Cumpărătorii de locuințe găsesc modalități de a elimina durerea creșterii ratelor ipotecare

Și mai mulți cumpărători de locuințe iau în considerare împrumuturi pentru locuințe care au rate mai mici în primii ani. Cererile pentru credite ipotecare cu rată ajustabilă s-au dublat în ultimele trei luni, potrivit Asociației Bancherilor Ipoteci.

Pentru o mare parte a anului 2020 și 2021, ratele ipotecare extrem de scăzute i-au ajutat pe americani să compenseze o creștere bruscă a prețurilor caselor. Rata medie la un credit ipotecar fix pe 30 de ani a scăzut sub 3% pentru prima dată în iulie 2020, înainte de a ajunge la 2.65% la începutul lui 2021. 

Totul s-a schimbat anul acesta. Retragerea Rezervei Federale de pe piața obligațiunilor ipotecare a contribuit la creșterea ratelor la creditele pentru locuințe aproape de 2 puncte procentuale de la începutul lunii ianuarie, cea mai abruptă ascensiune din ultimele decenii. Și este probabil să crească și mai mult dacă Fed continuă să-și ridice rata de referință pe tot parcursul anului, așa cum era de așteptat. 

Potențialii cumpărători care au fost cotați au rate cu mult sub 4% atunci când și-au început căutarea acum se confruntă cu rate mai apropiate de 6% decât de 5%. Se luptă să se adapteze. 

„Este ca și cum ai oferi unui copil puțin zahăr pentru un timp și apoi îl iei”, a spus

Ralph McLaughlin,

economist șef la Kukun, o firmă de date imobiliare. „Vor să știe dacă va fi îndepărtat pentru totdeauna și dacă pot trăi din lucruri care nu sunt zahăr.”

Mai mulți cumpărători de locuințe aleg să plătească taxe pentru a asigura tarife mai mici sub formă de acorduri de blocare a ratelor și puncte de reducere. Un împrumutat poate cumpăra puncte la o rată de 1% din valoarea creditului ipotecar; fiecare punct scade rata cu o fracțiune de punct procentual. 

Împrumutații în aprilie au plătit în medie 3,134 USD în puncte de reducere și costuri de generare a împrumutului, potrivit estimărilor Asociației Naționale a Agenților Imobiliari. Este cu 31% mai mare decât cu un an mai devreme.

Paul Egbele a fost cotat cu o rată de aproape 2.5% anul trecut când a ajuns pe piață. Dar finalizarea Red Oak, Texas, casa pe care se aștepta să o închidă toamna trecută a fost amânată până în mai. 

El a blocat o rată de 3.5% în februarie, chiar înainte ca ratele să înceapă creșterea lor bruscă. După ce blocarea de 60 de zile a expirat în aprilie, și-a plătit creditorul,

JPMorgan Chase

& Co., aproximativ 1,700 USD pentru a-l extinde până la începutul lunii mai. 

Domnul Egbele, care operează o afacere online de vânzare de pantofi, a optat, de asemenea, să plătească aproximativ 4,600 USD pentru puncte de reducere pentru a-și reduce rata la 3.25%. 

Plățile lui ipotecare lunare sunt cu aproximativ 500 de dolari mai mici decât ar fi fost dacă ar fi fost încărcat cu rata medie de astăzi de peste 5%.

„Mi-aș putea permite în continuare plățile, dar aș fi fost enervat”, a spus domnul Egbele.

La creditorul ipotecar Neat Loans, aproximativ 75% dintre clienți au ales să plătească pentru puncte de reducere în primul trimestru, în creștere față de mai puțin de 20% în urmă cu un an. 

„Își cam iau medicamentele și fac o plată unică pentru a se întoarce acolo unde erau lucrurile în urmă cu 30 de zile”, a spus

Tom Furey,

co-fondator al companiei cu sediul în Boulder, Colo.

Jared Hansen,

un agent imobiliar din Salt Lake County, Utah, a declarat că tarifele mai mari au împins aproximativ 15 potențiali clienți de pe piață în acest an. Unii dintre cei care își permit încă să cumpere se uită la credite ipotecare cu rate introductive mai mici, care se resetează în cinci, șapte sau 10 ani.

Ratele medii la creditele ipotecare ajustabile au variat săptămâna trecută între 3.69% și 5.03%, în funcție de condițiile împrumutului, potrivit Bankrate.com. Rata medie a site-ului pentru un credit ipotecar cu rată fixă ​​pe 30 de ani a fost de 5.22% în aceeași perioadă.

ARM-urile de astăzi sunt diferite de cele care au devenit extrem de populare înainte de criza financiară din 2008. Apoi, ARM-urile au atras debitori cu rate reduse ale dobânzilor care au crescut vertiginos după un an sau doi, punând proprietarii de case cu plăți pe care se străduiau să le permită. La apogeul lor în 2005, împrumuturile cu rată ajustabilă reprezentau aproape 50% din toate creditele ipotecare emise, potrivit Institutului Urban.

„Practic, ele nu erau reglementate”, a spus

Guy Cecala,

directorul executiv al Inside Mortgage Finance.

Reglementările postcriză au întărit protecția împrumutaților. Creditorii nu mai pot oferi rate teaser pe termen scurt și există limite pentru cât de mult pot crește ratele. Pentru a se califica, solicitanții trebuie să își permită plăți ipotecare la rate semnificativ peste rata de pornire. ARM-urile aproape au dispărut; în ianuarie, acestea reprezentau doar 1.7% din noile credite ipotecare, potrivit Institutului Urban.

Creditele ipotecare cu rată variabilă încă prezintă riscuri: dacă un debitor nu poate să vândă sau să refinanțeze așa cum a fost planificat înainte de o posibilă creștere a ratei, plățile lunare ar putea consuma o parte mult mai mare a venitului. 

Plățile ipotecare lunare sunt deja la nivelul cel mai puțin accesibil din august 2008, conform datelor de la Federal Reserve Bank of Atlanta. O gospodărie americană medie avea nevoie de 34.9% din venit pentru a acoperi plățile pentru o casă cu preț mediu în februarie. Aceasta este în creștere față de 29.2% cu un an mai devreme.

Acum două luni, creditorul ipotecar al Alexiei Martin a spus că ea și iubitul ei se calificau pentru o rată de 3.5%. Dar casa pe care o construiesc în Charlotte, NC, nu va fi gata până în septembrie, când se așteaptă ca tarifele să fie mai mari. 

După ce a urmărit creșterea constantă a ratelor în ultimele două luni, cuplul a decis să plătească o taxă de blocare a ratei de 4,500 USD pentru a asigura o rată de 5.5% la sfârșitul lunii aprilie. 

„Nu îmi place 5.5%, dar mă simt bine pentru că știu că vor fi mai mari mai târziu”, a spus doamna Martin.

Scrie-i lui Orla McCaffrey la [e-mail protejat]