După ce a scăzut ratele dobânzilor pentru a stimula cheltuielile în timpul pandemiei, Rezerva Federală și-ar dori foarte mult să vă opriți acum – cel puțin până când inflația este sub control.
Fed a crescut rata fondurilor federale 75 de puncte de bază pentru a doua lună consecutivă, ceea ce face ca aceasta să fie a patra creștere a ratei din martie.
Rata dobânzii de referință se află acum în intervalul de la 2.25% la 2.5%, ceea ce nu sună prea rău. Dar băncile și creditorii își adaugă apoi ratele dobânzilor pe deasupra, atunci când creditul tău începe să devină scump.
„Când prețul untului de arahide crește, este rău pentru vânzările de jeleu – așa că dacă prețul creditului crește, este rău pentru lucrurile în care oamenii se bazează de obicei pe credit pentru a-l obține”, spune Mark Witte, profesor de instruire în economie la Universitatea Northwestern. „Locuințe, mașini, lucruri de această natură.”
Dar există modalități de a vă menține costurile mai mici, chiar și atunci când acestea par să scape de sub control.
Nu ratați
Dacă planurile dvs. de pensionare au fost anulate de inflație, iată o modalitate fără stres de a vă ajuta reveni pe drumul cel bun
Un TikToker a plătit 17,000 de dolari din datoria cardului de credit „umplutură de numerar” — poate funcționa pentru tine?
Prea mulți americani sunt încă ratați asigurare auto mai ieftină
ipoteci
Înainte de creșterea ratei dobânzii de miercuri, ipoteca medie pe 30 de ani cu rată fixă era la nivelul 5.5%, aproape dublu față de anul trecut la această dată.
Dacă dețineți deja o casă și aveți un credit ipotecar cu rată fixă, atunci creșterea nu vă va afecta imediat. Dar dacă aveți o rată variabilă, este posibil să vedeți o diferență. Și dacă doriți să cumpărați acum, ați pierdut deja o cantitate semnificativă de putere de cumpărare.
„Pentru fiecare procent în care rata crește, există aproximativ o jumătate de milion de oameni mai puțini care se califică pentru o casă”, spune John Mallett, președintele Main Street Mortgage, un broker ipotecar din Ventura County, California.
Dar nu toată speranța este pierdută.
„Începe să devină o piață egalizată în care oferta se îndreaptă spre satisfacerea cererii”, spune Mallet.
Acest lucru oferă unui potențial cumpărător mai multe opțiuni.
„Este posibil ca oamenii să poată, atunci când fac oferta pentru o casă, să ceară vânzătorului să plătească 10,000 USD din costurile de închidere care vor merge spre cumpărarea în scădere a ratei. Deci puteți face răscumpărări de rate. Și le va fi mai ușor să se califice efectiv pentru finanțare.”
Mallett sugerează să se ia în considerare o reducere temporară a ratei, care permite cumpărătorului să plătească o rată mai mică a dobânzii în primii doi ani înainte de a crește la rata normală.
Atât un cumpărător, cât și un vânzător pot plăti pentru buydown și poate fi o plată forfetară folosind puncte ipotecare. Un punct ipotecar este egal cu 1% din valoarea totală a împrumutului. Deci, de exemplu, la un împrumut de 100,000 USD, un punct ar fi de 1,000 USD. Vânzătorii îl vor folosi uneori pentru a stimula o vânzare.
Dacă dețineți deja o casă și aveți o linie de credit cu capital propriu, acele rate vor fi afectate de creșterea Fed.
Carduri de credit
Americanii au o mulțime de datorii cu cardul de credit – peste $ 840 de miliarde de in valoare de. Și când rata fondurilor federale crește, la fel crește și dobânda pentru acea datorie.
Rata medie a dobânzii la cardurile de credit în iulie înainte de creșterea ratei Fed a fost de [20.8%](https://www.lendingtree.com/credit-cards/average-credit-card-interest-rate-in-america/).
Devine din ce în ce mai important să vă plătiți soldul cardului de credit, spune Jim Droske, președintele Illinois Credit Services, un serviciu de consiliere privind creditele din afara Chicago.
„Nu este întotdeauna realist pentru oameni”, spune el. „Dar dacă pot, ar trebui să le plătească, astfel încât să nu existe un sold pentru a avea o rată a dobânzii”.
O altă opțiune este să sunați la compania dvs. de card de credit și să cereți o reducere a ratei, spune Droske. „Uneori, acele companii pur și simplu nu vor vorbi despre asta. Dar dacă întrebi, uneori îți vor oferi un program mai bun.”
Împrumuturi auto
Nici împrumuturile dvs. auto nu vor scăpa de majorarea ratei. În primul trimestru al anului 2022, rata medie națională pentru un împrumut auto pe 60 de luni a fost de 4.07%, conform lui Experian), și va crește ușor odată cu anunțul Fed.
Pentru cea mai bună rată la un împrumut auto, trebuie să căutați și să verificați cu mai mulți finanțatori, dar Droske spune că un scor decent de credit este cheia.
„Creditul tău este extrem de important atunci când mergi pentru un împrumut auto”, spune el. „Doar pentru că ești aprobat pentru un împrumut nu înseamnă că [are] condiții bune și pot fi peste tot – adică, poți plăti 19%, poți plăti 9%.”
Ceea ce ajungeți să plătiți se bazează în mare parte pe scorul dvs. de credit, spune el. Deci, în timp ce rata dobânzii de referință va afecta ceea ce plătiți, modul în care v-ați gestionat creditul va avea un impact enorm asupra ratei dvs.
Un credit mai bun va merge mult aici
Vestea bună este că puteți face multe pentru a vă curăța scorul de credit.
„Într-o... lume financiară bazată pe rate ale dobânzilor, creditul este regele”, spune Droske.
El spune că ar trebui verificați scorul dvs. de credit pentru orice discrepanțe sau erori sau datoria medicală care nu a fost încă înlăturată. De asemenea, ar trebui să plătiți soldurile dvs. de credit cât de mult puteți și să vedeți dacă puteți obține o limită de credit mai mare.
Dar cel mai bun sfat acum, ar putea fi cel mai simplu.
„Dacă nu aveți nevoie de el, nu îl cumpărați chiar acum”, spune Droske. „Oamenii tind să iasă și să cumpere mașini uneori când nu au nevoie și toate aceste lucruri sunt foarte scumpe în acest moment.”
Ce să citești în continuare
Acest articol oferă doar informații și nu trebuie interpretat ca un sfat. Este furnizat fără nicio garanție.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/dont-dont-buy-now-heres-220000623.html