A Planul 401 (k) poate fi o parte importantă a unei strategii de economii pentru pensii. Contribuțiile pot reduce venitul impozabil pentru anul și pot crește impozitul amânat. Între timp, angajații pot colecta bani gratuit sub formă de contribuții egale ale angajatorului. În iunie 2021, planurile 401(k) dețineau active estimate la 7.3 trilioane de dolari, mai mult decât dublu față de suma pe care o dețineau cu un deceniu în urmă. Persoanele cu venituri mai mari pot avea un avantaj atunci când vine vorba de maximizarea contribuțiilor la planul 401(k). Secretele celor superbogați pot fi un ghid pentru economisitorii de zi cu zi 401(k) care doresc să profite la maximum de planurile lor.
Intrebari cu cheie
- Un plan 401(k) este un plan de economii pentru pensii avantajat din punct de vedere fiscal, care este oferit de angajatori angajaților și finanțat prin amânări ale salariilor.
- Se estimează că 60 de milioane de americani au cel puțin un plan 401(k) pe care îl folosesc în mod activ pentru a economisi pentru pensie.
- Economisii foarte bogați pot avea un avantaj atunci când ating la maximum planurile 401(k), dacă sunt capabili să finanțeze integral contribuțiile în fiecare an.
- Angajații cu compensații mari (HCE) au limitări specifice cu privire la cât de mult pot contribui la planul lor 401(k).
Economisii bogați au un avantaj 401(k).
Câștigând mai mulți bani poate oferi cuiva un avantaj clar atunci când economisește într-un 401(k) dintr-un motiv simplu: își poate permite să facă contribuții mai mari în fiecare an. Pentru 2022, contribuția maximă 401(k) este de 20,500 USD. O contribuție suplimentară de recuperare de 6,500 USD este permisă pentru economisitorii cu vârsta de 50 de ani și mai mult.
Să presupunem că puteți finanța integral 401(k) în fiecare an, până la limita de 20,500 USD. Contribuiți cu această sumă anual de la vârsta de 30 până la 65 de ani, câștigând o rată anuală de rentabilitate de 7%. Dacă vă pensionați la 65 de ani, veți avea puțin peste 3.5 milioane de dolari economisiți pentru pensionare, fără a include contribuțiile suplimentare de recuperare pe care le faceți între 50 și 65 de ani.
La un nivel de venit mai scăzut, puteți vedea în continuare câștiguri substanțiale din contribuțiile consistente. Să presupunem că câștigi 50,000 USD pe an și economisești 10% anual în 401(k). În aceeași perioadă de timp, câștigând aceeași rată de rentabilitate, ați acumula puțin peste 928,000 USD în economii pentru pensii. Acest exemplu ilustrează beneficiile pe termen lung de a putea contribui cu sume mai mari la planul tău la locul de muncă.
Pentru o perspectivă suplimentară, soldul mediu al planului 401(k) a fost de 141,542 USD în 2021, potrivit celui mai recent raport Vanguard How America Saves. Soldul mediu a fost de 35,345 USD. În timp ce ambele cifre reprezintă creșteri de la an la an, ele evidențiază faptul că economisitorul tipic 401(k) nu este probabil printre cei superbogați.
Important
Contribuția excesivă la un plan 401(k) poate duce la o penalizare fiscală de 10%.
401(k) Reguli pentru angajații cu remunerații mari (HCE)
IRS stabilește limite anuale de contribuție pentru planurile 401(k), dar există reguli suplimentare pentru angajați foarte remunerați (HCE). Un angajat foarte remunerat este definit ca o persoană care:
- A deținut mai mult de 5% din participația în afacere în orice moment al anului sau al anului precedent, indiferent de cât de multă compensație a câștigat sau a primit persoana respectivă sau
- Pentru anul precedent, a primit o compensație de la afacere mai mare de 125,000 USD (dacă anul precedent este 2019, 130,000 USD dacă anul precedent este 2020 sau 2021 și 135,000 USD dacă anul precedent este 2022) și, dacă angajatorul alege acest lucru, a fost în primii 20% dintre angajați atunci când sunt clasificați în funcție de compensație.
Distincția dintre angajații cu remunerații ridicate și alți angajați este importantă, deoarece planurile 401(k) sunt supuse teste de nediscriminare. Aceste teste sunt concepute de IRS pentru a se asigura că un angajator nu favorizează salariații mai mari decât alți lucrători.
Pentru ca un plan să treacă testele de nediscriminare, contribuțiile medii ale HCE nu pot depăși 2% din contribuțiile făcute de angajații necompensați foarte mari. De exemplu, dacă toți angajații necompensați înalt ai unei companii contribuie colectiv cu 6% din salarii în medie, atunci un angajat foarte compensat nu poate contribui cu mai mult de 8% din câștigurile lor.
