Ca și în cazul altor probleme financiare majore din viața ta, merită să-ți faci temele în timp ce plănuiești pentru pensionare.
Și o parte din aceasta este înțelegerea diferențelor dintre un plan 401(k) și un IRA Roth, două metode de maximizare a economiilor în timpul anilor de lucru.
Legislatorii au dezbătut revizuiri ale ambelor tipuri de conturi, așa că aveți puține teme suplimentare de făcut. Citiți despre diferențele dintre conturi și despre o mare schimbare care urmează.
Primiți cele mai recente știri privind finanțele personale trimise direct în căsuța dvs. de e-mail cu ajutorul Buletin informativ MoneyWise.
Înțelegerea planurilor 401(k).
Un 401(k) este un vehicul de economii pentru pensii oferit de angajatori.
Cu un 401(k), tu decizi cât de mult din salariu vrei să contribui, de obicei un procent din salariu.
Angajatorul dumneavoastră va transfera banii în cont înainte de a reține orice impozit, iar economiile dumneavoastră sunt investite, cel mai adesea în fonduri mutuale formate din acțiuni și obligațiuni.
Contribuțiile la 401(k) pe tot parcursul anului vă scad venitul impozabil, iar unii angajatori chiar se potrivesc cu ceea ce ați investit - până la un punct. Milioane de oameni ratează pe banii pe care angajatorii contribuie la 401(k)s, iar planul de înscriere automată, un efort bipartizan care își trece prin Congres, este menit să remedieze această problemă.
Există limite ale sumei pe care le puteți contribui în fiecare an, pe care guvernul le ridică cu 500 până la 1,000 USD o dată la trei ani. Chiar acum, poți contribuie cu 20,500 USD pe an, și chiar mai mult dacă ai peste 50 de ani.
Un 401(k) este o modalitate destul de nedureroasă de a economisi pentru pensie, care vă face dificil să cheltuiți banii pe care i-ați pus deoparte.
Scoateți banii mai devreme și va trebui să plătiți taxe, plus vă puteți confrunta cu o penalizare de 10%. „Devreme” înseamnă înainte de vârsta de 59 1/2. Ar fi putut ei să fie mai aleatoriu? După ce ați împlinit această vârstă, retragerile sunt impozitate ca venit obișnuit.
Mai multe de la MoneyWise
Marea schimbare vine pentru 401(k)s
Există un sprijin larg în Congres pentru planul de a cere angajatorilor să creeze automat conturi 401(k) pentru angajații eligibili la o rată de economisire de 3% din venitul lor anual.
În fiecare an, rata lor de economisire ar crește cu 1% până ajunge la 10%. Puteți alege să nu contribuiți sau să modificați valoarea contribuțiilor.
În martie, Camera a aprobat cu o majoritate covârșitoare legislația, numită Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act 2.0.
Dacă Senatul și președintele Joe Biden sunt de acord cu propunerea așa cum era de așteptat, proiectul de lege SECURE 2.0 ar urma, de asemenea:
Creșteți limita contribuției de recuperare după impozitare la 10,000 USD pentru lucrătorii cu vârste cuprinse între 62 și 64 de ani.
Permiteți angajatorilor să potrivească plățile împrumutului pentru studenți pe care le faceți cu un depozit în 401(k).
Permiteți lucrătorilor cu normă parțială să contribuie la planurile 401(k).
Creșteți vârsta la care oamenii trebuie să ia distribuțiile minime obligatorii, sau RMD, de la 72 la 75 de ani.
Cum este diferit un Roth IRA
Un cont individual de pensionare Roth IRA este similar cu un 401(k), deși cu taxele inversate.
Puneți o parte din venit în cont după ce au fost scoase impozitele și nu plătiți niciun impozit atunci când retrageți banii la pensie - nici măcar pe veniturile din investiții.
Acest cont poate conține o varietate de investiții, inclusiv fonduri mutuale, obligațiuni, acțiuni, valori mobiliare și chiar certificate de depozit, pentru a numi doar câteva. Ca și în cazul 401(k), se aplică un plafon de economii anual.
