Cât de mult venit va trebui să înlocuiesc la pensie? T. Rowe Price spune că începe cu acest procent

Planificarea pensionării poate fi plină de calcule și proiecții complicate. Indiferent dacă estimați un rezonabil rata de retragere din portofoliul dvs. de investiții sau minimizând obligațiile fiscale, aveți multe decizii de luat în timp ce vă planificați anii de aur. Dar să-ți dai seama de câți bani vei avea nevoie în fiecare an pensionare nu trebuie să fie provocator datorită unei simple reguli de la T. Rowe Pret. Firma de servicii financiare a descoperit că o rată de înlocuire a venitului de 75% este un bun punct de plecare pentru majoritatea pensionarilor atunci când calculează această cifră extrem de importantă. Iata de ce.

A consultant financiar vă poate ajuta să vă planificați pensionarea și să construiți fluxuri de venit care să vă satisfacă nevoile.

Regula 75%: ținta dvs. de înlocuire a venitului

Ta rata de înlocuire a venitului este procentul din venitul înainte de pensionare de care veți avea nevoie pentru a vă finanța stilul de viață odată ce încetați să lucrați cu normă întreagă. Pensionarii se bazează de obicei pe o combinație de venituri din investiții, De securitate socială și alte surse pentru a le înlocui venitul înainte de pensionare.

Unii experți recomandă înlocuirea oriunde 55% la 80% de venit înainte de pensionare, dar T. Rowe Price ajunge la 75% ca țintă potrivită.

De ce 75%? Firma de servicii financiare a descoperit că o combinație de trei factori reduce nevoile de venit ale unui pensionar cu 25%:

• Obligație fiscală mai mică: T. Rowe Price estimează că vei plăti cu 12% mai puțin impozite în timpul pensionării. 

• Nu mai sunt necesare economii: Oamenii economisesc în medie 8% din veniturile lor în conturi de pensii, cum ar fi 401 (k) s, potrivit firmei. În timpul pensionării, nu veți mai economisi acești bani. 

• Mai puține cheltuieli: T. Rowe Price presupune că veți cheltui cu 5% mai puțini bani la pensie. 

Calculând cât de mult venit veți avea nevoie pentru a vă susține stilul de viață la pensie în fiecare an, puteți afla apoi câți bani va trebui să economisiți în total.

De exemplu, o persoană care câștigă 100,000 USD în anii care au precedat pensionarea ar căuta să înlocuiască aproximativ 75,000 USD. Presupunând că colectează 30,000 USD în beneficii de securitate socială pe an, pensionarul ar avea nevoie de alte surse pentru a genera 45,000 USD pe an. Folosind un Rata inițială de retragere de 3.8%., pensionarul ar avea nevoie de 1.184 milioane de dolari în economii pentru pensie (înainte de a se ajusta pentru inflație) pentru a-și finanța potențial stilul de viață.

Povestea continuă

Personalizarea regulii 75% la situația dvs

Desigur, situația financiară a fiecăruia este unică. Poate că ați economisit cu sârguință pentru pensionare de-a lungul carierei și contribuiți în prezent cu 10% din salariul dvs. la un 401(k). Sau poate intenționați să reduceți și mai mult bugetul dvs. la pensie și veți cheltui cu 10% mai puțini bani decât faceți în prezent.

T. Rowe Price explică această variabilitate.

„Fiecare punct procentual în plus de economii de peste 8% sau reducere a cheltuielilor peste 5%, reduce rata de înlocuire a venitului cu aproximativ un punct procentual”, a scris Roger Young, planificator financiar certificat și director de conducere de gândire pentru T. Rowe Price.

De exemplu, economisirea a 10% din venit într-un 401(k) ar reduce rata de înlocuire a venitului cu 2% până la 73%. Între timp, reducerea cheltuielilor cu 10% în loc de 5% ar reduce rata de înlocuire a venitului la 70%.

În cele din urmă, nivelul venitului și starea civilă vă vor afecta beneficiile de securitate socială și, la rândul lor, rata de înlocuire a venitului. Pentru o persoană cu venituri mari, securitatea socială va înlocui un procent mai mic din venit decât ar face-o pentru o persoană care are un salariu mediu. Ca urmare, vor trebui să se bazeze mai mult pe economii pentru a-și atinge rata de înlocuire a veniturilor.

Securitatea socială va cuprinde, de asemenea, un procent mai mare din venitul de pensionare pentru cuplurile căsătorite, comparativ cu persoanele care sunt singure. De exemplu, un cuplu căsătorit cu un venit dublu de 100,000 USD și o rată de înlocuire a venitului de 74% ar vedea 36% din venitul înainte de pensionare înlocuit de Securitatea Socială. Acest cuplu ar avea nevoie de economiile lor și de alte surse pentru a genera restul de 38% din venitul lor înainte de pensionare, conform analizei lui T. Rowe Price.

O singură persoană cu același venit și o rată de înlocuire identică s-ar afla însă într-o situație ușor diferită. Securitatea socială ar înlocui doar 28% din venitul lor la pensie, ceea ce înseamnă că economiile și alte surse reprezintă restul de 45% din nevoile lor de bani, a constatat firma.

„Înțelegerea veniturilor de care veți avea nevoie din alte surse decât asigurările sociale vă poate ajuta să estimați un nivel de economii pe care să îl urmăriți înainte de a vă pensiona”, a scris Young. „La niveluri mai mari de venit, beneficiile de securitate socială reprezintă un procent mult mai mic din rata totală de înlocuire a venitului – ceea ce înseamnă că veți avea nevoie de mai multe economii sau alte surse de venit pentru a finanța pensionarea.”

Linia de fund

Calcularea ratei de înlocuire a venitului este un pas important în procesul de planificare a pensionării, dar nu trebuie să fie prea complicat. T. Rowe Price spune să începeți prin a presupune că va trebui să înlocuiți 75% din venit. Apoi puteți face ajustări în funcție de cât de mult economisiți în prezent în conturile de pensii, precum și de cât de mult se vor schimba obiceiurile dvs. de cheltuieli la pensie. Efectuarea unor calcule simple vă poate oferi câteva perspective importante pe măsură ce vă planificați viața la pensie.

Sfaturi pentru planificarea pensionării 

• A consultant financiar vă poate ghida prin procesul de planificare a pensionării. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari verificați care deservesc zona dvs. și vă puteți intervieva cu consilierii potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți gata să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.

• Știți cât va trebui să economisiți pentru a vă pensiona confortabil? Calculatorul de pensionare al SmartAsset vă poate ajuta să răspundeți la această întrebare pe baza unor intrări simple, inclusiv vârsta, venitul și momentul în care veți solicita securitatea socială.

Credit foto: ©iStock.com/SrdjanPav, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Halfpoint

Mesaj Cât de mult venit va trebui să înlocuiesc la pensie? T. Rowe Price spune că începe cu acest procent a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.