Proprietarii de case dețin capitaluri proprii record. Ce să știi dacă vrei să împrumuți

Creșterile record ale prețurilor locuințelor cresc, de asemenea, capitalul propriu pe care oamenii îl au în locuința lor.

Pentru mulți americani, asta înseamnă că se pot împrumuta mai mult împotriva a ceea ce este adesea cel mai mare atu al lor.

Cu toate acestea, experții financiari vă avertizează că ar trebui să vă gândiți bine înainte de a face o astfel de mișcare.

Deținătorul mediu de credit ipotecar are în prezent aproximativ 185,000 de dolari în capitalul propriu de utilizat, care este suma pe care o poate accesa, păstrând totuși o participație de 20%, potrivit cercetării ipotecare de la Black Knight.

Mai multe de la Personal Finance:
Ce este nevoie pentru a cumpăra o primă casă pe piața actuală
65% dintre femei și-ar cumpăra o casă fără să se căsătorească mai întâi
Chiriile au crescut cu 30% în unele orașe

Capitalul propriu al casei este acum la un total de 9.9 trilioane de dolari, potrivit Black Knight. Acest lucru vine după un câștig de 35% în 2021, în valoare de 2.6 trilioane de dolari, cea mai mare creștere anuală înregistrată, depășind o creștere de 1.1 trilioane de dolari în 2020.

Pentru unii proprietari, piața fierbinte a făcut din acesta un moment atractiv pentru vânzare. Desigur, aceleași prețuri în creștere, precum și chiriile mari, pot face dificilă relocarea oamenilor.

Mulți proprietari de case au ales în schimb să tragă bani din casele lor, ceea ce în mod tradițional pot face în trei moduri. Aceasta include așa-numita refinanțare cash out; linii de credit cu capital propriu sau HELOC; și ipoteci inversate, adesea oferite prin ceea ce se numește credite ipotecare de conversie a capitalului propriu sau HECM.

Mai mulți proprietari de case, în special cei cu vârsta de 62 de ani și peste, au fost dornici să obțină capitaluri proprii din casele lor în condițiile actuale de piață, a constatat cercetările de la Institutul Urban. Numărul combinat al acestor împrumuturi acordate seniorilor a crescut la 759,000 în 2020, de la 647,000 în 2018.

Această creștere a fost determinată în principal de refinanțarea încasărilor, prin care o nouă ipotecă mai mare o înlocuiește pe cea anterioară. Împrumutul mediu pentru aceste tranzacții a crescut la 205,000 USD în 2020, de la 180,000 USD în 2018, potrivit Institutului Urban.

Cu costurile îndatorării de așteptat să crească pe măsură ce Rezerva Federală crește ratele dobânzilor, acest lucru ar putea crește stimulentele pentru proprietarii de case de a face aceste tranzacții acum.

„Pe măsură ce ratele dobânzilor cresc în anul următor, ați putea vedea oameni folosind mai multe produse de a doua garanție... pentru a profita de o parte din capitalul propriu atunci când au nevoie”, a spus Karan Kaul, asociat principal de cercetare la Centrul de politică financiară a locuințelor de la Institutul Urban.

„Oamenii au deja o rată foarte scăzută și, pe măsură ce ratele cresc, nu va fi economic pentru majoritatea dintre ei să refinanțeze”, a spus Kaul.

Pe măsură ce ratele cresc, în următorii ani, piața se poate schimba de la a fi în principal tranzacții de refinanțare cu încasări la mai multe HELOC și împrumuturi cu capital propriu, a spus el.

Refinanțarea încasărilor vă necesită refinanțarea întregului credit ipotecar, ceea ce poate să nu fie economic pentru mulți consumatori, deoarece plățile acestora ar crește probabil. Un HELOC poate fi o opțiune mai bună pentru cineva care își remodelează baia, de exemplu, și trebuie să împrumute doar 25,000 USD. În timp ce aceasta poate avea o rată a dobânzii mai mare, principalul de bază al acelui împrumut este mult mai mic, a spus Kaul.

„Este un calcul individualizat, personalizat, care trebuie să se întâmple la nivel de gospodărie”, a spus Kaul.

Când decideți dacă să vă împrumutați de acasă, este important să rețineți că creditorii vor dori de obicei să mențineți o participație de 20%, a spus Greg McBride, analist financiar șef la Bankrate.com.

„În mare parte, nu este anul 2005, când poți scoate până la ultimul nichel de capital pe care îl ai”, a spus McBride.

„Doar pentru că ai capital propriu nu înseamnă că poți împrumuta de la el”, a spus el.

Pentru persoanele care doresc să atragă bani pentru a plăti cardurile de credit sau pentru a finanța proiecte de îmbunătățire a locuințelor, tentația poate fi totuși mare.

Ratele actuale ale cardurilor de credit se situează la aproximativ 16%, potrivit Bankrate, în timp ce ratele ipotecare sunt în jur de 4%.

McBride avertizează împotriva consolidării datoriilor cardului dvs. de credit cu un împrumut cu capital propriu ca soluție permanentă. Dacă datoria a fost rezultatul unui eveniment unic, cum ar fi o factură medicală sau o perioadă de șomaj, poate fi de ajutor. Dar dacă este indicativ pentru stilul tău de viață, sunt șanse să obții în continuare un sold cu un împrumut cu capital propriu.

„Dacă nu ați rezolvat problema care a generat datoria cardului de credit în primul rând, vă mutați doar pe șezlonguri pe Titanic”, a spus McBride.

Proiectele de îmbunătățire a locuinței pot fi, de asemenea, un motiv pentru a profita de capitalul propriu.

„Dacă adaug un alt dormitor și o baie și o piscină, valoarea acestora este instantaneu mai mare decât ceea ce poți cumpăra, ca să nu mai vorbim de plăcerea pe care o vei obține pe parcurs”, a spus Charles Sachs, un planificator financiar certificat. și director de investiții la Kaufman Rossin Wealth din Miami.

În timp ce unii dintre clienții cu valoare netă mare ai Sachs au urmărit aceste tranzacții pentru îmbunătățirea locuințelor sau chiar au investit în investiții cu randament mai ridicat, aceste strategii nu sunt pentru toată lumea, avertizează el.

Ar trebui să fii priceput financiar și să ai capacitatea de a-ți asuma riscuri, a spus el.

Mai mult decât atât, este imposibil să știi când va fi pragul absolut de împrumut. Totuși, s-ar putea să privim înapoi peste cinci ani și să fim invidioși pe ratele dobânzilor actuale, a spus el.