Urmează majorări ale ratelor Fed - cum să vă abordați în avans economiile, creditele ipotecare, plățile auto și datoria cu cardul de credit

„Aș spune că comitetul este de gând să majoreze rata fondurilor federale la reuniunea din martie, presupunând că condițiile sunt adecvate pentru a face acest lucru”, a adăugat el.

Despre această volatilitate: Investitorii sunt, printre altele, zguduiți de o creștere așteptată a ratei fondurilor federale extrem de influente, care se anticipează pe scară largă să aibă loc în martie, ducând la o serie de potențiale creșteri ale ratelor până în 2022.

Când Comitetul Federal pentru Piața Deschisă (FOMC) crește ratele, costurile de împrumut cresc în întreaga economie - și revin să-i bântuie pe consumatorii care trebuie să ia în considerare aceste costuri mai mari de împrumut în deciziile lor financiare.

„Cu o inflație mult peste 2% și o piață a forței de muncă puternică, FOMC se așteaptă că va fi în curând oportun să crească intervalul țintă pentru rata fondurilor federale”, a spus Fed în declarația sa de politică publicată miercuri după-amiază.

Nu s-a angajat la o creștere a ratei la întâlnirea programată pentru mijlocul lunii martie.

Rata fondurilor federale este rata dobânzii pe care băncile o percep reciproc pentru împrumuturile scurte, overnight și o folosesc ca bază pentru alte rate de împrumut. Rata este acum în esență 0%, un nivel de subsol care a fost inițial menit să ajute economia în faza anterioară a pandemiei de izolare și rate vertiginoase ale șomajului.

Fed are motive întemeiate să gândească la o creștere a ratelor: ratele șomajului sunt mult mai mici, blocajele au dispărut și inflația prețurilor roade bugetele gospodăriilor. Ritmul inflației în decembrie a atins 7%, un maxim din ultimii 40 de ani.

Pe măsură ce Powell prezintă un curs pentru creșterea ratelor în timpul acestei economii în redresare, iată cum oamenii își pot planifica următorii pași financiari pentru lunile următoare:

Ce să faci dacă îți cumperi o casă

Oricine a fost în căutarea unui credit ipotecar – fie pentru a cumpăra o casă, fie pentru a-și refinanța împrumutul – a fost, fără îndoială, martor la creșterea uimitoare a ratelor dobânzilor pentru aceste produse.

Începând de joi, ratele ipotecare au fost la un nivel ridicat din perioada pandemiei, rata de referință pentru creditul ipotecar cu rată fixă ​​pe 30 de ani fiind în medie de 3.56%. În decurs de patru săptămâni, rata la împrumutul pe 30 de ani a crescut cu peste 50 de puncte de bază, sau jumătate la sută.

Iată vestea bună: viitoarea majorare a ratei dobânzilor Fed a fost deja inclusă în ratele ipotecare - Fed manipulează ratele dobânzilor pe termen scurt, în timp ce ratele ipotecare sunt pe termen lung. În consecință, așteptările privind acțiunile Fed sunt deja luate în considerare în ratele pe care creditorii le oferă solicitanților.

În plus, Rezerva Federală a redus cantitatea de titluri garantate cu ipoteci pe care le achiziționează, în timp ce a redus lichiditatea pe piața creditelor ipotecare. Și asta poate avea un efect asupra ratelor dobânzilor.

Un alt aspect pozitiv: devine din ce în ce mai ușor să te califici pentru un credit ipotecar într-un sens. Pe măsură ce ratele cresc, volumele de refinanțare se reduc. Este mai ușor pentru creditori să atragă clienți de refinanțare, dar trebuie să concureze mai mult pentru cumpărătorii de case.

„Cremitatorii sunt însetați de volum, pe măsură ce traficul de refinanțare scade, iar investitorii care cumpără datorii ipotecare sunt încă într-un mod de „risc””, a declarat Greg McBride, analist financiar șef la Bankrate, pentru MarketWatch în decembrie. „Până la oricare dintre aceste schimbări, nu există un catalizator evident pentru o înăsprire a creditului ipotecar.”

În același timp, ratele mai mari ar putea îngreuna calificarea anumitor cumpărători, deoarece este un angajament financiar mai oneros.

