Cum să faci față când ești stresat din cauza datoriilor cu cardul de credit

Puține lucruri provoacă mai multă dificultăți financiare și anxietate decât o mare parte a datoriei cu dobândă ridicată a cardului de credit.

Milioane de americani de toate nivelurile de venit transporta solduri mari pe cardurile de credit care percep dobânzi foarte mari. Potrivit datelor Rezervei Federale, rata medie anuală procentuală la cardurile emise de băncile comerciale era de 16.45% la sfârșitul anului trecut, iar ratele percepute de cardurile de credit din magazine pot depăși cu mult 20%.

În timp ce soldurile cardurilor au scăzut semnificativ de la un vârf de 927 de miliarde de dolari la sfârșitul anului 2019, acestea rămân ridicate la 841 de miliarde de dolari la sfârșitul primului trimestru și ar putea continua să crească.

„Datoria cu cardurile de credit este încă o problemă mare”, a spus Rachel Gittleman, manager de servicii financiare la Federația Consumatorilor din America. „Au existat unele scăderi la începutul pandemiei, dar cred că soldurile pot începe să crească din nou odată cu creșterea costului vieții.”

Dacă vă străduiți să efectuați plăți minime pentru soldurile cardurilor de credit, există opțiuni care vă ajută să reduceți suma pe care o datorați și/sau să minimizați suma dobânzii pe care o plătiți pentru datorie.

Cu toate acestea, nu există niciun glonț de argint pentru datoria mare. Soluția începe cu schimbarea propriului comportament.

„Singura soluție pe termen lung este să vă remediați obiceiurile de cheltuieli”, a spus Summer Red, consilier financiar și manager senior în educație la Asociația pentru consiliere financiară și educație în planificare. „Nimic nu va avea succes dacă nu te ții de un plan de cheltuieli reduse.

„Trebuie să-ți faci cheltuielile sub nivelul veniturilor.”

Un sold de card de credit de 10,000 USD cu o rată a dobânzii de 20% te costă 167 USD pe lună și asta asigură doar că soldul tău nu va crește. Pentru a începe să plătiți soldul datoriei, va trebui să faceți mai mult.

Există două aspecte cheie pentru a obține controlul asupra cheltuielilor dvs.; nu vă folosiți cardurile de credit și elaborați un buget sustenabil care să includă achitarea soldurilor cardurilor.

Pe primul front, Red sugerează ca oamenii să-și taie toate cardurile de credit, cu excepția uneia. Nu anulați conturile deoarece scorul dvs. de credit va avea de suferit

Dacă încă te lupți cu mâncărimea de a-ți folosi cardul, pune-l la congelator. „Este nevoie de aproximativ trei ore pentru ca un card de credit să se dezghețe și să fie gata de utilizare”, a spus Red. „Asta îți dă timp să te gândești la achizițiile tale.” Folosiți cardul numai pentru achizițiile pe care le puteți plăti la sfârșitul lunii.

Pe al doilea front, va trebui să faceți câteva sacrificii pentru a începe să reduceți soldurile datoriilor. Ar putea însemna reducerea dimensiunii unei case sau a unui apartament, vânzarea unei mașini sau a gătitului acasă mai mult. Este esențial să redactați un buget care să detalieze toate cheltuielile și veniturile pentru a determina unde puteți reduce cheltuielile și achita datoria.

Gittleman recomandă să obțineți ajutor. „Situația financiară a fiecărui consumator este diferită”, a spus ea. „Au datorii diferite, obiceiuri diferite de cheltuieli și lucruri diferite de valoare pentru ei.

„Conlucrarea cu un consilier financiar certificat vă poate ajuta să găsiți cele mai bune opțiuni.”

În ceea ce privește strategiile de achitare a datoriilor, există două modele de bază de rambursare. Prima - numită metoda bulgărelui de zăpadă - plătește mai întâi cele mai mici solduri ale datoriilor pentru a oferi consumatorilor un impuls. Ideea este să plătiți sumele minime pentru toate soldurile datoriilor pentru a evita comisioanele de întârziere sau dobânzile mai mari, apoi aplicați restul la cel mai mic sold al datoriilor.

Când plătiți acel sold, treceți la următorul sold cel mai mic. „Motivația plății unei datorii este foarte valoroasă”, a spus Red. „A putea vedea asta poate fi un stimulent puternic pentru oameni.”

Dacă nu aveți nevoie de întărirea pozitivă, vă puteți concentra mai întâi pe datoria cu cea mai mare dobândă. Pe termen lung, așa-numita metodă de avalanșă — de la cea mai mare rată la cea mai mică — vă va economisi cel mai mult la dobânzi.

În timp ce schimbarea tiparelor de cheltuieli este singurul lucru care vă va scoate în mod durabil dintr-o gaură de datorii, există și alți pași pe care îi puteți lua în considerare care ar putea reduce suma pe care o datorați sau scădea dobânda pe care o percepeți. Iată patru acțiuni de luat în considerare:

1. Sunați compania de card de credit pentru a vedea dacă puteți reduce suma pe care o datorați sau puteți reduce rata dobânzii la datorie. Nu conduceți cu posibilitatea de a declara falimentul personal, ci explicați că nu puteți plăti soldul actual în condițiile existente. Companiile de carduri de credit doresc să fie plătite și pot oferi o oarecare ușurare pentru a se asigura că o fac.
2. Transferurile soldului cardului de credit către alte carduri care nu oferă dobândă pentru o perioadă pot avea sens, dar nu sunt gratuite. Aceștia pot oferi 0% dobândă pentru o perioadă de șase sau 12 luni, dar de obicei percep 3% până la 4% din sold în avans. Dacă nu plătiți datoria în acea perioadă de grație, nu veți fi mult mai bine la sfârșitul acesteia.
3. Consolidarea datoriei dvs. de card de credit cu dobândă mare și achitarea acesteia cu un împrumut personal cu rată mai mică vă poate reduce dramatic cheltuielile cu dobânzile. Cel mai probabil, ar trebui să fie un împrumut cu capital propriu dacă profilul dvs. de credit este slab. Dezavantajul este că, dacă nu îți iei cheltuielile sub control, casa ta ar putea fi în pericol pe viitor.
4. Dacă datoriile dvs. sunt pur și simplu prea mari - foarte adesea din cauza cheltuielilor medicale, care sunt un factor cheie în 60% dintre falimentele personale - falimentul poate fi cea mai bună opțiune. Dacă cea mai mare parte a datoriei dvs. este negarantată, cum ar fi soldurile cardurilor de credit și facturile medicale, falimentul vă poate oferi un nou început. Discutați cu un consilier financiar și un avocat de faliment înainte de a face acest pas.