IRS stabilește, de asemenea, un plafon separat pentru contribuțiile totale făcute de angajații foarte compensați. În conformitate cu această regulă, contribuțiile totale pentru toate HCE nu pot depăși contribuțiile combinate ale tuturor angajaților care nu sunt compensați înalt cu 2%. Aceste reguli dictează în esență cât de mult poate contribui un salariat mai mare la planul lor în fiecare an.
notițe
Dacă un plan 401(k) eșuează testele de nediscriminare, aceștia trebuie să-l remedieze făcând calificare contribuții neelective în numele angajaţilor neretribuiţi înalt.
Cum să-ți folosești 401(k) la fel ca cei super bogați
Dacă sunteți interesat să construiți bogăție și să vă alăturați rândurilor bogaților pentru pensionare, este important să aveți un plan. Există strategii simple, dar eficiente, pe care le puteți aplica pentru a profita la maximum de potențialul dvs. 401(k) în timpul anilor de lucru și mai departe.
- Examinați-vă rata de contribuție. Cel mai simplu mod de a-ți da un impuls 401(k) este de a crește rata anuală a contribuției. Cu cât vă puteți apropia mai mult de limita maximă a contribuției anuale, cu atât mai mult spațiu aveți pentru a crește. Dacă nu puteți face creșteri mari ale cotei dvs. de contribuție în acest moment, luați în considerare să faceți acest lucru în trepte mai mici de 1% până la 2% în fiecare an.
- Joacă de prindere din urmă. În mod ideal, când împliniți 50 de ani, vă aflați în anii de vârf și vă puteți permite să faceți întreaga contribuție la 401(k) anual. Vă puteți intensifica eforturile de economisire făcând, de asemenea, contribuții de recuperare până la limita anuală.
- Analizați performanța investiției. Investirea unei părți din salariu în 401(k) este doar o componentă a unei strategii de consolidare a bogăției. De asemenea, trebuie să creați un portofoliu de investiții diversificate care să ofere combinația potrivită de risc și recompensă pentru a vă îndeplini obiectivele. Dacă nu v-ați verificat performanța investiției în ultimul timp, este posibil să doriți să vedeți care exploatații merg bine și pe care ați putea dori să le descărcați.
- Țineți taxele sub control. Există o mulțime de taxe asociate cu planurile 401(k); pe unele le poți controla, altele nu. Un lucru în care aveți un cuvânt de spus este ceea ce plătiți pentru a deține fonduri mutuale și fonduri tranzacționate la bursă (ETF). Optând pentru fonduri cu mai mici rapoarte de cheltuieli poate reduce comisioanele și vă permite să păstrați mai multe venituri.
varful
Dacă doriți să vă intensificați eforturile pentru a construi bogăție și mai mult, luați în considerare completarea economiilor dvs. 401(k) cu un tradițional sau Roth IRA.
Te poți îmbogăți cu un 401(k)?
Un 401(k) poate fi un element important în planul tău financiar dacă speri să devii bogat. Cu cât vă puteți permite să contribuiți la planul dvs. în fiecare an și cu cât începeți să economisiți mai devreme, cu atât soldul dvs. poate fi mai mare odată ce sunteți gata să vă pensionați.
Pot câștiga un milion de dolari cu 401(k) al meu?
Este posibil să creșteți un sold 401(k) la 1 milion USD sau mai mult, deși necesită o planificare atentă. Pentru a câștiga un milion de dolari cu un 401(k), în general, va trebui să economisiți devreme și adesea, să maximizați limita de contribuție a planului cât mai mult posibil în fiecare an, să minimizați taxele pe care le plătiți și să faceți alegeri inteligente de investiții.
Folosesc milionarii 401(k)s?
Mulți milionari și oameni super bogați folosesc planurile 401(k) pentru a construi bogăție. Dar nu își pun neapărat toate ouăle într-un singur coș. De asemenea, își pot completa economiile 401(k) cu IRA, conturi de intermediere impozabile, anuități, imobiliare și alte investiții.
Linia de fund
Dacă aveți un plan 401(k) la locul de muncă, profitând de acesta vă poate ajuta să vă apropiați de obiectivele de pensionare, inclusiv să deveniți super bogat. Economisind din timp și în mod regulat, puteți valorifica puterea de a acumula dobânda în timp. De asemenea, amintiți-vă că consistența este cea care contează cel mai mult. Menținerea cursului cu 401(k) – chiar și atunci când piața este volatilă – poate da roade pe termen lung.
Sursa: https://www.investopedia.com/super-rich-401-ks-5323955?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo