„Mergerea la facultate mi-a distrus viața.” Am o datorie de 85 USD în împrumuturi pentru studenți pentru „diploma mea inutilă”, dar câștig doar 16 USD pe oră. Cum pot face față?

Întrebare: Am 32 de ani și am diploma de asociat în terapie ocupațională. Datoresc 25,000 USD în împrumuturi federale pentru studenți și 60,000 USD în împrumuturi private cu dobândă mare - în ciuda faptului că o am pe mama ca co-semnatar. Am fost la o facultate grozavă: a fost privat și costisitor, dar am provocări de învățare pe care le-au putut face față. Dar nu voi uita niciodată, la începutul anului 2018, profesorii mei mi-au spus că, până când eu și colegii mei de clasă vom absolvi, probabil că ne vom lupta să obținem locuri de muncă din cauza schimbărilor în profesie. Ei bine, au avut dreptate. Și, bineînțeles, după ce am luat aceste împrumuturi uriașe, era prea târziu să o repar. 

Am absolvit, pandemia a lovit, locurile de muncă erau rare și, în ciuda faptului că am căutat și am aplicat pentru orice am putut timp de aproape doi ani, nu a contat. Așa că acum voi continua opt ani la slujba mea într-o casă de grup unde sunt plătit 16 dolari pe oră. Uneori lucrez peste 50 de ore pe săptămână și, de asemenea, sprijin un adult cu dizabilități severe care este 100% dependent financiar de mine. Abia o fac din cec cu cec așa cum este. 

Simt că nu voi putea niciodată să-mi permit plățile, chiar dacă găsesc un loc de muncă mai bine plătit. Simt că am o diplomă inutilă în acest moment. Aș da orice să mă întorc și să nu merg deloc la facultate. Nu a meritat. Scorul meu de credit a scăzut din cauza lipsei unei plăți și am deja o mulțime de alte facturi pe care le datorez cardurilor de credit și facturilor medicale. Sunt literalmente prins de aceste împrumuturi. Nu am opțiuni de plată care să le plătească vreodată, iar refinanțarea nu este o opțiune, deoarece scorul meu de credit este atât de scăzut. (Notă: pentru cei cu împrumuturi private și un scor bun de credit, acestea sunt cele mai mici rate de refinanțare a împrumuturilor pentru studenți la care ați putea să vă calificați.) Nu-mi permit ajutor juridic. Sunt prinsa. Să merg la facultate mi-a distrus viața.

Răspuns: Debitorii privați de împrumuturi pentru studenți, din păcate, au mai puține plase de siguranță decât cei cu împrumuturi federale pentru studenți, dar primul pas pe care ar trebui să-l faci cu împrumuturile tale private este să-ți contactezi creditorul pentru a reduce temporar plățile sau a negocia un nou termen de rambursare, spun profesioniștii. 

Acest lucru poate oferi sau nu ușurarea de care aveți nevoie, așa că profesioniștii spun să căutați și în altă parte. „Puteți beneficia de sfaturi specifice împrumutului din partea The Institute of Student Loan Advisors (TISLA) sau de consiliere financiară individuală din partea unei persoane certificate de Fundația Națională pentru Consiliere în Credit (NFCC)”, spune Anna Helhoski, expert în împrumuturi pentru studenți. la NerdWallet. TISLA este o organizație non-profit care oferă consiliere gratuită pentru debitorii de împrumuturi pentru studenți, iar NFCC este o organizație non-profit de consiliere financiară care oferă planuri de gestionare a datoriilor, consiliere pentru împrumuturi pentru studenți, revizuiri ale rapoartelor de credit și multe altele.

Ai o întrebare despre ieșirea din împrumutul pentru studenți sau alte datorii? E-mail [e-mail protejat]. 

Andrew Pentis, consilier certificat în împrumuturi pentru studenți și expert în finanțe pentru învățământul superior la Student Loan Hero, spune, de asemenea, că este înțelept să luați în considerare opțiunea de a vă înscrie într-un plan de gestionare a datoriilor cu asistența unei agenții nonprofit de consiliere în materie de credite cu taxe reduse. „În acest fel, vor avea o plată lunară în loc de mai multe și ar putea chiar să observe o reducere a ratelor dobânzilor”, spune Pentis. „În dezavantaj, un plan de gestionare a datoriilor le-ar suspenda capacitatea de a se împrumuta în acea perioadă de trei până la cinci ani și ar dura și mai mult după fapt pentru a construi un dosar de credit pozitiv”, spune Pentis.

Pentru împrumuturile federale pentru studenți, uitați-vă la un plan de rambursare bazat pe venit (puteți vedea cele patru tipuri aici), care „setează plata lunară a împrumutului pentru studenți la o sumă care se dorește a fi accesibilă în funcție de venitul și dimensiunea familiei”, notează guvernul. Apoi, de multe ori, după 20-25 de ani, în funcție de plan, împrumuturile vor fi iertate.

Altceva de luat în considerare este Programul de descărcare a împrumuturilor pentru apărarea împrumutatului pentru împrumuturile federale, care ajută împrumutații care au fost induși în eroare de școlile lor. „Dacă cititorul crede că școala lor de terapie ocupațională a indus-o în eroare cu privire la perspectivele ei de angajare, înainte ca profesorul să sublinieze realitatea și ea are o documentație în acest sens, ar putea fi posibil să stingă o parte sau toată datoria împrumutului federal”, spune Pentis. Regulile de apărare a împrumutaților au scăzut și au evoluat cu fiecare schimbare în Departamentul Educației, dar cele mai recente modificări facilitează calificarea debitorilor aflați în dificultate, mai ales pentru că în martie 2021, Departamentul a anunțat că va simplifica procesul de aprobare a programului pentru a oferi 1 USD. miliarde de dolari ajutor pentru 72,000 de debitori. 

De asemenea, merită remarcat faptul că președintele Biden a prelungit recent pauza pentru împrumuturile federale până cel puțin pe 31 august.

Falimentul poate fi o opțiune, dar ar trebui să găsești o modalitate de a-ți permite avocatul, iar datoria de împrumut pentru studenți este adesea foarte greu de descărcat în faliment. Deoarece fondurile sunt deja strânse, poate doriți să cereți prietenilor sau familiei să vă ajute să plătească onorariile unui avocat, să elaboreze un plan de plată cu un avocat sau chiar să căutați un avocat care practică pro bono. Dar Pentis spune: „Falimentul s-ar putea să nu fie un nou început care este adesea imaginat că este, deoarece nu este garantat să stingă 100% din datoria unui consumator. De asemenea, le va deteriora grav raportul de credit și scorul pentru anii următori.” Deși nu este soluția ideală, în cele din urmă, dacă veniturile mici, responsabilitățile dependente și tensiunile medicale fac imposibilă achitarea unui împrumut pentru studenți și a oricărei alte datorii, falimentul ar putea oferi o anumită măsură de ajutor atât de necesară. 

Concluzie: „Nu există o soluție rapidă sau o soluție ușoară, din păcate, dar există resurse care să vă ajute să faceți față și să vă mențineți pe linia de plutire”, spune Helhoski.

Întrebări editate pentru claritate și concizie.