Dacă doriți cu adevărat ca IRA Roth să se simtă ca un 401(k), puteți configura contribuții automate din salariul dvs. prin depunere directă.
Sunteți eligibil să economisiți într-un IRA Roth numai dacă venitul dvs. (fie individual, fie comun dacă sunteți căsătorit) este sub un anumit prag. Limitele se schimbă în fiecare an și pot fi găsite pe IRS site-ul web.
Similar cu 401(k), vă puteți confrunta cu o penalizare de 10% dacă efectuați retrageri anticipate din câștigurile contului (deși nu contribuțiile dvs.). Din nou, „devreme” înseamnă înainte de vârsta de 59 1/2.
O posibilă schimbare Roth IRA pe care să-l urmăriți
În 2022, persoanele cu venituri mari care câștigă peste 144,000 USD ca contribuabili unici (sau 214,000 USD depunând în comun) nu sunt eligibili să contribuie la un cont Roth IRA - cel puțin nu direct.
Oamenii bogați au folosit de mult o lacună numită backdoor Roth IRA, contribuind cu dolari nelimitați după impozitare în IRA-uri tradiționale sau 401(k)s, apoi transformându-se într-un IRA Roth pentru retrageri fără impozite la pensie.
La sfârșitul anului trecut, se părea că Congresul ar putea elimina lacuna de conversie Roth pentru depunerii unici care câștigă peste 400,000 USD sau 450,000 USD pentru depunerii în comun. Dar propunerea a făcut parte din piesa centrală a lui Biden, Build Back Better, planul de cheltuieli, pe care parlamentarii l-au înlăturat.
Roth IRA vs. 401(k): Care este cel mai bine pentru tine?
Atunci când decideți între un Roth IRA și un 401(k), există mulți factori în joc, inclusiv:
Venitul dvs.
Opțiunile dvs. de investiții 401(k).
Programul dvs. de potrivire cu angajatorul 401(k).
Venitul dvs. de pensionare estimat pachetul fiscal.
Dacă venitul dvs. depășește limitele de contribuție Roth IRA, decizia este ușoară - investiți într-un 401(k). Și dacă aveți mai mult de investit, ați putea lua în considerare o conversie Roth IRA în spate.
Dacă venitul dvs. se încadrează în intervalul permis pentru investițiile Roth IRA, puteți începe prin a revizui opțiunile de investiții 401(k) ale companiei dvs. și programul de potrivire. Dacă nu vă plac fondurile de investiții oferite de 401(k), poate din cauza comisiilor mari sau a performanței scăzute, luați în considerare contribuția suficientă la 401(k) pentru a primi beneficiul maxim, apoi investigați un IRA Roth cu investiții puternice opțiuni pentru o parte din economiile pentru pensie.
În cele din urmă, nu uitați de implicațiile fiscale. Contribuțiile Roth IRA sunt impozitate acum, în timp ce fondurile 401(k) sunt impozitate atunci când vă pensionați. Dacă vă așteptați la o categorie de impozitare mai mică la pensionare, un 401(k) ar putea avea mai mult sens. Dar dacă în prezent vă încadrați într-o categorie de impozitare scăzută și vă așteptați să fie mai mare la pensie, un IRA Roth ar putea fi mișcarea potrivită.
Orice ai face, nu te lăsa blocat în paralizia analizei. Dacă întâmpinați probleme în a decide care este potrivit pentru dvs. sau în a înțelege regulile de conversie Roth IRA, puteți oricând să vă întâlniți cu un consilier financiar pentru pensionare pentru ajutor.
Primiți cele mai recente știri privind finanțele personale trimise direct în căsuța dvs. de e-mail cu ajutorul Buletin informativ MoneyWise.
Acest articol oferă doar informații și nu trebuie interpretat ca un sfat. Este furnizat fără nicio garanție.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/roth-ira-vs-401-k-184852944.html