este deosebit de important de luat în considerare dacă nu ați atins vârsta de pensionare.
„Dacă ai 85 sau 90 de ani, vrei ca toți banii tăi să fie în siguranță și orizontul tău de timp este foarte scurt, ai putea pune CD-uri într-un IRA”, spune Stark. „Dacă ai 40 de ani și ai un IRA și CD-uri acolo, ce oportunitate [de a câștiga mai mult] pierzi.” În plus, acordul de timp al unui CD poate fi incomod dacă nu puteți păstra fondurile acolo pe durata acordului și sunteți apoi supuși unor comisioane de retragere anticipată.
Randamentele nu sunt la fel de mari precum investițiile în alte locuri, cum ar fi acțiuni sau obligațiuni
Atât Stark, cât și Van Den Berg notează alte domenii în care este posibil să aveți o creștere mai puternică a investițiilor decât cu un CD.
Stark sugerează să luați în considerare acțiunile dintr-un portofoliu diversificat dacă orizontul de timp pentru nevoile dumneavoastră financiare este mai mare de 10 ani.
„Deși această cale este volatilă, timpul tinde să vindece majoritatea rănilor investițiilor pe termen scurt”, spune Stark. „În timp ce timpul este inamicul investițiilor în CD.”
Inflația nu este luată în considerare cu un APY blocat
Deși CD-urile ar putea să nu pară riscante la prima vedere, ele vă pot afecta obiectivele de economii în perioadele de inflație. Asta pentru că APY-ul nu poate fi ajustat, explică Stark, așa că o rată a dobânzii care odată părea stelară nu ar mai ține pasul cu cerințele momentului.
„Inflația te-a afectat cu adevărat, iar interesul tău a trecut de la două cifre la zero”, spune Stark. „Și, între timp, prețurile și totul au crescut. Deci puterea ta de cumpărare tocmai a fost decimată.”
Impozite datorate pentru dobânda acumulată
Dobânda câștigată este întotdeauna impozitată, cu excepția cazului în care se află într-un cont de pensii, deci acesta este un factor de luat în considerare atunci când decideți dacă un CD va oferi rezultatele dorite de economii după contabilizarea impozitelor.
De asemenea, nu este ceva ce poți amâna. Acele câștiguri trebuie raportate dacă ați câștigat 10 USD sau mai mult în dobândă pe un CD pe termen scurt care a ajuns la maturitate în același an în care l-ați cumpărat. Și dacă CD-ul are o viață mai mare de un an, atunci persoana trebuie să plătească impozite pe dobânda acumulată anual.
Sancțiuni pentru accesarea anticipată a fondurilor
Când oamenii se înscriu pentru un CD, sunt de acord să nu atingă banii pentru o perioadă stabilită. Desigur, lucrurile se întâmplă și, uneori, oamenii au nevoie de fondurile despre care credeau inițial că ar putea fi puse deoparte.
Sunt șanse ca banca să nu permită oamenilor să-și tragă fondurile. În schimbul luării banilor înapoi înainte de scadență, băncile vor percepe o penalizare, adesea calculată ca un număr de dobândă simplă de zile la rata CD-ului. Dar guvernul federal nu are niciun plafon pentru sancțiunile de retragere anticipată, așa că poate varia.
De ce aveți nevoie pentru a deschide un certificat de depozit
Număr de securitate socială pentru cetățenii SUA sau un număr individual de identificare a contribuabilului pentru alții.
Data nașterii titularului de cont. Vă ajută să prezentați documente, cum ar fi un certificat de naștere, pentru a dovedi identitatea.
Un act de identitate emis de guvern, cum ar fi permisul de conducere sau cartea de identitate de stat.
Dovada adresei. Gândiți-vă la facturi sau la un contract de închiriere.
Informații de contact, cum ar fi un telefon sau e-mail
Informații pentru contul de finanțare, cum ar fi ruta și numărul contului.
Întrebări frecvente
Merită să bagi bani într-un CD?
Experții spun că, în general, se poate. Cel puțin, este de preferat decât să ai banii într-un cont curent sau numerar sub saltea acasă, unde nu poate crește niciun interes. Dacă sunteți în căutarea unei opțiuni cu risc scăzut de la o bancă în care aveți încredere, atunci un CD este mai bine decât nimic. Totul se rezumă la luarea unei decizii în cunoștință de cauză, în care ați citit literele mici și ați știut penalitățile pentru retragerea anticipată.
Ce este mai bine, un CD sau IRA?
Deoarece un IRA este un cont de pensie care poate deține acțiuni, obligațiuni și CD-uri, este mai bine să întrebați dacă CD-urile sunt adecvate pentru a le păstra într-un IRA. Și, pot fi, în funcție de vârsta ta. Acest lucru se datorează faptului că CD-urile nu sunt cea mai profitabilă mișcare pe termen lung, dacă mai aveți o cale de parcurs înainte de pensionare.
Cât câștigă un CD de 10,000 USD într-un an?
Este greu de spus cu certitudine, deoarece depinde de rata CD-ului specific. Dar, de exemplu, un CD cu un APY de 5% câștigă 500 USD într-un an. Deci, dacă aveți un CD cu un termen de 12 luni, veți retrage 10,500 USD odată ce CD-ul ajunge la scadență.
Această poveste a fost prezentată inițial pe Fortune.com
Mai multe de la Fortune:
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-cd-know-certificate-143500535.html