Medicaid poate plăti ingrijire pe termen lung dacă îndepliniți restricțiile privind testarea mijloacelor. Programul federal-stat este conceput pentru a ajuta doar persoanele cu mijloace financiare limitate. Cu toate acestea, persoanele cu active mai substanțiale pot folosi trei strategii diferite pentru a proteja aceste active de Medicaid și pentru a-și asigura eligibilitatea pentru beneficiile de îngrijire pe termen lung. Pentru a obține asistență cu planificarea îngrijirii pe termen lung, luați în considerare să discutați cu a consultant financiar.
Ce este îngrijirea pe termen lung?
În primul rând, ce este îngrijirea pe termen lung? Termenul cuprinde o serie de servicii necesare persoanelor care nu pot îndeplini sarcinile de zi cu zi din cauza stărilor de sănătate sau dizabilități debilitante. Îngrijirea pe termen lung este diferită de asistența medicală tradițională, cum ar fi vizitele la medic și medicamentele, deci nu este acoperită de asigurarea de sănătate.
Mai degrabă, acest tip de îngrijire acoperă adesea servicii de custodie, cum ar fi ajutarea persoanelor cu baie, folosirea băii, mâncare și multe altele. Îngrijirea pe termen lung se poate referi la oricare dintre următoarele facilități și servicii:
Cum să plătiți pentru îngrijirea pe termen lung
Plata pentru îngrijirea pe termen lung poate fi o provocare financiară semnificativă. De exemplu, factura anuală medie pentru o cameră semi-privată într-o persoană calificată creșă a fost de 94,900 USD, conform Sondaj Genworth 2021 privind costul îngrijirii.
Există patru moduri de a plăti pentru îngrijirea pe termen lung:
Plătiți-l cu propriile dvs. active
Achiziționarea asigurării de îngrijire pe termen lung
Medicare (în unele cazuri)
Medicaid
Plata pentru îngrijirea unui azil de bătrâni calificat cu propriile dvs. active personale poate epuiza rapid chiar și o proprietate considerabilă, așa că mulți planificatori caută alte modalități. Dacă sunt achiziționate în avans și primele sunt plătite în mod regulat, asigurare de îngrijire pe termen lung poate acoperi unele sau toate costurile de îngrijire pe termen lung. Medicare, programul federal de asigurări de sănătate pentru bătrânețe, poate plăti până la 100 de zile de îngrijire medicală sau de reabilitare, dar Medicare de bază nu este configurat pentru a acoperi îngrijirea pe termen lung.
Asta lasă Medicaid, un program de stat federal conceput pentru a ajuta persoanele în vârstă sau cu dizabilități cu mijloace financiare limitate să plătească pentru asistență medicală și alte servicii, inclusiv îngrijire pe termen lung. În multe state, Medicaid poate acoperi costul vieții într-o unitate de îngrijire medicală calificată pe termen nelimitat.
Pentru a obține beneficii, totuși, trebuie să vă întâlniți Cerințele Medicaid privind testarea mijloacelor. Acestea variază de la stat la stat, dar, în general, solicită beneficiarilor să nu aibă mai mult de 2,000 USD în active și venituri care să nu depășească dublul nivelului de sărăcie federală. Orice persoană cu active mai substanțiale poate să nu se califice pentru beneficii sau poate fi supusă amenzilor și altor penalități dacă încalcă oricare dintre regulile care reglementează calificarea.
Dar o modalitate prin care oamenii cu mai multe resurse se pot califica pentru asistență Medicaid este să-și „cheltuiască” activele - plătiți pentru îngrijire cu banii lor până când activele și veniturile lor au scăzut suficient pentru a satisface cerințele programului.
O altă tactică este de a oferi bunuri altcuiva, cum ar fi un membru al familiei, astfel încât pacientul de îngrijire pe termen lung să poată trece testul de mijloace. Cu toate acestea, Medicaid are un prevedere de retrospectivă pe cinci ani care spune că orice transfer de active trebuie să fie finalizat cu cel puțin cinci ani înainte de a aplica pentru asistență Medicaid.
