Cum îmi pot salva asigurarea de îngrijire pe termen lung după o creștere a primei?

Imaginează-ți groaza mea când am primit recent o factură pentru o reînnoire pe un an de 8,500 USD! 

Când am sunat, mi s-a spus că statul meu a permis creșteri din cauza costurilor neprevăzute ale companiei. Cum pot face asta? Le platesc de 20 de ani asa ca as avea acoperire cand am nevoie si acum nu imi permit prima. Voi pierde toți banii pe care i-am băgat atât de mult timp și voi ajunge fără acoperire. Pot să fac ceva?

Grammy Kathy

Ai o întrebare despre mecanismele de investiție, cum se încadrează aceasta în planul tău financiar general și ce strategii te pot ajuta să profiti la maximum de banii tăi? Îmi poți scrie la [e-mail protejat].  

Dragă Grammy Kathy,
Trebuie să fi fost un șoc să vezi acea factură pentru o reînnoire a primei care crește prețul cu 70%. Este o mulțime de bani să luați în considerare cheltuielile pentru un an pentru asigurarea de îngrijire pe termen lung, care vă acoperă pentru însoțitorii la domiciliu sau pentru casele de bătrâni, mai ales când nu știți sigur când și dacă va trebui să fa o revendicare. Când se confruntă cu acest scenariu, mulți oameni se gândesc să renunțe la acoperire. 

Dacă preocuparea dvs. principală este rentabilitatea investiției, gândiți-vă la asta: creșterea prețului de 3,500 USD reprezintă puțin mai mult de o săptămână de îngrijire la domiciliu sau într-un azil de bătrâni, în majoritatea locurilor – chiar și așa. 

Acesta este ceea ce îi determină pe cei mai mulți oameni să găsească o modalitate de a-și păstra politicile – ceea ce, în mod ironic, crește prețurile și mai mult. De-a lungul anilor, industria a stabilit prețurile politicilor așteptându-se să renunțe la un anumit număr de oameni, și nu au făcut-o. Deci se confruntă în prezent cu mai multe cereri decât au bugetat, plus costurile de asistență medicală au crescut semnificativ – acele „costuri neașteptate” pe care le-a menționat statul dumneavoastră. 

„Industria a estimat că 4% ar renunța, iar o treime până la jumătate din cei rămași ar merge să revendice, dar oamenii au înțeles valoarea polițelor și nu le-au anulat”, spune Jesse Slome, director executiv al companiei. Asociația Americană pentru asigurări de îngrijire pe termen lung, un grup comercial industrial. 

Cântărește-ți alegerile

Nu trebuie să vă pierdeți complet polița dacă prima devine prea scumpă pentru dvs. Majoritatea companiilor vă vor permite să renegociați caracteristicile poliței pentru a reduce primele. Funcționează în același mod ca și pentru proprietarii de case și asigurările de mașină, atunci când modificați parametrii deductibilei sau limitele de acoperire și scade prețul. 

Genworth, unul dintre cei mai mari furnizori de asigurări de îngrijire pe termen lung, spune că s-ar putea să vă ajustați acoperirea prin „reducerea sumei totale de beneficii disponibile pentru a plăti pentru îngrijire, reducerea duratei perioadei de valabilitate a prestațiilor, modificând orice protecție împotriva inflației pe care o puteți plăti. au și/sau crește timpul înainte de începerea beneficiilor.” 

Slome spune că cea mai bună șansă de a obține o reducere de preț este dacă aveți în prezent o politică „nelimitată”, ceea ce înseamnă că puteți face o cerere pentru beneficii care durează pe termen nelimitat și o puteți modifica la o limită de 3 până la 4 ani. Un alt mod sugerează să scadă ajustarea inflației, dacă polița ta are una. 

„Dacă ați început acum 20 de ani cu un beneficiu care oferă 150 USD pe zi pentru îngrijire și care a crescut cu 5% în 20 de ani, astăzi, acesta este un plan enorm de bogat”, spune Slome. 

De asemenea, aveți de ales să încetați să plătiți, dar să nu pierdeți banii pe care i-ați investit – ceea ce este foarte diferit de alte tipuri de asigurări. Genworth, unul, permite clienților care se califică să-și întrerupă conturile și face pretenții cu privire la suma pe care au plătit-o până acum dacă te-ai îmbolnăvit. Deci, dacă ați plătit timp de 20 de ani și ați plătite aproximativ 40,000 de dolari în prime, ați avea atât de mult la dispoziție în îngrijire și, de fapt, nu ați pierde niciun ban.  

Având în vedere aceste opțiuni, majoritatea oamenilor optează să plătească majorarea primei, spune Slome. Aproximativ 20-30% optează să plătească mai puțin, iar 10-20% optează pentru opțiunea de nedecădere. Doar aproximativ 1% încetează să plătească și abandonează complet, spune el. 

Dacă înclinați spre menținerea poliței acolo unde este acum, poate doriți să luați în considerare să ceri ajutor familiei pentru a-l permite. Larry Pon, un contabil autorizat și consilier financiar cu sediul în Redwood Shores, California, a sfătuit o familie în această situație și au decis că este timpul să poarte o conversație despre modul în care matriarhul și patriarhul urmau să-și permită îngrijirea. Copiii au decis să participe și să ajute acum, pentru că ar însemna să-și reducă costurile pe viitor. 

Cunoașteți cel mai bine propria dvs. situație și posibilele condiții de sănătate viitoare, astfel încât să vă puteți uita la caracteristicile din politica dvs. actuală și să vedeți dacă există unele pe care le puteți reduce pentru a ajusta costul. „Nimănui nu îi place să plătească mai mult, dar cei mai mulți acceptă una dintre opțiuni, pentru că unele sunt întotdeauna mai bune decât niciuna”, spune Slome.