Din moment ce Rezerva Federală și-a majorat rata efectivă a fondurilor federale la cel mai mare din decembrie 2007, au crescut și dobânzile la diferite tipuri de împrumuturi. Acestea sunt o veste proastă pentru oricine încearcă să obțină noi împrumuturi, cum ar fi ipoteci sau linii de credit, dar vești bune pentru cei care doresc să câștige mai mulți bani din economiile lor neinvestite prin împrumuturi. Certificatele de depozit (CD) vă plătesc o rată convenită în schimbul împrumutării banilor dvs. unei bănci pentru o perioadă de timp stabilită. Dar ratele mai mari ale dobânzilor plătite de CD-uri sunt doar o parte a ecuației. Cealaltă parte este taxele datorate pe acele rate ale dobânzii. Să detaliem cum sunt impozitate CD-urile. A consultant financiar vă poate ajuta să vă optimizați planul financiar pentru a vă reduce obligația fiscală.
Cum funcționează CD-urile
Un CD este un produs financiar care vă permite să depuneți o anumită sumă de bani pentru o sumă fixă și să câștigați o dobândă fixă. Din punct de vedere funcțional, un CD este un împrumut pe care îl acordați instituției financiare care emite CD-ul. Este un cont de depozit care este asigurat de Federal Deposit Insurance Corporation pentru până la 250,000 USD.
Deși puteți scoate bani mai devreme înainte de sfârșitul duratei CD-ului, va trebui să plătiți o penalizare de severitate diferită, în funcție de instituția financiară, de termenii acordului dvs. și de perioada de timp în care ați lăsat banii pe CD. Excepția de la această regulă este CD fără penalizare.
Cum sunt impozitate CD-urile?
Rata dobânzii pe care o plătește un CD se numește randament. Randamentul CD-ului dvs. este impozitat ca venit din dobânzi de către IRS și impozitat la rata dvs. obișnuită de impozit pe venit, care este de obicei mult mai mare decât impozitele pe alte forme de creștere a investițiilor, cum ar fi câștigurile de capital. Cotele de impozitare pe câștig de capital pe termen lung pot fi de 0% – 20% la nivel federal, în timp ce cotele obișnuite ale impozitului pe venit pot ajunge până la 37%.
Pe lângă impozitele federale, randamentele CD-urilor dvs. vor fi impozitate la nivel de stat și chiar local, în funcție de locul în care locuiți.
Cum să raportați venitul pe CD în declarația de impozit
Instituția care deține CD-ul dumneavoastră vă va furniza o declarație 1099-INT la începutul anului, care va detalia randamentul CD-ului dumneavoastră pentru anul precedent. Veți obține acest lucru chiar dacă nu ați încasat banii de pe CD și nu i-ați investit într-un nou CD. Dacă CD-ul dvs. are un randament de peste 10 USD, veți primi un 1099. 1099-urile dvs. din toate sursele vor fi incluse în declarația dvs. de impozit în conformitate cu Linia 3 pe un standard 1040 ca „Alte venituri”.
Poate fi necesar să includeți o Anexă B pentru „Dobândă și dividende obișnuite” dacă îndepliniți oricare dintre cerințele IRS, inclusiv dacă aveți peste 1,500 USD de dobândă impozabilă sau dividende ordinare în anul fiscal anterior.
Există modalități de a evita plata taxelor pe CD-uri?
Puteți evita să plătiți taxe pe randamentul CD-urilor dvs. având CD-urile în conturi avantajoase din punct de vedere fiscal. Puteți avea CD-uri în Conturi individuale de pensionare, planuri 529, Conturi de economii pentru sănătate, 401(k) și așa mai departe. Este posibil ca CD-urile să nu fie un lucru înțelept de păstrat în conturile de pensii, deoarece au o creștere minimă în comparație cu alte investiții, dar discutați cu un consilier financiar pentru a vedea ce este potrivit pentru dvs.
Vă puteți reduce povara fiscală totală prin planificarea fiscală adecvată. Profitând de deducerile disponibile, maximizarea conturilor înainte de impozitare pentru a vă reduce venitul impozabil și creșterea contribuțiilor caritabile sunt toate modalități de a reduce sau elimina taxele pe care le veți plăti pe CD-uri.
Este a pune bani într-un CD o idee bună?
Un CD este uneori denumit în glumă certificat de amortizare. În timp ce ratele dobânzilor CD sunt în prezent relativ ridicate, la fel este și inflația. Blocarea banilor într-un CD garantează o rată de rentabilitate, dar este posibil să obțineți o rată similară sau mai bună cu un cont de economii cu randament ridicat sau obligațiuni de economii din seria I. În timp ce obligațiunile vă blochează banii timp de cel puțin un an pentru a obține o rentabilitate a investiției dvs., un cont de economii cu randament ridicat vă păstrează banii la dispoziție în caz de urgență în timp ce funcționează pentru dvs. Deplasarea strategică a unor sume mari de bani în conturi diferite pentru bonusuri de înscriere pentru clienți noi vă poate aduce, de asemenea, un randament mai mare decât un CD, păstrând în același timp banii mai accesibili.
Dacă vă gândiți să vă puneți banii într-un CD pentru a-i proteja de volatilitatea pieței și temerile de recesiune, rețineți că este posibil să nu doriți să renunțați complet la investiții. Performanțele anterioare nu pot garanta rezultate viitoare, dar din punct de vedere istoric, scăderile pieței au fost cele mai bune perioade pentru ca oamenii să-și investească banii pentru creșterea pe termen lung. Investițiile bine diversificate pot depăși uneori ratele ridicate ale inflației, dar CD-urile aproape niciodată nu o pot face.
Linia de fund
Rata dobânzii pe care o câștigă CD-ul tău, numită randament, este impozitată la ratele obișnuite ale impozitului pe venit. Deși ratele CD-urilor sunt mari acum, luați în considerare opțiuni alternative, cum ar fi conturile de economii cu randament ridicat, pentru a păstra accesul la banii dvs. sau obligațiunile de economii din seria I, care pot plăti randamente mai mari decât un CD.
Sfaturi privind impozitele
A consultant financiar vă poate oferi informații și îndrumări în timp ce lucrați pentru a vă gestiona valorile mobiliare într-un mod eficient fiscal. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari care vă deservesc zona și vă puteți intervieva cu consilierii dvs. potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți pregătit să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.
Utilizați gratuit Calculator de impozit pe venit pentru a obține o estimare rapidă a ceea ce veți datora guvernului federal.
Credit foto: ©iStock.com/PrathanChorruangsak, ©iStock.com/whitebalance.oatt, ©iStock.com/FG Trade
Mesaj Cum sunt impozitate CD-urile: Ghid de planificare fiscală a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/much-taxes-cds-going-set-140019525.html