Cum o vor ajuta acum 10,000 de dolari pe nepoata mea nou-născută să aibă o pensie mai bună

Dar pentru cineva care are doar câteva zile și care ar putea trăi până la 22 de ani^nd secol, aceasta este o provocare formidabilă. Actuarii spun că această fetiță are 50-50 de șanse să trăiască până la 100.

Părinții ei – fiica mea și soțul ei – au o putere bună de câștig. Eu și soția mea presupunem că nepoata noastră și-a moștenit mintea și bunul simț și că se va putea întreține financiar.

Am decis că vom face un cadou unic de 10,000 de dolari, care este destinat să devină un supliment semnificativ la orice economii de pensie pe care nepoata noastră și-a creat pentru ea însăși. Gândește-te la asta ca la o pensie, dacă vrei.

Nu este greu să-ți dai seama (cel puțin din punct de vedere matematic) cum să finanțezi un cadou inițial pentru un nepot. Am descris o posibilitate la inceputul anului 2022, această alternativă în 2019, și o altă variantă în 2015.

Cu toate acestea, bunele noastre intenții se confruntă cu trei provocări majore, dintre care niciuna nu este cu adevărat în controlul nostru.

• În primul rând, cum să eviți taxe semnificative pe creșterea acestor bani.

• În al doilea rând, cum să ne asigurăm că banii rămân investiți corespunzător mult timp după plecarea noastră.

• În al treilea rând, cum să o împiedicăm pe nepoata noastră dragă să „raidă” banii prematur.

Prima provocare: taxele

Din câte știu, cel mai bun vehicul pentru a elimina taxele este Roth IRA.

Cu toate acestea, este puțin probabil ca nepoata noastră să aibă un venit impozabil în acest an pentru a o face eligibilă să contribuie la un IRA pentru 2022 și nu ne putem baza pe asta mulți ani. Între timp, cadoul nostru de 10,000 de dolari va fi într-un cont impozabil separat deținut de fiica mea, cu impozitele datorate pe dividende și, eventual, distribuțiile de câștiguri de capital.

Chiar dacă va reduce semnificativ randamentul investițiilor, acele taxe vor fi plătite din contul propriu-zis. Dacă fiica mea și soțul ei decid să plătească o parte sau toate taxele, acesta va fi un cadou suplimentar grozav. Dar nu vor avea nicio obligație să facă acest lucru.

De îndată ce nepoata noastră, acum copilă, a obținut un venit care o face eligibilă, contul va începe să finanțeze un Roth IRA până la suma maximă permisă. Cu toate acestea, fiecare dolar care intră în IRA va fi impozitat. Dacă cei 10,000 de dolari cresc așa cum sper, acea finanțare Roth ar putea dura mulți ani.   

A doua provocare: alocarea investițiilor

Pe baza a tot ceea ce știu despre ultimii 100 de ani de istorie a pieței, sfatul meu de investiții este simplu: un portofoliu total de acțiuni împărțit în mod egal între indicele S&P 500
SPX,
+ 0.48%
și un ETF de acțiuni cu valoare mică. Acest lucru este ușor de implementat, ușor de gestionat, ușor de înțeles și probabil să producă rezultate bune pe termen lung.

Cu toate acestea, chiar dacă aș putea să dictez cumva acest mix de investiții pentru următorii 100 de ani, aș fi un prost să o fac.

În 1922, consilierea principală în materie de investiții ar fi cerut cumpărarea de acțiuni de transport feroviar și de utilități, punerea certificatelor într-un loc sigur și trăirea din dividende. Dar oricine a blocat această strategie în următorii 100 de ani ar fi renunțat la inovațiile ulterioare de fonduri mutuale, fonduri indexate, conturi de brokeraj online cu autoservire, IRA și multe altele.

Nu există nicio modalitate de a rezolva complet această provocare. Dar până când nepoata noastră va fi adultă și deține un IRA, investițiile pe care mi le-am propus probabil vor fi funcționat suficient de bine pentru a o convinge că merită continuate.

A treia provocare: răbdare pe termen lung

Poate că cea mai mare preocupare a noastră este că nepoata noastră va retrage banii din IRA și îi va cheltui. În cele din urmă, nu putem preveni acest lucru, așa că trebuie să facem un salt de credință.

Eu și soția mea am scris o scrisoare pentru a-i fi dată când va fi suficient de mare pentru a înțelege acest dar și intenția lui. Am inclus câteva dintre lucrurile pe care le-am scris și am înregistrat un mesaj audio care prezintă speranțele noastre pentru ea și pentru acest cadou.

Suntem încrezători că fiica mea și soțul ei probabil ne vor întări mesajul. Acest lucru va fi deosebit de important pentru (eu și soția mea sperăm) să o descurajăm pe nepoata noastră să scoată bani din IRA mai devreme pentru a face o mulțime de lucruri pe care tinerilor le place să le facă.

În cele din urmă, aceasta va fi alegerea ei, așa cum ar trebui să fie.

Rezultatele potențiale

Acum să ne uităm la câteva numere. Înțeleg că a proiecta orice 100 de ani în viitor înseamnă cochet cu fantezia. Dar rămâi cu mine și vei vedea că capul meu nu este în întregime în nori.

Din 1928 până în 2021, S&P 500 a crescut la 10.2%, iar acțiunile cu capitalizare mică la 13.4%. Voi începe cu ipoteza că, înainte de taxe, combinația 50/50 prescrisă de mine se va concentra la 12% de-a lungul anilor.

Pentru a proiecta eventualele rezultate, am făcut o serie de alte presupuneri cu care nu vă voi plictisi aici și am primit ajutor generos de la Daryl Bahls, director de analiză la Merriman Financial Education Foundation.

Rezultat: Când nepoata noastră are 65 de ani, IRA ar putea avea suficiente active pentru a susține o distribuție de 5% de aproximativ 543,000 de dolari pentru a-și finanța presupusul prim an de pensionare.

Spun „ajutor” pentru că peste 65 de ani de acum încolo, 543,000 de dolari nu vor mai merita cât sunt astăzi. Nici pe departe.

Dacă inflația din această țară continuă la rata ei pe termen lung de 3%, asta i-ar oferi aproximativ 79,000 de dolari în puterea de cumpărare actuală. Și cel puțin conform legislației fiscale actuale, aceasta va fi scutită de taxe.

Asta nu este suficient în sine pentru a o lăsa să trăiască în lux, dar cu siguranță suficient pentru a face o diferență importantă.

Acest plan nu va necesita nicio contribuție monetară din partea nepoatei noastre. De fapt, ceea ce VA cere este ca ea să nu facă nimic!

Dacă ea poate face asta, cred că cadoul nostru din acest an va ajunge să fie un câștigător. Pe termen lung, s-ar putea dovedi a fi cel mai bun cadou pe care l-am putea face vreodată.  

Pentru mai multe detalii despre această investiție și despre cum intenționez să funcționeze, consultați cel mai recent podcast al meu și un videoclip separat, ambele intitulate „Cea mai bună investiție pe care soția mea și eu o vom face vreodată”.

Richard Buck a contribuit la acest articol.

Paul Merriman și Richard Buck sunt autorii cărții Vorbim milioane! 12 moduri simple de a-ți supraalimenta pensionarea. Ia-ți polițistul gratuity.