A contul de economii de sănătate (un HSA) este o formă de cont de pensionare cu avantaje fiscale, concepută pentru cheltuielile de sănătate. Puteți face contribuții în contul dvs. în orice moment, atâta timp cât nu sunteți înscris în Medicare. În orice perioadă în care sunteți înscris în Medicare, nu puteți face contribuții la un HSA calificat. Dacă aveți alte întrebări despre economiile pentru pensii și asistența medicală, poate fi o idee bună să discutați cu un profesionist financiar care vă poate ajuta să planificați. Un consilier financiar poate juca un asemenea rol și Instrumentul gratuit de potrivire a consilierului SmartAsset vă poate potrivi cu consilieri care vă deservesc zona.
Ce este un HSA?
A contul de economii de sănătate (HSA) este un cont de pensionare avantajat din punct de vedere fiscal, care împărtășește caracteristicile atât ale unui 401(k), cât și ale unui IRA Roth. La fel ca un 401(k) și IRA, banii pe care îi contribuiți la un HSA sunt complet deductibili de taxe. Nu plătiți impozite federale sau de stat pe acești bani și chiar îi puteți deduce din dvs impozite pe salarii (FICA)..
Puteți construi un HSA fie individual, fie prin intermediul angajatorului dumneavoastră. Cu un plan individual, ați face singur contribuții, apoi ați face deducerile relevante din impozitele de sfârșit de an. Cu un plan de angajator, departamentul de salarizare ar putea face contribuții HSA și ajustări fiscale în același mod în care fac cu un 401(k). Angajatorii care derulează un program HSA pot, de asemenea, să facă contribuții pentru angajații lor.
În plus, la fel ca un Roth IRA, retragerile dintr-un HSA sunt scutite de impozit atâta timp cât folosiți banii pentru a plăti o cheltuială medicală calificată. Aceasta include toate câștigurile contului de-a lungul timpului, ceea ce înseamnă că aveți un fond de bani complet netaxați disponibil pentru cheltuieli medicale.
Retrageri HSA
După vârsta de 65 de ani, puteți retrage bani dintr-un HSA din orice motiv, fără a primi o penalizare. Cu toate acestea, dacă cheltuiți banii pe cheltuieli non-medicale, va trebui să plătiți taxe pentru retragerile dvs. în același mod în care ați face-o cu un IRA sau un plan 401(k).. Această structură a făcut ca conturile de economii pentru sănătate să fie potențial populare ca vehicul de pensionare pentru persoanele eligibile. (Acest lucru fiind spus, atât experții în sănătate, cât și experții financiari, în general, nu recomandă acest program în general, din motivele explicate mai jos.)
În esență, un HSA oferă toate avantajele unui 401(k) și un IRA, având în același timp beneficiul suplimentar de a elimina în întregime taxele din cheltuielile legate de sănătate. Cu toate acestea, dacă retrageți bani înainte de vârsta de 65 de ani și îi cheltuiți pentru cheltuieli care nu sunt legate de sănătate, sunteți supus atât impozitelor pe venit, cât și unei penalități fiscale suplimentare.
Când puteți contribui la un HSA?
Pentru a contribui la un HSA trebuie să îndepliniți trei criterii:
Trebuie să nu fi înscris în Medicare;
Nu trebuie să fiți revendicat ca dependent de impozitele altcuiva;
Trebuie să fiți înscris într-un plan de asigurare de sănătate eligibil cu deductibilă mare, fără altă formă de asigurare de sănătate.
Nu pierdeți niciodată accesul la contul dvs. de economii pentru sănătate. Banii sunt ai tăi, sub rezerva oricărei forme de penalități de retragere anticipată, în funcție de modul în care îi folosești. Cu toate acestea, dacă oricare dintre aceste trei criterii se schimbă, nu mai puteți continua să contribuiți la acest cont.
