Toată lumea urăște să li se spună ce să facă, iar investitorii de pensionare urăsc asta și mai mult atunci când li se spune ce să facă vine cu o factură fiscală uriașă – ceea ce ne duce la regula IRS cunoscută sub numele de retrageri minime necesare, sau RMD-uri.
RMD-urile sunt modalitatea agenției fiscale de a pune mâna pe banii care au crescut în liniște, cu impozit amânat în contul tău individual de pensionare, precum și o serie de conturi de pensionare la locul de muncă în care contribuțiile tale sunt scutite de impozit până când începi să scoți bani. După ce ai împlinit vârsta de 72 de ani (70.5 dacă te-ai născut înainte de 1 iulie 1949), fiscalul rămâne fără răbdare și cere ca economisitorii de pensii să înceapă să încaseze un anumit procent din cuiburile lor pentru a fi impozitate.
Dar stați, se înrăutățește: pe lângă impactul fiscal așteptat în mod normal, un RMD vă poate împinge într-o categorie de impozitare mai mare, ceea ce înseamnă că renunțați și mai mult la ceea ce retrageți. De asemenea, un RMD vă poate crește venitul impozabil până la punctul în care beneficiile dvs. de securitate socială devin supuse impozitării și vă poate crește și primele de Medicare.
RMD-urile au fost renunțate de către IRS pentru anul fiscal 2020, ca parte a reducerii pandemiei, dar s-au întors în 2021 și nu există niciun semn că acestea ar fi suspendate pentru 2022.
Dacă vă simțiți generos, totuși, există o mișcare pe care o puteți face pentru a vă împiedica deloc impozitarea RMD-ului, precum și pentru a preveni ca distribuția să fie luată în considerare la venitul total impozabil.
A consultant financiar vă poate ajuta să vă stabiliți o strategie pentru obligațiile fiscale pe venitul din pensie.
Utilizarea unui QCD pentru a vă reduce taxele RMD
Secretul cu un singur cuvânt? Caritate. Prin utilizarea unei distribuții caritabile calificate, sau QCD. puteți contribui cu până la 100,000 USD la anumite organizații de caritate și puteți plăti impozit 0% la retragerea dvs. Pe lângă evitarea impozitului pe venit la retragere, vă extindeți și donațiile dând bani înainte de impozitare pentru cauzele dvs. caritabile. În cele din urmă, un QCD vă poate ajuta să vă reduceți viitoarele RMD, care sunt reduse în fiecare an în funcție de speranța dvs. de viață.
QCD permite, de asemenea, contribuabililor care utilizează deducerea standard crescută să primească o deducere caritabilă, chiar dacă nu detaliază. De fapt, QCD poate fi mai bun decât o deducere detaliată, deoarece vă poate reduce venitul brut ajustat, care este o bază pentru alte deduceri și credite.
Manevra QCD este disponibilă numai prin IRA-uri și planuri de pensionare bazate pe IRA, cum ar fi conturile SEP și IRA simple în care proprietarul nu mai face contribuții. Nu poți face o contribuție de la a 401 (k), 403(b) sau alte planuri de pensionare sponsorizate de angajator.
Deoarece toate acestea sunt gestionate de IRS, există în mod natural mai multe limitări și cerințe. QCD-ul dvs. trebuie să provină din bani impozabile din IRA dvs., ceea ce exclude orice contribuții din transferuri după impozitare sau contribuții nedeductibile. Contribuția trebuie făcută direct către organizația de caritate din contul dvs., iar banii trebuie să meargă către o organizație de caritate aprobată de IRS 501(c)(3).
O altă problemă fiscală la care trebuie să acordați atenție este că IRS contorizează primele distribuții IRA dintr-un an fiscal pentru RMD-ul dvs., așa că doriți să vă faceți QCD-urile la începutul anului dacă primiți distribuții IRA într-un program trimestrial sau lunar. Dacă ați luat un RMD, nu puteți să vă întoarceți și să îl revendicați ca QCD sau să îl compensați cu o contribuție QCD. Doar banii contribuiți direct contează.
Înainte de a lua un QCD, discutați planurile dvs. de retragere cu a profesionist fiscal.
Desigur, nu va trebui să plătiți niciun impozit pe un RMD dacă venitul total impozabil rămâne sub minimul de depunere la IRS, care variază de la 12,550 USD la 27,800 USD, în funcție de vârsta și statutul dvs. de declarare.
Linia de jos
Efectuarea unei distribuții caritabile calificate, sau QCD, de la un IRA la o organizație de caritate eligibilă este o modalitate de a vă reduce factura fiscală. Aceasta este o contribuție cu mai mult impact decât o contribuție directă deductibilă din impozite, deoarece nu obțineți credit pentru o donație caritabilă dacă nu vă detaliați deducerile.
Asigurați-vă că notați QCD-ul dvs. în declarația de impozit pe venit. Pur și simplu adăugați suma pe care ați donat-o la suma totală de distribuții IRA pe care le-ați luat. Toate distribuțiile dvs. au fost QCD-uri? Dacă da, puteți doar să indicați că suma impozabilă este zero și să introduceți „QCD”.
Sfaturi fiscale
A consultant financiar vă poate ajuta cu toate problemele fiscale. The Instrument de potrivire SmartAsset vă poate ajuta să găsiți o consultant financiar cu care să lucrați pentru a vă satisface nevoile. Mai întâi vei răspunde la o serie de întrebări despre situația și obiectivele tale. Apoi programul vă va restrânge opțiunile de la mii de consilieri la până la trei consilieri de investiții înregistrați, care se potrivesc nevoilor dumneavoastră. Apoi le puteți citi profilurile pentru a afla mai multe despre ei, le puteți intervieva la telefon sau în persoană și puteți alege cu cine să lucrați în viitor. Acest lucru vă permite să găsiți o potrivire bună, în timp ce programul face o mare parte din munca grea pentru dvs.
Depunerea impozitelor în fiecare an poate fi dificilă, dar vă ajută să știți la ce ați putea căuta în termeni de declarație înainte de a depune efectiv declarația. Pentru a vedea cum ar putea arăta declarația dvs. de impozite, utilizați SmartAsset Calculator gratuit pentru declarații fiscale.
Credit foto: ©iStock.com/Andrii Dodonov, ©iStock.com/Seiya Tabuchi
Mesaj Iată secretul dintr-un singur cuvânt pentru a reduce impactul fiscal pe RMD-urile tale IRA a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/heres-one-word-secret-lowering-184332897.html