Iată câteva strategii care te pot ajuta să scapi de datoria de sărbători

În timp ce unii americani încă se recuperează de la festivitățile de sărbători, mulți alții pot avea efecte persistente ale regretelor de cheltuieli. În total, vânzările cu amănuntul din SUA au crescut cu 7.6% de la an la an între 1 noiembrie și 24 decembrie, potrivit cel mai recent sondaj Mastercard SpendingPulse.

Pentru mulți consumatori, a crescut și suma datoriei pe care le-au achitat pentru achizițiile de sărbători. A noul studiu LendingTree a găsit 35% dintre americani datoria acumulată de sărbători în 2022. Suma medie a fost de 1,549 USD, cel mai ridicat nivel din 2015, când a fost realizat pentru prima dată sondajul. Iar 37% dintre cei care își asumă datoria de vacanță au spus că le va lua cel puțin cinci luni pentru a le plăti.

Dacă doriți să vă plătiți datoria de vacanță cu mult înainte de această vară, iată șapte pași pe care trebuie să-i faceți acum.

Dacă scorul dvs. de credit este de la „bun” la „excelent” - un scor FICO de 670 sau mai mare pe o scară de la 300 la 850 — este mai probabil să vă calificați pentru dobânzi mai mici la cardurile de credit, împrumuturile auto și creditele ipotecare, spun experții. Deci, a avea un scor bun poate avea un impact dramatic asupra costului datoriei tale. Cu cât reduceți mai mult costul datoriei, cu atât o veți plăti mai repede. 

Unele companii de carduri de credit vă vor oferi scorul de credit gratuit. Este adesea pe extrasul dvs. de facturare. Pentru a vă îmbunătăți scorul, începeți prin a vă verifica raportul de credit și a contesta eventualele erori.

Până la sfârșitul anului 2023, puteți obține o copie săptămânală gratuită a raportului dumneavoastră de la fiecare dintre marile birouri de credit — Equifax, Experian și TransUnion — la adresa annualcreditreport.com.

Desigur, ar trebui să vă plătiți facturile la timp de fiecare dată.

De asemenea, nu vă apropiați prea mult de limita de credit de pe cardurile dvs. Utilizarea a mai puțin de 30% din creditul disponibil vă poate ajuta să vă mențineți scorul, spun experții în credit, în timp ce folosirea a mai puțin de 10% poate ajuta de fapt să creșteți acest număr.

Solicitați un card cu o ofertă introductivă de rată anuală procentuală de 0% la transferurile de sold. Transferați soldurile actuale ale cardului dvs. de credit pe acel nou card. Este posibil să vi se plătească o taxă de 3% din suma pe care o transferați, dar nu veți plăti dobândă pentru datoria dumneavoastră timp de 12 până la 20 de luni. 

„Un card de transfer de sold de 0%, dacă aveți suficient credit pentru a obține unul, este cea mai bună armă împotriva datoriilor cardului de credit”, a spus Matt Schulz, analist șef de credit la LendingTree. „Poți obține aproape doi ani fără să câștigi interes.” 

Din nou, în general, trebuie să aveți un scor de credit bun sau excelent pentru a vă califica pentru cele mai bune oferte. De asemenea, probabil că nu veți putea face un transfer de sold cu același emitent de card. 

Dacă nu ceri o rată mai mică, nu o vei primi. Dar dacă întrebi, probabil că o vei face. A Sondajul Lending Tree a constatat că 70% dintre persoanele care au cerut o dobândă mai mică la un card au primit una, iar reducerea medie a fost de șapte puncte procentuale.

Efectuarea acestui apel telefonic acum este mai important ca niciodată. După șapte creșteri consecutive ale ratei dobânzii de la Rezerva Federală, rata medie a unui card de credit este de aproximativ 23%. Tarifele pentru cardurile de credit din magazin sunt peste 30%.

Cererea unei rate mai mici „este o bună acoperire împotriva majorării ratelor din nou de către Fed și împotriva costurilor în creștere vertiginoase pe care le-am văzut în ultimul an”, a spus Schulz. 

Dacă nu puteți obține o ofertă de 0% sau o rată mai mică pe un card, încercați să aplicați pentru un împrumut personal. Dacă vă calificați pentru un împrumut suficient de mare cu o rată a dobânzii mai mică decât rata actuală a cardului dvs., atunci puteți consolida toată sau cea mai mare parte a datoriei cardului dvs. de credit cu acel împrumut. 

La începutul lunii decembrie, rata medie la un împrumut personal era de 10.64%, mai puțin de jumătate față de rata medie a cardului de credit, potrivit datelor Bankrate.com. 

Doar nu cheltui banii împrumutului. Dacă iei un împrumut personal pentru a plăti datoria cardului de credit, asigurați-vă că plătiți imediat soldurile cardului dvs. cu numerarul din împrumut. 

Aproximativ 1 din 10 consumatori plănuiește să utilizeze cumpărați acum, plătiți împrumuturile mai târziu pentru a face achiziții de sărbători, conform sondajului PwC. Efectuați o plată în avans cu Cumpărați acum, plătiți produse mai târziu, apoi plătiți restul achiziției într-un număr prestabilit de rate. 

Cumpărați acum, plătiți mai târziu planurile de multe ori nu percep dobândă decât dacă ratați o plată. Dacă omiteți unul, puteți fi lovit de dobândă pentru soldul neplătit, precum și de o taxă de întârziere. Așa că asigurați-vă că verificați din nou condițiile achiziției acum, plătiți oferta mai târziu și respectați pe deplin. 

Obțineți o analiză cuprinzătoare a situației dvs. financiare și o privire asupra obligațiilor dvs. de credit - carduri de credit și împrumuturi - gratuit de la un consilier de credit. Când lucrați cu o agenție nonprofit de consiliere privind creditele care face parte din Fundația Națională pentru Consilierea Creditelor, nu veți plăti nicio taxă pentru sesiunea inițială de consiliere.

„Rezultatul sesiunii are ca rezultat furnizarea unui plan de acțiune, identificând fiecare opțiune posibilă pentru îmbunătățirea bunăstării financiare și gestionarea datoriilor”, a declarat vicepreședintele senior NFCC Bruce McClary. 

Consilierul poate recomanda elaborarea unui „plan de gestionare a datoriilor” între dvs. și emitenții de carduri sau creditorii pentru a vă modifica acordul inițial de plată. Acest plan vă poate permite să prelungiți termenul de rambursare, să reduceți rata dobânzii și/sau să renunțați la comisioane. Încă va trebui să plătiți integral, doar în circumstanțe mai ușor de gestionat. 

Taxele sunt în mod obișnuit percepute pentru un plan de gestionare a datoriilor, a spus McClary, cu o taxă de activare a programului de 40-50 USD și taxe lunare de 25-35 USD. Costul poate varia în funcție de valoarea datoriei care face parte din plan sau de numărul de conturi incluse.

INSCRIE-TE: Banii 101 este un curs de învățare de 8 săptămâni la libertatea financiară, livrat săptămânal în curierul de ieșire. Pentru versiunea spaniolă, Dinero 101, faceți clic aici.