Cum să-ți investești banii pentru cele mai bune randamente, fără prea mult risc

Dar asta nu înseamnă că investitorii trebuie să accepte nimic atunci când vine vorba de a câștiga dobândă pe economiile lor. Cu puțină muncă, poți obține puțin mai mult din banii tăi.

„Ne aflăm într-un mediu în care fiecare pic ajută la menținerea acestei puteri de cumpărare”, spune Chip Munn, consilier și director executiv al Signature Wealth Strategies din Florence, SC.

Pentru a merge pe picior bun, consilierii sugerează investitorilor să se retragă și să evalueze pentru ce sunt banii și care este toleranța lor la risc. Asigurați-vă că orizontul de timp pentru momentul în care este posibil să aveți nevoie de bani se potrivește cu produsul de investiție sau de economisire ales. O nepotrivire vă poate lăsa blocat chiar atunci când aveți nevoie cel mai mult de numerar.

„Prima întrebare ar trebui să fie pentru ce sunt banii”, spune Munn. „De ce va determina cum”.

Mai jos sunt mișcările tactice, consilierii spun că investitorii le pot face acum pentru a-și pune banii la treabă pentru trei utilizări: economii de urgență, fonduri pentru investiții oportuniste și obiective de economii pe termen mediu. Strategiile pot fi utilizate și în alte circumstanțe, în funcție de toleranța la risc, orizontul de timp și nevoia dvs.

Păstrarea economiilor de urgență

Cauți un loc unde să-ți parchezi în siguranță fondul pentru zilele ploioase? Pentru că banii sunt pentru situații de urgență, orice strategie de investiții trebuie să fie cu risc scăzut și foarte lichidă, așa că îi puteți folosi într-o zi sau două dacă este necesar, spun consilierii. La urma urmei, urgențele au loc în momente neașteptate.

Planificatorii financiari recomandă, în general, să aloce fonduri pentru a acoperi cheltuielile de trai în valoare de șase până la 12 luni. Conturile de economii, conturile de pe piața monetară și certificatele de depozit sunt paradisuri naturale, având în vedere că sunt asigurate de FDIC, dar multe bănci nu au crescut ratele la aceste conturi sau o fac încet.

„Unde vă păstrați numerarul este foarte important în următorii doi ani”, spune Greg McBride, analist financiar șef la Bankrate. „Ratele dobânzilor cresc, dar nu fiecare bancă își crește rata de economisire și cu siguranță nu în același ritm. Deci vrei să-ți pui banii acolo unde poți obține un randament mai bun.”

Băncile online oferă în general rate mai bune decât colegii lor, spune McBride.

Goldman Sachs

Unitatea bancară de consum, Marcus, are un cont de economii online cu randament ridicat, care vine cu un randament anual procentual de 0.85%. Ally Bank, deținută de Ally Financial, oferă un cont de economii online cu un APY de 0.9%.

CD-urile pe termen scurt, care sunt asigurate de FDIC, pot fi, de asemenea, o opțiune bună pentru o parte din fonduri, atâta timp cât aveți niște numerar disponibil cu lichiditate zilnică într-un alt cont. Marcus și Ally Bank oferă ambii un CD pe șase luni cu un APY de 0.75% începând cu 13 iunie.

McBride spune că unele bănci comunitare și uniuni de credit ar putea oferi, de asemenea, opțiuni bune. „Trebuie să cauți băncile care doresc în mod activ depozitele tale și sunt dispuse să plătească pentru el”, spune el.

Consilierii avertizează că, deși există opțiuni cu randament mai ridicat pentru numerar, ar putea fi mai bine să greșiți din partea prudenței atunci când vine vorba de economii de urgență. „Nu vrei ca fondul tău de urgență să fie interesant”, spune Munn. „Filmele de groază sunt incitante. Nu asta facem noi aici.”

Păstrarea pudră uscată

Investitorii care dețin numerar pentru a profita de oportunitățile de investiție ar putea fi dispuși să-și asume mai multe riscuri decât ar face cu economiile lor de urgență. Dar lichiditatea este încă o preocupare. Dacă acțiuni ale

Apple

(ticker: AAPL) cădeți la prețul pe care l-ați așteptat, atunci nu doriți ca banii dvs. să fie blocați într-un CD.

Unele dintre produsele și strategiile de economisire de mai sus pot face treaba, dar au dezavantajul de a vă obliga să transferați fonduri din contul dvs. bancar în contul dvs. de brokeraj. Cea mai comună soluție este un fond de piață monetară deținut la brokerajul dvs. Charles Schwab oferă mai multe astfel de fonduri, cum ar fi Schwab Value Advantage Money (SWVXX), care nu are nicio investiție minimă și un randament pe 7 zile de 0.64%, cu scutiri de cheltuieli, începând cu 14 iunie.

Investitorii ar putea cumpăra bonuri de trezorerie pe termen scurt într-o configurație în scări în contul lor de brokeraj sau direct de pe site-ul web al Trezoreriei SUA. Să zicem că ai 10,000 USD. Puteți cumpăra cinci bancnote de patru săptămâni, acum producând 1.18%, în rate egale de 2,000 USD; una dintre bancnote scade în fiecare săptămână, oferindu-vă posibilitatea de a cumpăra un alt bon de trezorerie sau de a investi banii în altă parte. (Biturile de trezorerie sunt de obicei achiziționate cu o reducere față de valoarea nominală. Dobânda dvs. este diferența dintre valoarea nominală și prețul de cumpărare.)

