Suma pe care o colectați dintr-o anuitate depinde de momentul în care investiți, de randamentul oferit de anuitate specifică și de detaliile contractului dvs. Ca urmare, este dificil să oferiți un răspuns specific la ceea ce ar trebui să se aștepte orice persoană de la acest produs financiar. Cu toate acestea, vă putem oferi câteva cifre pentru a vă ajuta cu planificarea financiară. De exemplu, dacă cumpărați o anuitate de 1 milion USD la 65 de ani și începeți să primiți plăți imediat, vă puteți aștepta să primiți între 4,700 USD și 6,000 USD pe lună pentru tot restul vieții. Poate doriți să vă consultați cu un consultant financiar pentru a determina dacă o anuitate este o opțiune bună pentru planul dvs. de pensionare.
Ce este o anuitate?
anuități sunt contracte pe care le încheiați cu o instituție financiară sau cu o companie de asigurări prin care sunteți de acord să achiziționați contractul și termenii acestuia fie într-o plată forfetară, fie în serii de plăți. În schimb, primești o serie de plăți efectuate în fiecare lună pe o perioadă de cel puțin un an. În timp ce unele anuități vă plătesc pentru un număr fix de ani, cum ar fi 10 sau 20 de ani, altele sunt ceea ce se numește „rentă viageră”. Aceasta este o anuitate care vă plătește în timpul pensionării și care continuă să plătească în fiecare lună pentru tot restul vieții.
Ideea de aici este similară cu plățile de dobândă pe care le primiți de la o bancă. Compania care vă emite anuitatea deține, utilizează și investește banii dumneavoastră. În schimb, vă oferă o rată de returnare și plăți garantate. Pentru anuitățile care plătesc pe a fixată pe termen (în loc de anuități pe viață), aceasta este structurată în mod specific ca un împrumut. Veți primi înapoi investiția inițială completă (principalul) plus dobânda care se acumulează pe durata de viață a contractului, de obicei compusă anual.
Cum funcționează o anuitate
Pentru a vă face o idee mai bună despre cum funcționează o anuitate anume, să ne uităm la un exemplu de anuitate de un milion de dolari. Achiziția dvs. de anuitate ar arăta astfel:
În acest caz, veți cumpăra anuitatea pentru o singură plată de 1 milion USD. În schimb, compania de asigurări ar începe să-ți emită plăți la vârsta de 65 de ani și va continua să emită plăți în fiecare lună, pe tot parcursul vieții.
investitorii de retail anuitățile sunt în primul rând produse de pensionare, așa că cele mai multe dintre ele sunt structurate pentru a începe să vă ramburseze la sau în jurul vârstei de pensionare. Majoritatea oamenilor care folosesc acest produs pentru a economisi pentru pensie cumpără anuități pe viață, deoarece acestea oferă un venit garantat pe tot parcursul pensionării.
Fiecare anuitate va oferi rate de rentabilitate care diferă în funcție de companii și de produsele lor individuale. În special, companiile calculează anuitățile pe viață și anuitățile pe termen determinat foarte diferit. Anuitățile pe viață funcționează diferit, deoarece compania nu știe cât timp va efectua plăți, așa că valoarea anuității se bazează pe ratele dobânzii și pe speranța de viață.
Tipuri comune de anuități
Există mai multe tipuri diferite de anuități care variază în funcție de momentul în care plătiți pentru anuitate, când primiți plăți sau chiar cine face plățile pentru anuitate. Să aruncăm o privire la cele mai comune sau binecunoscute tipuri de anuități:
Renta forfetară: Vă cumpărați anuitatea cu o singură plată în avans.
Renta de plată regulată: Vă cumpărați anuitatea cu plăți regulate în timp.
Perioada anume anume: Cunoscută altfel ca anuitate pe termen determinat. Primiți plăți fixe pentru o perioadă de timp definită.
Renta variabilă: Primiți plăți variabile fie pentru o perioadă definită de timp, fie pentru tot restul vieții. Plățile sunt determinate de contractele dvs., cum ar fi o rată variabilă a dobânzii sau un sistem de plată indexat.
Renta viageră unică: Primiți plăți fixe pentru tot restul vieții.
Anuități comune/supraviețuitoare: Primiți plăți fixe pentru tot restul vieții. După ce mori, un partener numit continuă să primească plăți fixe pentru tot restul vieții (deși acest al doilea set de plăți poate fi o sumă diferită de primul).
Anuități calificate pentru angajați: Primiți plăți printr-o anuitate achiziționată de angajator.
Adăpostit de impozite anuități: Primiți plăți printr-o anuitate achiziționată de angajator, dacă angajatorul dumneavoastră este o organizație scutită de impozit.
Cât ar plăti o anuitate de 1 milioane de dolari?
Dacă cumpărați o anuitate de 1 milion USD, veți primi plăți lunare pentru o perioadă de timp. Cât de mult primești și pentru cât timp, depinde în întregime de contractul individual pe care îl cumperi, de când îl cumperi și de la cine îl cumperi. De exemplu, să presupunem că cumpărați o anuitate pe viață care va începe să vă plătească la vârsta de 65 de ani. Această anuitate vă va plăti mai mult pe lună dacă o cumpărați la 40 de ani decât la 60 de ani.
La momentul redactării acestui articol, anuitățile ofereau o rată medie de rentabilitate între 3% și 4%. Aceasta înseamnă că furnizorul de anuitate ar adăuga, de exemplu, 3% dobândă compusă la rentă în fiecare an, începând cu momentul în care ați cumpărat-o. Renta dvs. va continua să colecteze dobândă în timp ce colectați plățile și s-ar termina odată ce veți primi înapoi valoarea integrală a principalului și a dobânzii.
Dacă achiziționați o anuitate de 1,000,000 USD între 60 și 70 de ani și începeți să primiți plăți imediat, atunci vă puteți aștepta să primiți între 4,000 USD și 5,500 USD pe lună pentru tot restul vieții sau pentru perioada de timp a plății anuității. Aceasta este cea mai bună estimare pe care o puteți primi fără a cunoaște termenii și participanții specifici din contract.
Calcularea ratei rentabilității unei anuități pe viață
De calculat rata rentabilității unei anuități pe viață este mult mai dificilă, deoarece, din nou, aceste produse nu sunt construite în jurul unei perioade fixe de timp. De asemenea, este important de remarcat faptul că, în timp ce multe instituții fac publicitate la rate ale dobânzilor de rentă pe viață de până la 10%, acele conturi cu dobândă mare sunt de obicei ceea ce se numește „calentare a veniturilor”. Cu o anuitate abonamentului de venit, primiți doar plățile de dobândă. Nu primiți neapărat principalul înapoi în cont. Acest lucru funcționează mai degrabă ca o rentabilitate a unui produs de investiții tradițional, mai degrabă decât structura de tip datorie a unei anuități.
De exemplu, ați putea cumpăra un rentă viageră pentru 1 milion USD și începeți să colectați plăți pentru aceasta la vârsta de 65 de ani. Dacă cumpărați acea anuitate la vârsta de 65 de ani și începeți să colectați plăți imediat, vă puteți aștepta să primiți aproximativ 4,700 USD pe lună pentru tot restul vieții (56,400 USD pe an), care vine la o rată de rambursare de aproximativ 5% anual.
Pe de altă parte, să presupunem că cumpărați aceeași anuitate la vârsta de 35 de ani. Cumpărând contractul în avans, veți bloca o rată de plată mult mai mare. În acest caz, puteți găsi unele instituții care vă oferă rambursări de până la 23,000 USD pe lună (276,000 USD pe an).
Dezavantajele anuităților
Cea mai mare problemă cu o anuitate este că vă blochează banii pentru o perioadă foarte lungă de timp. Aceste produse pot oferi securitate financiară, având în vedere că vă garantează plăți pentru tot restul vieții (presupunând că compania de asigurări nu iese din afaceri), dar tind să ofere rentabilitate relativ scăzută în comparație cu alte investiții.
De exemplu, luați renta noastră achiziționată cu 30 de ani în avans. V-ar oferi o plată de 276,000 USD pe an la pensie. Peste 30 de ani, ați încasa peste 8 milioane de dolari din acest contract. Pe de altă parte, cel S&P 500 generează un randament mediu de aproximativ 10.5%. Dacă ai lua același milion de dolari și l-ai pune într-un fond index S&P 1 timp de 500 de ani, cu o rentabilitate anuală de 30%, ai avea 10.5 milioane de dolari în bancă.
Anuitatea ți-ar fi plătit 8 milioane de dolari până când ai împlinit 95 de ani. Fondul index S&P 500 ar fi returnat 19.9 milioane de dolari cu care să începe-ți pensionarea. Uneori, garanția nu este întotdeauna jocul potrivit, dar răspunsul va depinde întotdeauna de situația dvs. financiară specifică.
Linia de fund
O anuitate este un contract care vă emite o plată regulată pe o perioadă determinată de ani. Sunt folosite cel mai des la pensie, ca produse care vă oferă bani în fiecare lună pentru tot restul vieții. Dacă cumpărați o anuitate în valoare de 1 milion de dolari, puteți câștiga o sumă semnificativă de bani înapoi din această investiție, dar exact cât de mult poate varia pe scară largă. Suma totală pe care o puteți câștiga depinde de factorii din contractul de anuitate.
Sfaturi pentru a investi în anuități
Anuitățile pot fi o opțiune excelentă de investiție, pentru persoana potrivită. Depinde cu adevărat de planul tău general de pensionare. Dacă nu sunteți sigur, ar putea fi de ajutor să discutați cu un consilier financiar care poate lucra pentru a realiza investițiile potrivite pentru dvs. Găsirea unui consilier financiar calificat nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari care vă deservesc zona și vă puteți intervieva cu consilierii dvs. potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți pregătit să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.
Cum puteți calcula pentru dvs. ratele de rentabilitate a anuității? Din fericire, am pus împreună o fișă utilă chiar aici pe care le puteți folosi pentru a vă planifica opțiunile de investiții.
Credit foto: ©iStock.com/gorodenkoff, ©iStock.com/filadendron, ©iStock.com/FlamingoImages
Mesaj Cât ar plăti o anuitate de 1 milioane de dolari? a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/much-1-million-annuity-pay-120000455.html