Iată de ce conturile de economii pentru sănătate pot contribui la inegalitate

O modalitate populară de a economisi pentru cheltuielile medicale din buzunar ar putea contribui la inegalitatea în domeniul sănătății, sugerează o nouă cercetare.

Conturile de economii pentru sănătate sunt conturi avantajoase din punct de vedere fiscal, disponibile americanilor cu polițe de asigurări de sănătate cu deductibilitate mare. Legea federală le-a stabilit în 2003. De atunci, HSA-urile au crescut rapid, deoarece angajatorii au adoptat planuri cu deductibilitate mare pentru forța de muncă pentru a economisi bani.

HSA oferă o reducere pe trei niveluri a impozitelor pe venit: contribuțiile sunt scutite de impozite, la fel ca și veniturile din investiții și retragerile pentru cheltuieli medicale eligibile.

Când sunt utilizate în mod optim, acestea sunt printre cele mai eficiente modalități de a economisi și de a construi avere, potrivit consilierilor financiari.

Cu toate acestea, economisitorii de culoare și hispanici, femeile și persoanele cu venituri mici nu folosesc conturile la fel de eficient ca alții, cum ar fi bărbații, cei cu venituri mai mari și economisitorii albi și asiatici, potrivit unui nou raport publicat de Employee Benefit Research Institute.

Primele grupuri tind să contribuie cu mai puțini bani la HSA, să aibă solduri mai mici și să investească aceste fonduri mai rar - dinamică care poate consolida și exacerba inechitățile în materie de sănătate deja prezente de-a lungul liniilor rasiale, de gen și de venit, potrivit raportului.

„Discrepanțele bazate pe rasă, pe etnie și pe bază de venit în utilizarea HSA-urilor sunt supărătoare”, potrivit raportului, scris de Jake Spiegel, un asociat de cercetare la Institut.

„În măsura în care cei înscriși [în planuri de sănătate cu deductibilitate mare] nu se înscriu și în HSA, nu profită pe deplin de beneficiile fiscale oferite de HSA sau nu economisesc o sumă suficientă, le poate fi mai dificil să plătească pentru cheltuieli medicale și poate întârzia îngrijirile necesare sau renunța cu totul la ea”, a scris el. „Amânarea sau renunțarea la îngrijire are efecte dăunătoare asupra sănătății.”

Aproximativ 58% dintre lucrătorii din sectorul privat sunt înscriși într-un plan de asigurări de sănătate cu deductibilitate mare, potrivit EBRI. Aceste planuri implică în general o primă lunară mai mică, dar cheltuieli mai mari din buzunar. Totalul activelor HSA a eclipsat 100 de miliarde de dolari în ianuarie, potrivit Devenir, o firmă de consultanță.

Deținătorii de conturi albi au un sold mediu HSA de 5,004 USD, în timp ce economisitorii negri și hispanici au 3,438 USD și, respectiv, 3,737 USD.

Această diferență nu se datorează duratei deținerii contului; fiecare a avut HSA de aproximativ aceeași perioadă de timp (trei ani, în medie), conform EBRI.

În schimb, se datorează în mare parte contribuțiilor: economisitorii albi contribuie în medie cu 1,806 USD în conturile lor în fiecare an, o sumă care o eclipsează pe cea a economisitorilor negri și hispanici cu 494 USD și, respectiv, 412 USD.

Economisii albi și asiatici iau, de asemenea, distribuții mai mari și mai frecvente din conturile lor decât economisitorii de culoare și hispanici, ceea ce sugerează că cheltuiesc mai mulți bani pentru îngrijirea sănătății, arată raportul.

Raportul nu a detaliat factorii socioeconomici mai largi în joc. Dar datele reflectă diferențe mai mari de bogăție și venituri în rândul americanilor.

Albii dețineau 84% din cele 142 de trilioane de dolari din averea SUA la sfârșitul anului 2021, conform către Rezerva Federală. Prin comparație, negrii dețineau 4% și hispanicii 2.5%.

Economizorul mediu de culoare neagră și hispanica poate avea mai puține mijloace de a contribui cu bani la un HSA în fiecare an sau de a folosi alte fonduri pentru costurile medicale din buzunar (amânând astfel retragerile HSA și construind economii pentru anii următori).

Raportul EBRI se bazează pe date pentru peste 11 milioane de conturi. Folosește coduri poștale (cele care sunt disproporționat de alb, negru, hispanic non-alb sau asiatic) ca proxy pentru venit, rasă și etnie.