Andy Kapyrin, co-CIO al RegentAtlantic din Morristown, NJ, care este clasat printre Barron Top 100 de firme RIA pentru 2021, sugerează investitorilor să ia în considerare un fond tranzacționat la bursă axat pe bonuri de trezorerie pe termen scurt. Un exemplu:

Goldman Sachs accesează trezoreria 0-1 an
(GBIL). ETF investește în bonuri de trezorerie cu scadențe de un an sau mai puțin și are un randament SEC pe 30 de zile curent de 0.87% și o rată a cheltuielilor nete de 0.12%. „Obțineți randamentul predominant al titlurilor de stat, care se apropie de 1% astăzi”, spune Kapyrin.

Un astfel de fond are avantajul de a vă păstra banii disponibili în contul dvs. de brokeraj în cazul în care apare o oportunitate de cumpărare. „Puteți vinde asta și cumpăra orice se află pe lista de cumpărături”, spune Kapyrin.

În plus, există și ceea ce Kapyrin numește „economii de sănătate mintală”. Administratorul fondului „este responsabil de preluarea veniturilor și de păstrarea acelui numerar în locul tău”, spune el. „O poți gestiona singur, dar dacă ratezi interesul pentru o zi, renunți la toate beneficiile.”

Mike Vogelzang, director de investiții la Captrust, cu sediul în Raleigh, NC, un consilier de investiții înregistrat, îi avertizează pe investitori să nu caute randament dacă aceasta înseamnă să-și blocheze fondurile atunci când ar putea avea cea mai mare nevoie. Indiferent dacă câștigi jumătate de procent sau trei sferturi nu va face o mare diferență dacă sacrifici lichiditatea, spune el.

„Cea mai mare greșeală pe care o fac oamenii este nepotrivirea investițiilor lor cu intervalul lor de timp”, spune Vogelzang, a cărei firmă este clasată printre Barron Top 100 de firme RIA pentru 2021.

Economisirea pentru un avans

Strategiile pentru obiectivele de economii pe termen scurt și mediu, cum ar fi un avans pentru o casă pe care intenționați să o cumpărați în doi ani, pot fi potențial mai lipsite de lichiditate. Dar, din nou, ține cont de toleranța la risc. Pierderea a 20% din avansul vă poate anula în mod semnificativ obiectivul de a deveni proprietar.

Kapyrin de la RegentAtlantic spune că investitorii ar putea lua în considerare cumpărarea de datorii corporative de înaltă calitate, dar sugerează să opteze pentru un ETF în loc să achiziționeze obligațiuni individuale, deoarece un fond ar oferi o diversificare mai bună. „Cu excepția cazului în care parcați 1 milion de dolari sau mai mult, dacă cumpărați obligațiuni individuale, nu obțineți o mare diversificare”, spune Kapyrin.

Un ETF diversificat este

Obligațiuni corporative Vanguard pe termen scurt,
(VCSH), care are o rată a cheltuielilor de 0.04% și un randament SEC pe 30 de zile de 3.64% începând cu 13 iunie. Fondul investește în principal în obligațiuni corporative de calitate investițională și menține o scadență medie ponderată în dolari de unu până la cinci ani. . Obligațiunile sunt de calitate pentru investiții, dar sunt încă supuse unui anumit risc de credit dacă economia se întoarce spre sud.

CD-urile oferite de băncile online și uniunile de credit pot oferi tarife competitive pentru economiștii cu un orizont de timp mai lung. În general, cu cât durata CD-ului este mai lungă, cu atât rata este mai mare. Marcus de la Goldman Sachs oferă un CD pe un an cu un APY de 1.6% începând cu 15 iunie.

Douglas Boneparth, consilier și proprietar al Bone Fide Wealth din New York, recomandă clienților săi să pună o parte din economiile lor în obligațiuni I, care în prezent au randament de 9.62%. Obligațiunile I pot fi cumpărate direct de pe site-ul Treasury Direct. În timp ce randamentele lor ridicate pot ajuta la compensarea efectelor negative ale inflației, obligațiunile I au câteva dezavantaje. „Din păcate, te obligă să-ți blochezi banii pentru un an”, spune Boneparth.

În plus, investitorii se limitează la achiziționarea de obligațiuni I în valoare de 10,000 USD pe an. Și dacă încasați obligațiunile dvs. I în termen de cinci ani de la cumpărare, pierdeți cele trei luni anterioare de dobândă.

„Chiar și atunci, sincer, s-ar putea să fie mai bine chiar și cu pedeapsa decât în ​​comparație cu alte lucruri”, spune Munn.

Dar indiferent de scopul pe care îl aveți în vedere pentru economiile dvs. de numerar, consilierii subliniază, de asemenea, importanța de a nu ajunge la randament cu bani menționați să fie economisiți. „Obțineți randamentul pe care îl puteți, dar nu este vorba despre randament. Este vorba despre a dormi bine noaptea”, spune Boneparth. „Știi că vei putea naviga în situații de urgență. Nu ar trebui să devii prea drăguț sau prea sexy cu rezerva ta de bani.”

Trimite un mesaj pentru Andrew Welsch la [e-mail protejat]