Intenționați să-i ajute pe copii să plătească pentru facultate, mulți părinți acoperă sute de mii de dolari în costuri timp de patru sau mai mulți ani, în timp ce renunță la propriile economii de pensie și promit că vor ajunge din urmă mai târziu. Este o promisiune pe care mulți nu o țin.
În ciuda eforturilor guvernamentale de a încuraja economiile pentru pensie de recuperare, mulți părinți care acordă prioritate plății pentru educația copiilor lor față de economisirea pentru pensie nu profită. Este o promisiune încălcată care amenință durabilitatea financiară pe termen lung a milioane de pensionari, dar există câțiva pași pe care părinții pot lua pentru a-și consolida statutul, dacă nu pentru a șterge deficitul de economii.
Folosind Studiul privind sănătatea și pensionarea de la Universitatea din Michigan, susținut de federal, și Studiul panel al dinamicii veniturilor, cercetătorii de la Centrul de Cercetare pentru Pensionare de la Colegiul din Boston nu au găsit nicio dovadă că cei care găzduiesc cei goali au umplut 401(k) sau conturi individuale de pensionare pentru a face pentru timpul pierdut odată ce copiii au plecat de acasă. În plus, părinții nu își plătesc creditele ipotecare și alte datorii mai repede decât în timp ce cresc copiii.
Analiza s-a bazat pe veniturile, pensiile și comportamentul adunate de la peste 20,000 de persoane de peste 50 de ani în Studiul de sănătate și pensii, împreună cu date similare de la gospodăriile mai tinere din Studiul de dinamică a veniturilor. Folosind cele două sondaje, cercetătorii au putut compara comportamentul financiar al părinților în timpul creșterii copiilor și ulterior.
Abonează-te la știri
Pensionare
Barron's vă oferă planificare și consiliere pentru pensionare într-un rezumat săptămânal al articolelor noastre despre pregătirea pentru viața de după muncă.
Deși cercetătorii nu au examinat de ce părinții nu economisesc mai mult ca niște cuibări goale, sondajele au arătat că mulți își reduc orele de lucru odată ce copiii lor ies din casă și își iau mai mult timp liber. Este opusul a ceea ce este adesea necesar din punct de vedere financiar atunci când părinții s-au zgârcit în economisirea în timp ce cresc copiii, a spus Anqi Chen, economist la Centrul de Cercetare pentru Pensionare implicat în studiu.
Fidelity a recomandat ca, până când o persoană ajunge la 50 de ani, să aibă de șase ori salariul economisit pentru pensionare. Cu toate acestea, majoritatea oamenilor sunt cu mult în urmă.
Economiile medii pentru pensionare ale persoanelor cu vârsta cuprinsă între 45 și 54 de ani cu 401(k) și conturi individuale de pensionare au fost de 105,800 USD în 2019, potrivit datelor federale analizate de Chen. Mediile par mai sănătoase, dar tot sugerează că mulți oameni care nu economisesc agresiv după ce și-au crescut copiii nu vor putea să mențină stilul de viață de pensionare pe care îl așteaptă. Economiile medii pentru pensionare pentru aceeași grupă de vârstă au fost de 254,000 USD în 2019, conform datelor Rezervei Federale.
Regulile federale pentru 401(k)s și IRA fac posibilă recuperarea economisirii până târziu în viața profesională a unei persoane. În prezent, o persoană de 50 de ani sau mai mult poate păstra până la 27,000 USD pe an într-un 401(k) și 7,000 USD într-un IRA sau Roth IRA. Pentru persoanele sub 50 de ani, regulile permit economii de până la 20,500 USD în 401(k) și 6,000 USD într-un IRA sau Roth IRA. Dar doar 12% dintre persoanele cu 401(k) ating limitele pe care le sunt permise în funcție de vârstă, potrivit Vanguard.
Totuși, oamenii care economisesc suficient pentru pensionare înainte de anii de facultate ai copiilor lor pot ajunge din urmă dacă sunt sârguincioși în a-și îndeplini promisiunea de a economisi în mod agresiv după ce au plătit pentru facultate, spune planificatorul financiar Jim Shagawat din Paramus, NJ.
Shagawat vorbește despre un cuplu cu care a lucrat, care avea 1.5 milioane de dolari în economii pentru pensii când cei doi copii ai lor au început facultatea, dar a insistat să sară peste noi economii în timp ce plătea facturile de școlarizare timp de opt ani.
Shagawat le-a arătat calculelor cuplului care demonstrează cum neglijarea 401(k) timp de opt ani le-ar submina viitorul, chiar dacă s-au întors moderat la economisire după ce facturile la facultate au încetat. Erau sănătoși și existau șanse mari ca la 80 de ani să-și epuizeze toate economiile dacă ar continua stilul de viață cu care erau obișnuiți, spune el.
Așadar, după ce copilul lor cel mai mic a absolvit, cuplul s-a angajat într-o rutină robustă de economisire care a adăugat aproximativ 300,000 de dolari în conturile lor de pensii în următorii 10 ani. Drept urmare, au ajuns să aibă peste 2 milioane de dolari pentru pensionare, spune el, și se pare că vor trăi confortabil până la 90 de ani.
Alternativa pentru persoanele care reduc munca după ce au crescut copiii este să-și reducă și cheltuielile, a spus Andrew Biggs, care a fost cercetător al studiului împreună cu Chen. El a fost încurajat în timpul cercetării sale de datele care arată că cei care cuibăresc gol ar putea face exact asta: reducerea atât a veniturilor, cât și a consumului.
Cu un stil de viață mai modest pe durata pensionării, economii mai mici pentru pensie pot fi adecvate. Dar oamenii trebuie să fie realiști în ceea ce privește dacă reducerea stilului lor de viață este suficientă, spune Biggs.
Unele cercetări sugerează că mulți oameni nu sunt realiști și ar putea fi surprinși când își dau seama că au economisit prea puțin și au cheltuit prea mult. Într-un sondaj din 2022 realizat de Fidelity, 20% din generația X – sau persoanele cu vârste cuprinse între 42 și 57 de ani – au considerat că atunci când se pensionează, ar fi bine să folosească 10% până la 15% din economiile lor în fiecare an. Este departe de regula de retragere de 4% promovată în mod obișnuit, care el însuși poate fi ajustat mai jos având în vedere inflația furioasă și condițiile inegale ale pieței.
În cele din urmă, dacă părinții nu își țin promisiunile de a ajunge din urmă cu economiile pentru pensii după ce se fac plățile la facultate, ar putea avea probleme.
Planificatorul financiar Matt Stephens din Wilmington, NC, povestește despre o femeie de 60 de ani care i-a cerut ajutorul pentru că avea doar 40,000 de dolari economisiți pentru pensie și tocmai își pierduse salariul de 200,000 de dolari când compania în care era director a concediat-o. Tocmai terminase de cheltuit peste jumătate de milion de dolari pe colegii private pentru cei trei fii ai săi și plănuise să înceapă să economisească atunci când concedierea ei i-a aruncat în aer planul de a-și salva oul.
„Nu puteam face mare lucru pentru ea în acel moment”, spune el, „în afară de speranța că își va găsi un alt loc de muncă și va economisi ca nebunul”.
Trimite un mesaj pentru [e-mail protejat]