Economiștii se așteaptă că creșterea ratelor ipotecare din ultimele săptămâni a declanșat deja o grabă nesezonabilă de a cumpăra case cu mult înaintea sezonului de vârf tipic de primăvară. Acești cumpărători urmăresc să obțină finanțare ieftină cât mai pot. Experții imobiliari consideră că ratele ipotecare vor continua să crească pe tot parcursul anului.

Orice cumpărător de locuințe care dorește să se alăture acestei grădini ar trebui să țină cont de momentul în care se află. Preaprobările ipotecare durează de obicei 90 de zile, dar unii creditori oferă ferestre mai scurte, potrivit Bankrate. Între timp, blocările ratei ipotecare sunt în general bune pentru 15 până la 60 de zile, potrivit Rocket Mortgage.

În ambele cazuri, de obicei, puteți cere împrumutătorului dvs. o prelungire, deși uneori aceasta va implica o altă verificare a creditului sau o taxă suplimentară.

Sezonul de primăvară pentru cumpărături de case este aproape și acesta va fi un moment în care vor veni pe piață mai multe proprietăți. Cu toate acestea, cumpărătorii de astăzi ar trebui să fie pregătiți pentru o piață dificilă. Inventarul de case de vânzare se situează în jurul minimelor record, ceea ce înseamnă că proprietățile care sunt pe piață vor primi probabil mai multe oferte și vor atrage războaie de licitații.

Sunt șanse ca mulți cumpărători să nu reușească la prima ofertă, așa că este important să rețineți acest lucru atunci când solicitați aprobarea prealabilă. Dacă o familie nu este pregătită să încheie o afacere rapid, s-ar putea să se împuște în picior, obținând pre-aprobarea prematură.

Dar soldul cardului dvs. de credit?

Câteva sfaturi clare: plătiți cât mai mult posibil înainte ca creșterea ratelor să crească DAE (rată anuală procentuală) a cardului de credit, spun experții.

Creditorii vin cu APR-urile lor ținând cont de așa-numita „rată principală” – care este strâns legată de rata Fed – cu alte componente, cum ar fi scorurile de credit și riscul unei persoane de a ne întâmpina.

Când rata dobânzii Fed crește, APR-urile urmează îndeaproape, iar costul de a păstra un sold crește, a spus anterior Matt Schulz, analist-șef de credit al LendingTree. După o creștere a ratei, poate dura până la două luni pentru ca APR să crească, a spus el. DAE medie este acum de 19.55%, neschimbată față de decembrie, potrivit LendingTree.

„Dacă aveți un card de credit și aveți un sold de la lună la lună, ratele dobânzilor ar trebui să fie de o anumită importanță pentru dvs.”, a spus Bruce McClary, purtătorul de cuvânt al Fundației Naționale pentru Consiliere în Credit.

Acesta este un număr mare de oameni, deoarece 38% dintre consumatori au un fel de datorii cu cardul de credit de la lună la lună, potrivit unui sondaj recent al organizației. Este în scădere de la 43% în 2020.

Cu toate acestea, McClary a remarcat că aproximativ 30% cheltuiesc cu mai mult de un an în urmă și aproximativ o cincime spun că economisesc mai puțin. „Mulți oameni trăiesc aproape de margine” și chiar și o mică creștere a DAE poate avea un impact nemaipomenit, a spus el.

Când achitarea unui sold nu este posibilă, McClary a spus că oamenii pot face și alte lucruri. O idee este acum în căutarea unui nou card de credit în care oamenii să poată face un transfer de sold pentru o rată și comisioane mai mici. APR pentru cardurile cu transfer de sold de 0% se ridică acum la 18.09%, a arătat data LendingTree.

O altă idee deseori trecută cu vederea este negocierea cu creditorul cardului de credit pentru a obține un DAE mai mic sau pentru a găsi un alt card de la emitent care oferă rate mai mici, a spus McClary.

Aceste strategii sunt cele mai bune pentru persoanele cu scoruri bune de credit, a remarcat McClary. Dar scorurile pentru mulți oameni au crescut în timpul pandemiei și s-ar putea să nu-și dea seama, a spus el.

Ar trebui să obțin un împrumut auto înainte de creșterea ratei?

Pentru început, mașinile nu sunt o afacere prea mare în zilele noastre - datorită penuriei continue de cipuri, care limitează oferta atât de mașini noi, cât și de second hand.

În ultimul an, prețurile la mașinile și camioanele rulate au crescut cu 37%. În timp ce prețurile la vehiculele noi au crescut cu aproape 12% în ultimul an, conform indicelui prețurilor de consum din decembrie.

Dacă doriți să obțineți un împrumut auto pentru a vă finanța noua mașină, nu trebuie să vă grăbiți să încheieți acordul pentru a economisi bani înainte de intrarea în vigoare a majorării ratei Fed, a spus McBride la Bankrate.com.

„O creștere a ratelor dobânzilor are un impact minim asupra accesibilității ratei împrumuturilor auto”, a spus el pentru MarketWatch. „Diferența de un sfert de punct procentual se ridică la o diferență de 3 USD pe lună pentru un cumpărător de mașini care împrumută 25,000 USD.”

Rata dobânzii la plata mașinii dvs. este mai sensibilă la factori precum scorul dvs. de credit, istoricul creditului și raportul datorie-venit „decât o creștere marginală a ratei fondurilor federale”, a spus Shannon Bradley, expert în împrumuturi auto la NerdWallet.
NRDS,
.

Dacă amânați cumpărarea unei mașini chiar acum, probabil că veți plăti o dobândă mai mare la un împrumut auto, dar „s-ar putea să fiți și în situația de a cumpăra la un preț mai bun”, a spus Bradley. Dar asta depinde dacă oferta de mașini își revine sau nu.

Unde pot să-mi pun economiile în siguranță?

Conturile de economii și certificatele de depozit nu sunt locul potrivit pentru a obține randamente spectaculoase ale investiției, dar pot fi o modalitate conservatoare de a aduce un pic în plus, menținând totuși un fond pentru zilele ploioase.

Deoarece randamentele procentuale anuale (APY) pentru aceste conturi depind îndeaproape de rata dobânzii Fed, viitoarele majorări ale ratei vor face ca aceste randamente să fie puțin mai generoase, a spus Ken Tumin, fondator și editor al DepositAccounts.com.

Acest lucru este valabil mai ales pentru conturile de economii și CD-urile oferite de băncile online în loc de băncile tradiționale, de cărămidă și mortar, a spus Tumin.

De exemplu, rata medie a contului de economii pentru toate băncile este de 0.06% în ianuarie, dar pentru băncile online, rata medie este de 0.46%, a spus Tumin. Băncile din cărămidă și mortar sunt „încărcate cu depozite”, așa că sunt mai puțin motivate să crească rapid ratele într-o cursă pentru conturi, a spus Tumin.

Ar putea dura ani și mai multe creșteri ale ratei pentru băncile de cărămidă și mortar pentru a crește rata medie la 0.09%, a spus Tumin. Dar dacă istoria este un ghid, ratele băncilor online se vor potrivi îndeaproape cu rata fondurilor federale și într-un ritm mult mai rapid.

În decembrie 2018, rata țintă pentru rata fondurilor federale a fost de 2.25%-2.25%, a menționat el. La acel moment, conturile de economii online ofereau în medie 2.23% APY, a spus el. A fost o medie de 2.72% pentru un CD de un an de la o bancă online, a spus el.

Ratele pentru CD-uri au crescut și Tumin spune că tendința ascendentă va continua. APY pentru toate CD-urile de un an este acum de 0.13% și este de 0.51% pentru băncile online.

Rețineți că CD-urile au perioade de blocare și penalități pentru retragerile anticipate. Când vine vorba de strategiile financiare în mediul actual, CD-urile „nu înlocuiesc acțiunile și obligațiunile”, a spus Tumin. „Văd că completează un cont de economii.”

Între timp, Powell a spus că este o cale lungă pentru recuperarea din epoca pandemiei. „Perspectivele economice rămân foarte incerte”, a spus el miercuri. „Efectuarea unei politici monetare adecvate în acest mediu necesită umilință, recunoscând [că] economia evoluează în moduri neașteptate.”