Aici este exact momentul în care majoritatea familiilor încep să economisească pentru facultate – dar experții spun că pur și simplu nu este suficient de bun

Deși citatul a fost de acum aproximativ 10 ani, recent l-am dat peste el în timp ce ne gândim la o poveste despre cât de curând ar trebui să începi să economisești pentru colegiul copiilor tăi. Și ne-a făcut să ne întrebăm: ar trebui să tragi unul Swift și să începi să te gândești la facultatea copiilor tăi - sau chiar să economisești pentru asta - înainte de a se naște copiii tăi? (Vești bune și pe frontul general al economiilor, deoarece știm foarte bine că a avea copii devine scump chiar și înainte de facultate: multe conturi de economii cu dobândă mare plătesc acum cu peste 4%; vedeți cele mai mari rate de economii pe care le puteți obține acum aici.)

În general, răspunsul este da, presupunând că știi că vrei să ai copii, spun profesioniștii. „Sunt un mare fan al acestei strategii, deoarece puteți maximiza atractivitatea unui plan 529 lăsând activele să crească mai mult timp amânat. Dacă începi un cont când ai un nou-născut, ai la dispoziție 18 ani pentru ca acele active să crească. Dacă începeți înainte de a se naște un copil, puteți adăuga mulți ani la această combinare fără taxe”, spune planificatorul financiar certificat Neela Hummel la Abacus Wealth Partners. 

Practic, un plan 529 este un cont de investiții cu custodie cu avantaje fiscale, conceput pentru a ajuta oamenii să economisească pentru costurile viitoare de educație. În general, profesioniștii susțin aceste planuri din cauza limitei lor ridicate de contribuție, a creșterii amânate de impozite, a retragerilor fără taxe și a contribuțiilor deductibile din impozite. Unele state oferă, de asemenea, planuri de școlarizare preplătită pentru facultate, prin care școlarizarea poate fi blocată la tarifele actuale pentru cineva care ar putea să nu frecventeze facultate în anii următori.

Mark Kantrowitz, expert în împrumuturi pentru studenți și autor al cărții „Cum să apelezi la mai mult ajutor pentru colegii”, spune că dacă începi să economisești de la naștere, aproximativ o treime din obiectivul de economii la facultate va veni din câștiguri. „Dacă așteptați până la liceu pentru a începe să economisiți, mai puțin de 10% vor veni din câștiguri și va trebui să economisiți de șase ori mai mult pentru a atinge același obiectiv de economisire la facultate. Dacă începi să economisești înainte de naștere, mărești timpul pentru ca veniturile să se acumuleze”, spune Kantrowitz.

Planificatorul financiar certificat Nicholas Covyeau de la Swell Financial Partners spune că are mai mulți colegi și clienți care au ales această rută, pur și simplu pentru dobânda compusă. „Regulile precizează că singurul lucru pe care trebuie să-l ai pentru a crea un cont 529 valid este un număr de securitate socială, iar la nașterea copilului tău, poți să reînregistrezi contul pe numele său fără taxe sau penalități”, spune Covyeau. Pentru că ai nevoie de un număr de securitate socială pentru a deschide un cont 529, dacă începi să economisești înainte de a se naște copilul tău, te poți numi drept proprietar și beneficiar și apoi să-l transferi copilului tău.

A începe devreme înseamnă că este necesară o contribuție mai mică pentru a finanța în totalitate educația copilului, deoarece cu cât începeți mai devreme, cu atât va avea loc mai multă combinație. În cele din urmă, Kantrowitz spune: „Este mai ieftin să economisești decât să împrumuți. Fiecare dolar pe care îl economisești este cu un dolar mai puțin pe care va trebui să-l împrumuți. Fiecare dolar pe care îl împrumuți va costa aproximativ 2 dolari până când vei rambursa datoria, așa că economisești bani economisind bani.”

Când încep de obicei familiile să economisească pentru facultate?

Un raport din 2020 Sallie Mae și Ipsos intitulat „Ambiții mai înalte: cum planifică America pentru educația post-secundară”, a constatat că doar 48% dintre familiile cu un copil de liceu au economisit pentru educația viitoare a copilului. Economiile lor medii au fost de 26,266 USD, iar majoritatea acestor familii nu au început să economisească decât mai târziu în viața copilului lor. Într-adevăr, în timp ce 44% au început să economisească când copilul avea șase ani sau mai mic, 32% au început de la 7-12 ani și 16% când copilul era adolescent.

Din ceea ce a văzut ea, planificatorul financiar certificat Ann Garcia, autoarea cărții „Cum să plătiți pentru facultate”, spune că familia obișnuită începe să economisească pentru facultate când copilul lor are aproximativ 7 ani. „Este regretabil pentru că nu numai că ai pierdut ani de potențiale economii, dar termenul până la facultate este atât de scurt încât ai renunțat la o mulțime de potențiale de creștere compusă. O familie care a pus deoparte 10,000 de dolari pentru facultate înainte de a se naște un copil ar avea undeva în jur de 35,000 de dolari atunci când copilul va absolvi liceul. Dacă ar aștepta până când copilul împlinește 7 ani, ar trebui să economisească 200 de dolari pe lună în fiecare lună prin liceu, un total de aproximativ 32,000 de dolari în contribuții, pentru a avea aceeași sumă disponibilă pentru facultate”, spune Garcia.

Ce să vă întrebați înainte de a economisi pentru facultate

Dar înainte de a pune deoparte fonduri pentru facultate pentru copilul tău nenăscut, Covyeau recomandă să te asiguri că finanțele tale personale sunt în ordine. „Sunt plătite toate împrumuturile pentru studenți, cardurile de credit și plățile pentru mașini? Este fondul dumneavoastră de urgență finanțat integral? Sunteți capabil să vă maximizați IRA sau Roth IRA? Îți poți maximiza 401(k)? Mai sunt bani rămasi pe care îi puteți aplica pentru creditul ipotecar sau un cont de brokeraj? Dacă răspunsul este da, atunci ar putea avea sens să deschizi un cont 529 dacă te vezi că ai copii în viitor”, spune Covyeau.

Altceva la care să te gândești, pentru cei cu avere semnificativă, este amânarea folosirii a 529 de bani pentru nepoți sau strănepoți. „Dacă valorizi sute de milioane de dolari când copiii tăi merg la școală, aș vrea să plătești școlarizarea și alte costuri din fluxul tău de numerar actual, păstrând 529 pentru generațiile viitoare”, spune planificatorul financiar certificat Tom Zimmerman la Zimmerman Wealth Management. În plus, aceste fonduri pot fi folosite și pentru nepoți, nepoți și alți membri ai familiei. 

Ce se va întâmpla cu economiile de la facultate dacă nu ajung să am copii?

În cel mai rău caz, dacă nu ajungeți să aveți copii, puteți fie să folosiți fondurile de 529 pentru a vă întoarce singur la școală, fie să luați penalizarea fiscală asupra câștigurilor, nu a directorului, partea din banii dvs. 

Economisirea timpurie are dezavantaje?

Deși economisirea timpurie este, în general, lăudată de experți, nu este lipsită de unele dezavantaje. Deși a deschis personal două conturi 529 chiar înainte de a se căsători, cu atât mai puțin să aibă copii, planificatorul financiar certificat Chris Jaccard de la Financial Alternatives, spune că nu este necesar să înceapă atât de devreme. „Adaugă complexitate portofoliului tău, deoarece este un alt cont și o instituție financiară cu care trebuie să te confrunți, contul ar putea fi subfinanțat și uitat, sau suprafinanțat și neutilizat și pot lua numerar care este mai bine investit în alte oportunități.”