Brigada Bună | Viziune digitală | Getty Images
Conturile de economii pentru sănătate pot fi o modalitate puternică de a construi bogăție și de a se pregăti pentru costurile medicale la bătrânețe - dacă sunt utilizate în mod corect.
HSA-urile oferă un beneficiu fiscal în trei direcții. Contribuțiile și creșterea investițiilor sunt scutite de impozite, la fel și retragerile, dacă sunt utilizate cheltuieli de sănătate calificate.
Chiar dacă o retragere nu este legată de sănătate, proprietarul contului ar datora doar impozit pe venit pentru acele fonduri - de fapt, transformând HSA într-un cont cu beneficii fiscale asemănătoare unui plan tradițional 401(k) sau unui cont individual de pensionare.
„Aproape că nu le consider conturi de economii pentru sănătate, ci conturi de pensionare profund avantajoase din punct de vedere fiscal”, a spus Andy Baxley, un planificator financiar certificat din Chicago la The Planning Center.
Utilizare ideală
Acest lucru oferă timp pentru ca banii HSA să crească fără taxe. Investițiile HSA sunt ca cele din orice alt cont de pensie, cu fonduri mutuale diversificate de acțiuni și obligațiuni, de exemplu.
Cu toate acestea, majoritatea oamenilor nu își investesc economiile HSA. În schimb, folosesc HSA ca un cont bancar și retrag numerar după cum este necesar pentru a plăti costurile medicale curente.
Doar 9% dintre titularii de cont au investit o parte din soldul lor HSA în 2020, potrivit Employee Benefit Research Institute. Restul - 91% - își păstrau soldul integral în numerar.
Dar acest lucru nu oferă practic nicio creștere pozitivă - un dezavantaj atunci când costurile cu sănătatea la pensionare sunt de așteptat să fie de aproximativ 300,000 USD pentru cuplul mediu care s-a pensionat în 2021, potrivit Fidelity Investments. estima.
A lor contururi o mare varietate de costuri de sănătate eligibile HSA, cum ar fi cele asociate cu îngrijirea dentară, vederea, auzul, primele de asigurare de îngrijire pe termen lung (supus limitelor) și medicamentele, de exemplu.
Rambursare HSA
(Un punct important: cheltuielile efectuate înainte de a vă stabili HSA nu sunt luate în considerare costuri medicale eligibile.)
„Cred că [oamenii] adesea nu realizează cât de largă este lista de lucruri pentru care poți fi rambursat”, a spus Baxley, citând tratament de fertilitate ca exemplu.
El recomandă crearea unei foi de calcul cu cheltuieli medicale nerambursate (pentru a ști cât vă puteți plăti ulterior) și păstrarea chitanțelor pentru dovadă.
Rezerve
Desigur, mulți oameni nu au mijloace financiare pentru a utiliza HSA-urile în mod ideal.
Fluxul de numerar limitat poate însemna a avea priorități financiare concurente: fonduri de urgență, planuri de pensie și economii de sănătate, de exemplu. (Persoane și familii poate contribui până la 3,650 USD și, respectiv, 7,300 USD către un HSA în acest an.) De asemenea, este posibil ca plata din buzunar a costurilor curente să nu fie posibilă, în funcție de situația financiară a unei persoane.
Mai multe de la Personal Finance:
De ce 2022 a fost un moment periculos pentru pensionare
Nu puteți pune bani într-un HSA odată ce sunteți în Medicare
IRS mărește limitele de contribuție HSA pentru 2023
În plus, doar cei cu planuri de sănătate cu deductibilitate mare pot economisi într-un HSA. În 2021, 28% dintre lucrătorii acoperiți de asigurările de sănătate sponsorizate de angajator erau înscriși într-un plan de sănătate cu deductibilă mare, cu o opțiune de economisire, cum ar fi HSA, conform la Kaiser Family Foundation. (Înscrierea este puțin mai mare în firmele mari cu peste 200 de lucrători.)
Lăsând la o parte avertismente, cei cu acces ar trebui să încerce să le folosească cât mai optim posibil, au spus consilierii financiari.
„Un HSA este o idee deloc pentru aproape toți cei care au acces la unul”, potrivit Carolyn McClanahan, un medic și CFP care este fondator și șef al planificării financiare la Life Planning Partners din Jacksonville, Florida.
Un plan cu deductibilitate mare – și, prin extensie, un HSA – ar putea să nu fie cea mai bună alegere pentru toată lumea. De exemplu, cineva cu o boală cronică care duce la vizite frecvente la medic poate obține un beneficiu financiar mai mare dintr-un plan cu costuri anuale mai mici.
Cum să investești
Asta înseamnă să fii capabil să reziste sus si jos pe bursă și alinierea strategiei la orizontul de timp al investiției.
Un tânăr economisitor care are mijloacele financiare necesare pentru a plăti din buzunar pentru costurile actuale ale sănătății își poate permite să-și asume riscuri, de exemplu – poate într-un fond de acțiuni cu costuri reduse, diversificat, a spus McClanahan.
Cu toate acestea, economisitorii care nu au mijloacele pentru a-și acoperi deductibilitatea anuală sau maximul din buzunar cu alte economii ar trebui să păstreze cel puțin această sumă în numerar sau altceva conservator, cum ar fi un fond de piață monetară, înainte de a investi restul, a spus McClanahan. . (Unii furnizori HSA solicită titularilor de cont să păstreze o anumită sumă în numerar înainte de a investi.)
Acesta este cazul mai ales pentru economisitorii care nu sunt sănătoși și au nevoie de îngrijire medicală frecventă, a adăugat ea.
În mod similar, cineva mai aproape de vârsta de pensionare ar trebui probabil să-și reducă alocările de acțiuni pentru a evita riscul de a pune bani în apropierea vârstei la care va începe să-și folosească conturile.
Sursa: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health-savings-account-hsa.html