Iată de ce Medicare nu este răspunsul

Pentru americanul obișnuit, asistența medicală la pensionare va costa mai mult decât are în întregul său cont de economii.

Și, din păcate, Medicare nu va ajuta.

Asistența medicală, desigur, este cel mai mare element rând pentru care majoritatea pensionarilor trebuie să se pregătească. Recent, un studiu publicat de EBRI (Employee Benefit Research Institute) a subliniat cât de important este acest lucru. Datele institutului constată că, în ciuda acoperirii oferite de Medicare, pensionarii ar trebui să se aștepte să plătească costuri semnificative din buzunar pentru asistența medicală în timpul pensionării. Aceste costuri acoperă o serie de cheltuieli, inclusiv prime de asigurare, deductibile ale programului și tratamente cu medicamente eliberate pe bază de rețetă.

Pentru ajutor pentru planificarea pensionării, inclusiv cum să plătiți pentru asistența medicală, luați în considerare lucrând cu un consilier financiar.

Detalii privind costurile asistenței medicale

Exact modul în care costurile de asistență medicală pentru pensionari pot merge. Una dintre cele mai mari provocări în stabilirea finanțelor de pensionare este caracterul alunecos al datelor. Rezultatele unui cercetător se vor schimba în funcție de ipotezele de mortalitate, costurile locale ale vieții, programele guvernamentale actualizate, randamentul pieței și multe altele. Studiul EBRI încearcă să corecteze acest lucru, rulând un model care presupunea cea mai recentă versiune a Medicare și o populație mare cu durate de viață diferite, pe baza datelor demografice standard.

În acest context, EBRI a constatat că, chiar și cu asigurarea suplimentară (cunoscută în general ca asigurare „Medigap”), în medie, bărbații vor avea nevoie de 166,000 USD în economii dedicate pentru a-și plăti nevoile de asistență medicală la pensie. Pentru femei, cu o durată de viață preconizată mai lungă, acest număr crește la 197,000 USD și o medie de 318,000 USD pentru gospodăriile cu două persoane.

Acestea sunt numere mari de la sine. Cu toate acestea, ceea ce face constatările EBRI și mai grave este modul în care se compară cu cât de mult au oamenii în economii totale.

mediană gospodăria la vârsta de pensionare (65 de ani sau mai mult) are economii totale de 87,725 USD. Aceasta este completată de Venitul asigurărilor sociale, care variază și plătește mai mult gospodăriilor cu venituri mai mari. Indiferent de venitul suplimentar, totuși, majoritatea experților financiari consideră că acest lucru este mult prea mic pentru a plăti costurile unei gospodării medii la pensie.

Povestea continuă

Este, de asemenea, mai puțin de jumătate din ceea ce va avea nevoie cineva doar pentru cheltuielile de sănătate.

Rolul Medicare

O mare parte din motivul pentru aceasta are de-a face cu Medicare programul.

Medicare are reputația de simplitate. Mulți americani, dacă nu majoritatea, cred că acesta este un simplu program universal de asistență medicală pentru pensionari. Cu toate acestea, realitatea este că acest program nu oferă și nu a oferit niciodată o asigurare completă de sănătate. În schimb, a fost întotdeauna un mozaic de opțiuni concentrate pe plata spitalizării și a vizitei ocazionale la medic. Deși guvernul a actualizat unele părți ale acestui program de-a lungul timpului, cum ar fi adăugarea unei plăți parțiale pentru medicamentele eliberate pe bază de rețetă prin Medicare D, s-a așteptat întotdeauna ca pensionarii individuali să-și ia jocul.

Majoritatea gospodăriilor acoperă acest lucru printr-o combinație de asigurări suplimentare, Medicaid (care, amintiți-vă, este un alt program) și (deși mai puțin frecvente) planurile de asigurări de sănătate ale angajatorului. Împreună, creează o rețea potențial costisitoare de prime și cheltuieli din buzunar.

