Cum să obțineți un împrumut personal cu credit prost: puteți obține unul și ar trebui?

Chiar dacă aveți un scor de credit scăzut, este posibil să aveți totuși calificați pentru un împrumut personal — dar „dacă vă aflați în această situație, ar trebui să fiți pregătit să plătiți o rată a dobânzii mai mare și, eventual, alte comisioane, cum ar fi o taxă de inițiere, comisioane de întârziere sau penalități de plată anticipată”, spune Kaitlin Walsh-Epstein, vicepreședinte senior pentru creștere. și marketing la Laurel Road. Iată ce trebuie să știți dacă scorul dvs. de credit nu este excelent și vă gândiți la un împrumut personal.

Ce este un împrumut personal și pentru ce ar trebui să îl folosească cei cu probleme de credit?

Un împrumut personal este a împrumut emis de un creditor online, bancă sau uniune de credit, de obicei într-o sumă forfetară variind de la aproximativ 1,000 USD până la 100,000 USD pe care o rambursați adesea la intervale regulate, cum ar fi în fiecare lună, de la unu la șapte ani. Pentru cei cu probleme de credit, un împrumut personal ar putea avea sens pentru a consolida datoria cu dobândă mare, de exemplu, dar numai dacă rata pe care o obțineți la acel împrumut este mai mică decât ratele pe care le plătiți. (Vedeți cele mai mici rate la împrumuturile personale pentru care vă puteți califica aici.)

„Cele mai bune împrumuturi personale vă ajută să atingeți un obiectiv financiar, cum ar fi să scăpați de datoriile cardului de credit, dar asigurați-vă că le comparați cu alte opțiuni de finanțare pentru a găsi cea mai potrivită”, spune Annie Millerbernd, expert în împrumuturi personale la NerdWallet. Experții spun că ar putea avea sens și să folosești împrumuturi personale pentru a plăti datoria medicală sau o urgență care apare. Dar nu folosiți un împrumut personal pentru a finanța cheltuieli discreționare precum nunți și vacanțe, spun experții.

Ce rată a dobânzii aș putea obține la un împrumut personal dacă am un credit corect sau prost?

În general, cu cât scorul dvs. de credit este mai mare, cu atât rata dobânzii pe care o puteți plăti pentru un împrumut personal este mai mică.

Scor de credit	Rata medie a dobânzii la împrumutul personal
720–850 – Excelent	10.73% -12.50%
690–719 – Bine	13.50% -15.50%
630–689 – Târg	17.80% -19.90%
300–629 – Sărac	28.50% -32.00%

Sursa: Bankrate

Acestea fiind spuse, aceste rate sunt medii, iar creditorii îi vor judeca și pe cei cu un credit mai puțin decât ideal pe factori precum venitul, istoricul de angajare și activele lor. Dacă vi se oferă o rată mare ca cea de mai sus, s-ar putea să vă fie mai bine cu un alt tip de produs de împrumut. (Vedeți cele mai mici rate la împrumuturile personale pentru care vă puteți califica aici.)

Cum poți obține o dobândă mai mică la un împrumut personal?

Dacă sunteți afectat de un scor de credit scăzut, obținerea unui cosemnatar sau co-împrumutat vă poate ajuta. „Unii creditori vă vor permite ca opțiune atunci când solicitați un împrumut personal, explică Walsh-Epstein.

Un alt lucru de făcut este să lucrezi la creșterea scorului de credit: „În primul rând, uită-te la obiceiurile tale de cheltuieli și regândește-ți abordarea cu privire la modul în care plătești pentru lucruri, în principal pentru a te asigura că păstrezi solduri mai mici pe cardurile de credit. În al doilea rând, stabiliți un istoric solid de plăți prin decontarea plăților automate pentru cheltuielile dvs. obișnuite, cum ar fi facturile, cardurile de credit și împrumuturile pentru studenți”, spune Walsh-Epstein. Plățile automate pot ajuta la menținerea controlului planificării lunare a cheltuielilor și la evitarea taxelor de întârziere. „În al treilea rând, atunci când vă puteți permite, faceți plăți mai frecvente pentru a vă reduce datoria generală și pentru a vă îmbunătăți scorul de credit.”

Îmbunătățirea liniilor de credit și expunerea de prudență atunci când deschideți noi carduri de credit pot fi, de asemenea, de ajutor. Și rețineți că lungimea istoricului dvs. de credit poate reprezenta mai mult de 10% din ponderea în determinarea scorului dvs. de credit - așa că dacă intenționați să închideți cardurile de credit neutilizate, închideți mai întâi pe cele mai noi. În cele din urmă, Walsh-Epstein spune: „Luați în considerare refinanțarea datoriilor pentru a maximiza economiile totale ale datoriilor, a plăti mai rapid datoriile și a restructura datoria pentru a se potrivi veniturilor dvs., toate acestea contribuind la susținerea obiectivului de a vă crește scorul de credit”. (Vedeți cele mai mici rate la împrumuturile personale pentru care vă puteți califica aici.)

La ce comisioane trebuie să fii atent cu un împrumut personal?

Împrumutații cu credit echitabil sau prost ar trebui să caute comisioanele de inițiere cu creditorii online cu care ar dori să lucreze, spune Millerbernd. „Comisionul poate varia de la 1% la 10% și, de obicei, creditorul deduce comisionul din veniturile împrumutului”, spune Millerbernd. Dacă primiți un împrumut cu o taxă de inițiere, rulați numerele pentru a vă asigura că veți avea suficienți bani odată ce împrumutătorul își ia reducerea. 

Aplicarea pentru un împrumut personal vă poate afecta scorul de credit?

Asigurați-vă că aveți grijă de solicitările de credit dure pentru a evita să vă afectați în continuare scorul. „Dacă găsiți o opțiune potrivită pentru dvs., atunci va trebui să solicitați împrumutul, care poate implica o verificare a creditului. Asigurați-vă că aceasta este o „verificare blândă” de la un creditor de încredere, astfel încât să nu influențeze în continuare scorul dvs. de credit”, spune Walsh-Epstein. 

Cum să aplici pentru un împrumut personal

Împrumuturile personale pot fi destul de ușor și rapid de obținut - și este posibil să aplicați, să obțineți aprobare și să primiți fonduri în 24 de ore. Cu toate acestea, experții spun că este înțelept să faceți o comparație paralelă a ratelor dobânzilor și a taxelor de la 3-5 creditori pentru a vă asigura că obțineți cea mai bună ofertă posibilă pentru împrumutul dvs.

Această poveste a fost publicată inițial în iulie 2022.