Pentru transferuri mai recente, Medicaid aplică o penalizare. Aceasta se calculează prin împărțirea mărimii transferului de active la costul local lunar al îngrijirii azilului de bătrâni. Transferul a 200,000 USD într-o zonă cu costuri lunare de 10,000 USD ar presupune ca pacientul să plătească din buzunar pentru îngrijirea lor timp de 20 de luni.
Cum să protejați activele de Medicaid
Există și alte modalități de a proteja activele de Medicaid în timp ce primiți beneficii de îngrijire pe termen lung. Acestea pot implica costuri proprii și toate au unele limitări de luat în considerare, dar pot fi preferabile unei strategii de reducere a cheltuielilor:
Trust pentru protecția activelor Medicaid. Prin înființarea unui trust irevocabil și transferul în acesta a oricăror active care depășesc limitele financiare ale Medicaid, puteți proteja efectiv acele active de amenzile și alte penalități ale programului. O problemă aici este că activele nu pot fi transferate înapoi din trust, așa că ați pierdut controlul asupra lor pentru totdeauna. De asemenea, se aplică perioada de referință. Și trusturile pot fi costisitoare de înființat, așa că sunt mai puțin utile pentru moșii mai mici.
Moșie de viață. O avere pe viață vă permite să dețineți proprietăți imobiliare împreună cu altcineva, cum ar fi soțul dvs., și să le transmiteți acestora la moartea dvs. Acest lucru poate exclude valoarea locuinței familiei din testul de resurse al Medicaid. Averile de viață sunt, la fel ca trusturile Medicaid, irevocabile, așa că nu vă puteți răzgândi și nu vă puteți recăpăta controlul asupra proprietății imobiliare. Se aplică, de asemenea, regulile Medicaid privind analiza în urmă pe cinci ani, deci este necesar să se planifice din timp.
Renta Medicaid. O anuitate concepută pentru a respecta regulile locale Medicaid poate fi exclusă din activele dumneavoastră pentru testarea mijloacelor. Cineva care are nevoie de îngrijire pe termen lung în mod neașteptat își poate transfera o parte din activele unei rude, ceea ce va declanșa probabil perioada de retrospectivă. Ei își pot folosi apoi restul activelor pentru a cumpăra o anuitate Medicaid care generează suficient venit lunar pentru a-și acoperi costurile de îngrijire pe termen lung până la expirarea perioadei de penalizare. Cu toate acestea, anuitățile sunt scumpe, iar unele state își limitează utilizarea în acest scop.
Linia de jos
Este posibil să obțineți îngrijire pe termen lung prin Medicaid, dar va trebui să utilizați câteva strategii speciale pentru a vă proteja activele pentru a trece testul de mijloace a programului. Trusturile de protecție a activelor Medicaid, patrimoniul de viață și anuitățile conforme cu Medicaid sunt trei moduri în care persoanele care altfel nu se pot califica pentru Medicaid pot primi beneficii pentru îngrijire pe termen lung.
Sfaturi pentru planificarea îngrijirii pe termen lung
Un consilier financiar vă poate ajuta să proiectați o strategie de plată pentru îngrijirea pe termen lung, care să se potrivească propriilor obiective financiare. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari din zona dvs. și vă puteți intervieva cu potrivirile consilierului dvs. gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți pregătit să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.
A trust de venit calificat este special conceput pentru a ajuta persoanele al căror venit este prea mare pentru a se califica pentru testele locale de mijloace Medicaid. Un trust de venit calificat creează un cont către care un angajat cu venituri mari poate redirecționa suficient din venitul lor lunar pentru a îndeplini restricțiile privind veniturile Medicaid.
Credit foto: ©iStock.com/supersizer, ©iStock.com/G Trade, ©iStock.com/DGLimages
Mesaj 3 moduri de a proteja activele de Medicaid a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/protect-assets-medicaid-140014250.html