Cât de mult ar trebui să contribui la 401(k) meu?

Indiferent de vârsta ta, probabil că ai o mulțime de întrebări și preocupări cu privire la economisirea pentru pensie. Cum să economisești pentru el, ce opțiuni sunt disponibile și, cel mai important, câți bani ar trebui să scapi?

Una dintre cele mai comune modalități de a începe să economisiți pentru pensie este prin intermediul unui angajator sponsorizat Planul 401 (k). Multe companii le oferă, iar pentru mulți angajați, acesta este singurul lor cont de economii pentru pensii. Dar, cu atât de multe opțiuni, termeni nefamiliari, prevederi și reguli, 401(k)s pot fi încrezători chiar și pentru economiștii cunoscători din punct de vedere financiar.

Limita de amânare electivă (contribuție) pentru angajații care participă la un plan 401(k) este de 22,500 USD în 2023 (20,500 USD în 2022). Suma este de 30,000 USD în 2023 (27,000 USD în 2022) pentru cei cu vârsta de 50 de ani și peste din cauza limitei contribuției de recuperare.

Limite de contribuție

Când începeți să economisiți pentru pensie prin planurile de contribuții ale angajatorului, este important să cunoașteți limitele anuale ale Serviciului Fiscal intern (IRS) privind contribuțiile. Limitele de contribuție detaliate mai sus pentru planurile 401(k) se aplică și altor astfel de planuri, cum ar fi 403 (b) planuri, majoritatea 457 planurile și ale guvernului federal Thrift Savings Plan: 20,500 USD pentru anul fiscal 2022 și 22,500 USD pentru 2023.

E a contribuția de recuperare pentru angajații cu vârsta de 50 de ani și peste care participă la oricare dintre aceste planuri. Acesta permite o contribuție suplimentară de 7,500 USD în 2023, în creștere de la 6,500 USD în 2022.

Nu uita meciul

Desigur, răspunsul fiecărei persoane la această întrebare depinde de obiectivele individuale de pensionare, resursele existente, stilul de viață și deciziile familiei, dar o regulă generală obișnuită este să puneți deoparte cel puțin 10% din câștigurile dvs. brute pentru început.

În orice caz, dacă compania dvs. oferă un 401(k) contribuție egală, ar trebui să puneți cel puțin suficient pentru a obține suma maximă. O potrivire tipică ar putea fi 3% din salariu sau 50% din primii 6% din contribuția angajatului.

Sunt bani gratuiti, așa că asigurați-vă că verificați dacă planul dvs. are o potrivire și contribuiți cel puțin suficient pentru a obține totul. Puteți oricând să creșteți sau să reduceți contribuția mai târziu.

„Nu există o contribuție ideală la un plan 401(k), decât dacă există o potrivire a companiei. Ar trebui să profitați întotdeauna din plin de o potrivire a companiei, deoarece sunt, în esență, bani gratuiti pe care compania vă oferă”, notează Arie Korving, un consilier financiar la Koving & Company din Suffolk, Virginia.

Multe planuri necesită o amânare de 6% pentru a obține meciul complet, iar mulți economisitori se opresc aici. Acest lucru poate fi suficient pentru cei care se așteaptă să aibă alte resurse, dar pentru majoritatea, probabil că nu va fi.

Dacă începi suficient de devreme, având în vedere timpul pe care banii tăi trebuie să crească, 10% se poate adăuga la un ou foarte frumos, mai ales că salariul tău crește în timp.

Luați notă, economisiți mai în vârstă

Dacă începi să economisești mai târziu în viață, mai ales când ai 50 de ani, s-ar putea să fie nevoie să crești suma contribuției pentru a compensa timpul pierdut.

Din fericire, economisitorii întârziați sunt, în general, în anii de vârf a câștigurilor. Și, de la 50 de ani, au o șansă mai mare de a economisi. După cum sa menționat mai sus, limita pentru 2023 pentru contribuțiile de recuperare este de 7,500 USD pentru persoanele care au 50 de ani sau mai mult în orice zi a anului calendaristic respectiv.

Dacă împliniți 50 de ani la sau înainte de 31 decembrie 2022, de exemplu, puteți contribui cu 7,500 USD suplimentar peste limita de contribuție 22,500(k) de 401 USD pentru anul pentru un total de 30,000 USD, inclusiv recuperările.

„În ceea ce privește o contribuție „ideală”, aceasta depinde de multe variabile”, spune Dave Rowan, un consilier financiar la Rowan Financial din Bethlehem, PA. "Poate cea mai mare este vârsta ta. Dacă începi să economisești la 20 de ani, atunci 10% este în general suficient pentru a finanța o pensie decentă. Cu toate acestea, dacă ai 50 de ani și ai început, probabil că va trebui să economisești mai mult decât atât.”

Cu cât mai mult, cu atât mai bine

Există multe variabile de luat în considerare atunci când ne gândim la acea sumă ideală pentru pensionare. Sunteți căsătorit? Soțul tău este angajat? De la cât te poți aștepta Beneficii ale securitatii sociale? 

Vârsta de pensionare necesită un anumit confort, dar și asta este diferit pentru fiecare individ. Îți vei petrece timpul făcând grădină acasă, călătorind în străinătate, începând o nouă afacere sau mergând cu o motocicletă în cross-country?

Și apoi sunt necunoscutele. Principala dintre ele este această întrebare: vor duce problemele de sănătate la facturi mari și neașteptate? 

Cu toate acestea, indiferent de vârsta și așteptările tale, majoritatea consilierilor financiari sunt de acord că 10% până la 20% din salariu este o sumă bună pentru a contribui la fondul tău de pensii.

Pentru cei care vor să meargă și mai departe, există mai multe opțiuni, cum ar fi IRA-urile tradiționale și IRA-urile Roth. (Limita contribuțiilor IRA pentru anii fiscali 2023 este de 6,500 USD, cu o contribuție de recuperare de 1,000 USD pentru cei cu vârsta de 50 de ani sau mai mult).

Linia de jos

„Rata ideală de contribuție pentru pensionare depinde de câțiva factori diferiți”, spune Mark Hebner de Index Fund Advisors din Irvine, California, „dar un punct favorabil bun este 10% până la 15% - mai mult spre 15% dacă vă puteți permite să faceți acest lucru. Minimul strict este de 10%.”

„Dacă puteți, ar trebui să vă apropiați de o contribuție de 20% la planul de pensie și să păstrați acea sumă pe măsură ce vă crește salariul”, sugerează Nickolas R. Tulpina, un consilier financiar cu Halbert Hargrove din Long Beach, CA. El adauga:

Majoritatea studiilor de planificare financiară sugerează că procentul ideal de contribuție pentru economisirea pentru pensie este între 15% și 20% din venitul brut. Aceste contribuții ar putea fi făcute într-un plan 401(k), potrivire 401(k) primite de la un angajator, IRA, Roth IRA și/sau conturi impozabile. Pe măsură ce venitul dvs. crește, este important să continuați să economisiți între 15% și 20% din acesta, astfel încât să puteți investi fondurile și să vă creșteți investițiile până când trebuie să începeți să primiți distribuții la pensie.