Credite de pensie întârziate, care duc la mai mari Beneficii ale securitatii sociale în viitor, poate fi o excepție financiară pentru persoanele care le câștigă. Acestea pot fi câștigate prin amânarea beneficiilor de securitate socială după vârsta de pensionare completă, lucru pe care îl puteți face până la împlinirea vârstei de 70 de ani. Beneficiile de pensionare întârziate sunt o motivație pentru a merge cât de mult puteți fără a vă accesa beneficiile. Făcând acest lucru, vă puteți crește în mod semnificativ venitul de securitate socială. Considera lucrând cu un consilier financiar pe măsură ce vă cântăriți alegerile cu privire la momentul pensionării.
Ce sunt creditele de pensie întârziate?
Creditele de pensionare întârziate, care există din 1917, sunt stimulentul financiar al Administrației Securității Sociale (SSA) pentru ca dvs. să așteptați peste dvs. vârsta de pensionare completă să atragă beneficii. Acumulați un procent din viitorul dvs. cec lunar de asigurări sociale pentru fiecare lună în care amânați extragerea beneficiilor de la vârsta de pensionare completă până la vârsta de 70 de ani. Dacă acumulați aceste credite, cecul dvs. de asigurări sociale va crește proporțional mai mult decât ar fi" am fost fara ele.
Aceste credite au început să valorizeze o valoare suplimentară de 3% pe an din beneficiile anuale de securitate socială care au fost amânate. Până în 1943, procentul a crescut la 8% pe an, un nivel care a rămas neschimbat. Astăzi, SSA acordă două treimi suplimentare din 1% pentru fiecare lună pe care o amânați după luna zilei de naștere. Dacă vă pensionați la vârsta de 66 de ani și amânați beneficiile pentru un an, beneficiile dumneavoastră vor crește cu 8%, 16% pentru o întârziere de doi ani, 24% pentru o întârziere de trei ani și 32% pentru o întârziere de patru ani după vârsta de pensionare completă. Puteți consulta site-ul web al SSA pentru o defalcare mai detaliată a beneficiilor disponibile.
Cum funcționează creditele de pensie întârziate
Puteți calcula creditele de pensie întârziate înmulțind lunile în care amânați solicitarea beneficiilor de securitate socială cu 0.667 (aproximativ două treimi). Folosind acest număr de bază, o întârziere de 12 luni va aduce un spor anual de 8% a beneficiilor. Iată un alt exemplu:
Să presupunem că v-ați născut între 1943 și 1954, cu vârsta de pensionare completă de 66 de ani. Dacă nu vă beneficiați de beneficii până la împlinirea vârstei de 70 de ani (care este la 48 de luni de la vârsta de pensionare completă), câștigați credite de pensionare amânate până la luna înainte de a împlini 70 de ani. În acest caz, ați primi 132% din beneficiul care vi s-ar fi primit dacă ați începe să solicitați beneficii la 66 de ani. Ajungeți la această cifră înmulțind de 48 (numărul de luni întârziate) de 0.667. și adăugând asta la 100%.
Nu ratați știrile care v-ar putea afecta finanțele. Obțineți știri și sfaturi pentru a lua decizii financiare mai inteligente cu e-mailul semi-săptămânal al SmartAsset. Este 100% gratuit și vă puteți dezabona oricând. Înscrieţi-vă astăzi.
Creditele dvs. de pensie întârziate vor apărea în cecul de beneficii în ianuarie a anului următor anului în care au fost câștigate sau când împliniți vârsta de 70 de ani, oricare dintre acestea survine primul. Dacă beneficiarul asigurărilor sociale decedează și dacă a soț supraviețuitor dosare pentru alocațiile văduvei, încep să le primească imediat.
Revenirea la muncă pentru a vă întârzia beneficiile de securitate socială
Un sondaj realizat de Employee Benefit Research Institute (EBRI) a constatat că 21% dintre indivizi doreau să se întoarcă la muncă pentru a-și amâna beneficiile de securitate socială. Dacă vă întoarceți la muncă înainte de vârsta de pensionare completă, puteți câștiga 19,560 USD în 2022 (în creștere de la 18,960 USD în 2021) înainte pierderea beneficiilor. Dacă așteptați până după vârsta de pensionare completă pentru a vă întoarce la muncă, diferența este destul de mare. Mai precis, puteți câștiga până la 51,960 USD în 2022 (în creștere de la 50,520 USD în 2021) înainte de a pierde orice beneficii.
Dacă vă întoarceți la muncă înainte de vârsta de pensionare completă, veți pierde 1 USD din fiecare 2 USD câștigați. Dar după vârsta de pensionare completă, veți pierde doar 1 USD din fiecare 3 USD câștigați dacă depășiți aceste limite. Cu toate acestea, în cele din urmă vei primi înapoi aceste beneficii. De asemenea, trebuie să plătiți impozitul pe salarii la asigurările sociale în timp ce lucrați.
Rețineți că beneficiile dvs. de securitate socială se bazează pe cei 35 de ani din cel mai mare salariu. Poate vrei discutați cu un consilier financiar pentru a determina dacă întoarcerea la muncă merită pentru tine din punct de vedere financiar.
Cum pot afecta creditele de pensie întârziate pensionarea anticipată
Cel mai devreme pe care îl puteți trage de securitate socială este la vârsta de 62 de ani. Trage asigurări sociale la 62 de ani este considerată pensionare anticipată și vă reduceți beneficiile. Potrivit Administrației Securității Sociale, dacă vârsta de pensionare completă este de 66 de ani, ceea ce înseamnă că v-ați născut între 1943 și 1954, veți beneficia de o reducere de 25% a beneficiilor dvs., iar soțul dvs. va lua o reducere de 30% dacă decideți să vă pensionați la vârsta de 62 de ani. Nu câștigați credite de pensionare întârziate dacă vă pensionați la vârsta de 62 de ani sau oricând înainte de vârsta de pensionare completă.
Linia de fund
Asigurați-vă și uitați-vă la imaginea financiară de ansamblu înainte de a decide când să începeți să primiți asigurări sociale. O modalitate de a face acest lucru este prin a pune câteva întrebări cheie.
De exemplu, dacă vă amânați beneficiile de securitate socială până după vârsta de 70 de ani, chiar dacă ați pensionat mai devreme, creșterea beneficiilor dvs. după 70 de ani din creditele de pensionare întârziate valorează toți banii pe care nu i-ați primit în beneficii între vârsta de pensionare completă și 70 de ani? Dacă lucrați cu fracțiune de normă în timpul pensionării, creșterea beneficiilor de asigurări sociale în viitor, din cauza creditelor de pensie întârziate, va valorifica impozitele pe care le plătiți pentru venitul suplimentar? Dacă extrageți mai mult din 401(k) pentru a putea amâna beneficiile, merită beneficiul mărit după 70?
Sfaturi pentru securitatea socială
Dacă doriți să amânați beneficiile de securitate socială în favoarea creditelor de pensionare amânate, este posibil să doriți discutați cu un consilier financiar pentru a determina cum se potrivește acest lucru cu strategia generală de pensionare. Găsirea unui consilier financiar calificat nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari care vă deservesc zona și vă puteți intervieva cu consilierii dvs. potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți pregătit să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.
Dacă amânați obținerea prestației de asigurări sociale până după 65 de ani, nu uitați să vă înscrieți Medicare oricum. În caz contrar, poate fi dificil și costisitor de făcut.
Credit foto: ©iStock.com/insta_photos
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/understanding-delayed-retirement-credits-185510866.html