Modificările aduse legii federale care guvernează planurile de economii pentru pensii permit angajatorilor să facă contribuții egale în conturile 401(k) ale angajaților folosind dolari după impozitare, ca și în cazul unui Roth 401(k). Angajații pot alege dacă contribuțiile vor fi făcute după impozitare sau înainte de impozitare.
Cu toate acestea, decizia de a oferi opțiunea sau de a egala contribuțiile angajaților este la latitudinea angajatorului. Dacă angajatorul oferă opțiunea și angajatorul alege să primească contribuții egale după impozitare, impozitele pe contribuțiile angajatorului Roth sunt datorate în anul curent. Vom trece peste detalii.
Discutați cu un consilier financiar despre planul dvs. de economii pentru pensii.
Roth 401(k) Noțiuni de bază
Un Roth 401(k) este un plan de pensionare calificat care le permite angajaților să aleagă să amâne salariul. Și în loc să primiți banii când sunt câștigați, îi puteți plasa într-un cont de pensionare avantajat din punct de vedere fiscal. Angajatorii pot alege, de asemenea, să egaleze contribuțiile angajaților, ceea ce poate crește semnificativ dimensiunea și creșterea unui cont de pensionare.
Spre deosebire de planurile obișnuite 401(k), în care angajații contribuie înainte de impozitare, contribuțiile Roth 401(k) sunt făcute după ce angajatul plătește impozite pe venit pe suma contribuită.
Dacă sunteți gata să fiți asociat cu consilieri locali care vă pot ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.
Avantajul acestui aranjament este că retragerile contribuțiilor plus orice câștig din investiții pot fi retrase fără impozit după ce angajatul împlinește vârsta de 59.5 ani și contul are o vechime de cel puțin cinci ani. Retragerile din conturile obișnuite 401(k) sunt impozitate ca venit obișnuit atunci când angajatul scoate bani din plan.
Roth 401(k) Potrivire
Până de curând, contribuțiile angajatorului pentru toate planurile 401(k) trebuiau făcute înainte de impozitare. O nouă lege federală, numită Secure 2.0 Act, modifică această cerință.
Actul Secure 2.0 permite angajatorilor să ofere angajaților posibilitatea de a alege dacă să primească sau nu contribuții de egalitate angajatorilor ca înainte sau după impozitare. Cineva care lucrează pentru un angajator care oferă contribuția de egalitate Roth poate, la alegerea sa, să aleagă să primească potriviri înainte de impozitare sau după impozitare.
Spre deosebire de unele dintre prevederile Legii Secure 2.0, opțiunea de potrivire a angajatorului Roth este efectivă imediat.
Angajatorii pot adăuga opțiunea la planurile lor 401(k) făcând modificări documentelor planului. Angajații vor avea apoi opțiunea de a decide dacă să accepte potrivirile angajatorului ca contribuții Roth după impozitare sau contribuții obișnuite 401(k) înainte de impozitare.
Exemplu de potrivire a angajatorului Roth
Potrivirea angajatorului poate crește semnificativ rata de creștere a contului de economii pentru pensii al unui angajat.
De exemplu, dacă un angajat de 35 de ani care câștigă 60,000 USD pe an alege să amâne 3% din salariu, acest lucru ar duce la contribuția angajatului cu 1,800 USD pe an la pensionare. După 30 de ani, presupunând o rată de creștere de 8% și fără a ține cont de nicio creștere a salariului, acest lucru ar avea ca rezultat un cont de economii pentru pensii în valoare de aproximativ 204,916 USD.
Cu o contribuție egală a angajatorului egală cu 3%, acest lucru ar pune încă 1,800 USD pe an în cont. După 30 de ani, presupunând o rentabilitate anuală de 8% a investiției și fără a ține cont de creșterea salariilor, aceasta ar dubla aproximativ suma din contul de pensionare la aproximativ 408,826 USD.
Profitați la maximum de un Roth 401(k)
Pentru a utiliza cât mai bine noile reguli de cont 401(k), angajații pot începe prin a întreba administratorul planului de pensionare al angajatorului dacă acesta include o opțiune de potrivire înainte de impozitare a angajatorului. Dacă opțiunea există, angajatul poate profita la maximum de ea amânând cel puțin la fel de mult salariul pe care îl va egala angajatorul.
Conturile de pensii Roth sunt cele mai eficiente atunci când contribuțiile și câștigurile sunt lăsate să crească pentru o perioadă lungă de timp. Prin urmare, începerea economisirii pentru pensionare la o vârstă mai tânără este o modalitate importantă de a profita la maximum de un plan 401(k) care permite contribuțiile angajatorilor după impozitare în stil Roth.
O altă modalitate de a maximiza beneficiile unui cont de economii pentru pensii avantajat din punct de vedere fiscal este de a crește contribuțiile în mod regulat. Atunci când amânările salariale sunt desemnate ca procent din salariul angajatului, aceasta va crește automat contribuțiile atunci când angajatul primește o creștere a salariului. Pentru a economisi și mai mult, angajații pot aranja ca 100% din orice majorări de salariu să fie contribuite la contul de pensionare.
Linia de fund
Modificările aduse legilor care afectează planurile 401(k) le permit acum angajatorilor să ofere angajaților opțiunea de a lua contribuții egale angajatorului la planuri înainte de impozitare sau după impozitare, similar cu un Roth 401(k). Angajații vor datora impozite pe contribuțiile corespunzătoare Roth în anul în care au fost efectuate. Contribuțiile egale ale angajatorului trebuie să fie acordate imediat 100%.
Sfaturi pentru crearea planului de pensie
Un consilier financiar vă poate ajuta să aveți grijă de finanțele dvs. atunci când sunteți la pensie. Instrumentul gratuit SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari verificați care vă deservesc zona și puteți avea un apel gratuit introductiv cu consultanții dvs. potriviți pentru a decide care credeți că este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți gata să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, începeți acum.
Esti independent? Nu veți avea acces la un 401(k), dar nu lăsați ca acesta să fie o scuză pentru a amâna economiile pentru pensii. Puteți economisi în continuare deschizând un SEP-IRA. Un SEP-IRA este relativ ușor de creat și are reguli flexibile privind contribuțiile anuale.
Poate fi o provocare să economisești pentru pensie dacă nu câștigi mulți bani. Cu toate acestea, există câteva stimulente pentru a ajuta persoanele și cuplurile cu venituri mici sau moderate. Unul de care trebuie să profitați este creditul fiscal pentru economisitor. Acesta permite depunerilor eligibili să primească un credit fiscal de până la 50% din economiile lor pentru pensie.
Credit foto: ©iStock.com/jygallery, Credit foto: ©iStock.com/Charday Penn, Credit foto: ©iStock.com/miniseries
Postarea Cum funcționează potrivirea Roth 401(k) cu angajatorul dvs. a apărut mai întâi pe Blogul SmartAsset.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/401-k-employer-matches-really-130010249.html