Probabil că cel mai mare factor determinant al costurilor este în ce versiune de Medicare se înscrie cineva. Programul are două Versiunile, cunoscut sub numele de Tradițional și Avantaj. Medicare tradițională include șederea în spital, vizitele la medic și unele costuri cu medicamente (părțile A, B și D). Acoperă mai puține servicii și include mai multe cheltuieli din buzunar, dar este și acceptat de aproape toți furnizorii.

Avantaj Medicare include o acoperire pe care Medicare tradițional nu o face, cum ar fi mai multe medicamente eliberate pe bază de rețetă și acoperire dentară. Are mai puține costuri din buzunar decât Medicare tradițional și mai multe limite pentru cheltuielile generale. Cu toate acestea, programul este condus și de asigurători privați, ceea ce duce la plăți mai mici și costuri generale mai mari, astfel încât Advantage este acceptat și de mult mai puțini furnizori.

Pentru pensionarii care se pot ocupa de alegerea redusă, EBRI a constatat că Medicare Advantage face o mare diferență în cheltuielile generale. Bărbații înscriși în acest program au nevoie doar de aproximativ 96,000 USD pentru a-și satisface nevoile de cheltuieli la pensionare, în timp ce femeile au nevoie în medie de 113,000 USD. Deși acest lucru este încă mai mult decât au majoritatea oamenilor în activele totale la vârsta de 65 de ani, este semnificativ mai puțin decât banii cheltuiți de cei înscriși la Medicare tradițional.

Marea Problemă

Cu toate acestea, nicio versiune de Medicare nu oferă asistență medicală completă. De la costurile medicamentelor până la îngrijirea pe termen lung, programul are limite stricte. Acesta este motivul pentru care, conform unui studiu al Fundației Kaiser găsit, aproximativ 90% dintre toți pensionarii au în vigoare o formă de planuri suplimentare de sănătate. Pensionarii cu venituri mici se pot califica pentru Medicaid, în timp ce mulți alți pensionari aleg să se înscrie în planuri suplimentare de asigurare terță parte cunoscute sub numele de „Medigap”. Acestea sunt programe de asigurări de sănătate care acoperă costurile pe care Medicare le omite de obicei și tind să aibă prime cuprinse între 130 USD și 300 USD pe lună.

Indiferent de ce alegeți, toate programele de sănătate pentru pensionare vin cu costuri suplimentare. Chiar și Medicare în sine necesită deductibile, coplăți și prime, multe dintre acestea fiind o surpriză pentru pensionari care se așteaptă ca acesta să ofere o asigurare de sănătate complet gratuită. Asigurarea suplimentară necesită costuri din buzunar, majoritatea programelor Medicaid necesită o anumită formă de contribuții ale pacienților și, adesea, un pensionar va avea nevoie de un tratament pe care niciun program nu îl acoperă.

Se adună, iar EBRI se așteaptă ca aceste costuri să continue doar să crească. Pe măsură ce asistența medicală devine mai scumpă, durata de viață devine mai lungă și atât angajatorii, cât și guvernul iau în considerare reducerea programelor de beneficii tradiționale, multe gospodării vor trebui să se pregătească pentru asigurarea de sănătate pentru a consuma mai mult din contul lor de pensionare decât oricând.

Linia de jos

Un nou studiu al Employee Benefit Research Institute are câteva cifre concrete despre cât va costa să plătiți pentru îngrijirea sănătății dumneavoastră la pensionare, costuri care sunt mai mari decât contul mediu de pensionare în totalitate.

Sfaturi pentru planificarea pensionării

• Cheltuielile medicale sunt, în mare măsură, cheltuieli nenegociabile pentru pensionare. Deci orice plan bun de pensionare ar trebui să calculeze exact cât îți mai rămâne după ce ai plătit medicului. 

• A consultant financiar vă va ajuta să vă planificați propriile nevoi de pensionare. Găsirea unui consilier financiar nu trebuie să fie dificilă. SmartAsset's gratuit instrument vă potrivește cu până la trei consilieri financiari verificați care deservesc zona dvs. și vă puteți intervieva cu consilierii potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți gata să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.

Credit foto: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Drazen Zigic, ©iStock.com/interstid

Mesaj Asistența medicală va costa mai mult decât au majoritatea pensionarilor: iată de ce Medicare nu este răspunsul a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.