Înscrierea la Medicare înseamnă că majoritatea oamenilor nu pot continua să facă contribuții la HSA odată ce ies la pensie. La 65 de ani sunteți eligibil pentru a primi Medicareși majoritatea (dacă nu toți) beneficiarii de asigurări sociale sunt înscriși automat în acest program. Odată ce v-ați înscris, nu puteți face contribuții suplimentare la contul de economii pentru sănătate.
Contribuții post-pensionare
Cineva care dorește să continue să facă contribuții după pensionare poate face acest lucru fie neînscriindu-se la Medicare, fie retrăgându-se din program. Deși rare, ambele sunt opțiuni. Cu toate acestea, este puțin probabil ca acest lucru să aibă sens financiar. În cele mai multe cazuri, Medicare oferă mai mult în termeni de valoare în dolari decât ar face un cont de economii pentru sănătate.
La momentul scrierii, IRS a definit un plan de asigurare cu deductibilitate mare ca unul cu o deductibilă de cel puțin 1,400 USD pentru o persoană sau 2,800 USD pentru o familie. Aceste sume sunt ajustate periodic pentru a ține cont de inflație. Dacă aveți un plan de asistență medicală cu deductibile mai mici sau dacă nu sunteți asigurat, nu puteți contribui la un cont de economii pentru sănătate.
Datorită cerinței de asigurare cu o deductibilitate ridicată, un număr de experți în domeniul sănătății și financiari consideră că HSA este o idee proastă pentru multe persoane. Avantajele fiscale ale acestui program sunt excelente, așa că într-un vid un cont de economii pentru sănătate ar putea ajutor cu planificarea pensionării.
Când este un HSA o idee bună?
Pentru majoritatea oamenilor, cea mai bună utilizare pentru un plan de economii de sănătate este atunci când ești tânăr. Un adult sănătos în vârstă de 20 de ani își poate permite adesea să se înscrie într-un plan cu deductibilitate mare, deoarece nevoile lor medicale sunt adesea definite de riscul catastrofal, mai degrabă decât de întreținerea de rutină. Această persoană poate contribui la contul de economii pentru sănătate în timpul așa-numiților ani „tineri invincibili”. În cele din urmă, vor intra treptat un plan de sănătate mai cuprinzător și nu vor mai avea voie să facă contribuții la HSA, dar păstrează accesul la cont. Acești bani pot crește de-a lungul anilor lor de adulți și pot oferi un fond de pensie suplimentar când va veni momentul.
Pentru cineva care are un plan cu deductibilitate mare, contribuția la un HSA este o opțiune excelentă. Cu toate acestea, dacă aveți mijloace, de obicei este mai bine să vă înscrieți într-un plan de asigurări de sănătate mai cuprinzător și să pierdeți accesul la programul HSA.
Linia de fund
Puteți contribui la un cont de economii pentru sănătate după ce vă pensionați, atâta timp cât nu sunteți înscris în Medicare. Dacă sunteți înscris în Medicare, nu puteți contribui la un cont de economii pentru sănătate, dar există și alte modalități de a economisi pentru costurile de asistență medicală așteptate și neașteptate. Încercați să vă asigurați că sunteți pregătit pentru toate cheltuielile de asistență medicală care ar putea veni în cale.
Sfaturi pentru economisirea pentru pensie
Economisirea la pensie poate fi mai ușoară atunci când aveți un profesionist financiar cu care să lucrați. Găsirea unui consilier financiar calificat nu trebuie să fie greu. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari care vă deservesc zona și vă puteți intervieva cu consilierii dvs. potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți pregătit să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.
Planificarea pensionării este un proiect complicat. Între conturi avantajoase din punct de vedere fiscal, asigurări sociale, active personale și multe altele, acest lucru necesită o muncă reală. SmartAsset vă oferă resurse online gratuite care vă pot ajuta. Încercați să utilizați gratuit calculator de pensionare astăzi.
Credit foto: ©iStock.com/erdirocak, ©iStock.com/marchmeena29, ©iStock.com/mkurtbas
Mesaj Pot contribui la un HSA după ce mă pensionez? a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/contribute-hsa-retire-175816750.html