Fă aceste 15 lucruri în 2023 și vei fi semnificativ mai bogat

Am scris despre economisirea multor bani în 2022 și asta însemna că am văzut o mulțime de moduri prin care oamenii vă sugerează să economisiți bani. Cei mai mulți dintre ei, sincer, erau obosiți (da, știm cu toții că ar trebui să facem cafea acasă în loc să luăm un latte cu mirodenii de dovleac) și/sau nu te-au economisit o tonă de bani în raport cu cât timp le-au luat (sigur , aș putea analiza circulara magazinului alimentar timp de o oră pentru a economisi 3 dolari, dar timpul meu valorează mai mult decât atât). Așadar, dacă sunteți în tabără pentru a vă modifica obiectivele financiare și, în cele din urmă, a economisi mai mult în 2023, iată 15 moduri în care managerii de avere și consilierii financiari vă recomandă să acumulați niște moolah în plus:

1. Treceți la un cont de economii cu randament ridicat – mulți plătesc mai mult decât au plătit din 2009

Profesioniștii spun că aveți nevoie de un fond de urgență de undeva între 3-12 luni de cheltuieli esențiale. Vești bune în acest sens: multe conturi de economii online cu randament ridicat plătesc mai mult decât au plătit în peste un deceniu. Această dobândă, care poate ajunge până la 4.5% și uneori mai mult, este practic bani gratuiti adăugați în contul dvs.

În schimb, conturile de economii tradiționale plătesc un abisal de 0.19%. Într-un cont de economii cu 50,000 USD care plătește 4%, dobânda câștigată este de aproximativ 2,000 USD, față de 95 USD într-un cont tradițional cu o rată de 0.19%. Vezi aici cele mai mari rate ale contului de economii pe care le poți obține acum.

2. Puteți contribui mai mult la 401(k) în acest an - fă-o. 

Persoanele fizice pot contribui cu 22,500 USD la planurile lor 401(k) în 2023, în creștere de la 20,500 USD în 2022, iar contribuțiile anuale IRA cresc la 6,500 USD. Dacă poți să le maximi, fă-o, spun profesioniștii.

Chiar dacă nu poți atinge maximul, măcar obține meciul. „Asigurați-vă că contribuiți suficient la planul de pensionare calificat al angajatorului pentru a primi contribuția maximă corespunzătoare. Contribuțiile egale sunt literalmente bani gratuiti”, spune Bradley Nelson, planificator financiar certificat la Point Loma Advisors.

3. Luați în considerare I-Bonds. 

„Dacă aveți economii suplimentare în afara fondului dumneavoastră de urgență, ar putea merita să luați în considerare I-Bonds. Acestea plătesc de peste două ori cele mai mari rate ale dobânzilor bancare, 6.89% față de ratele bancare competitive actuale de 3%”, spune Autumn Campbell, planificator financiar certificat la Facet Wealth. În timp ce plasarea de numerar într-un fond de urgență este o prioritate maximă, dacă sunteți finanțat în totalitate acolo, I-Bonds poate fi o modalitate înțeleaptă de a economisi mai mulți bani.

4. Capitalul propriu a atins niveluri record. Renunțați la asigurarea ipotecară privată (PMI) dacă puteți.

„Dacă plătiți PMI pentru casa dvs. pentru că aveți mai puțin de 20%, luați în considerare evaluarea casei pentru a vedea dacă valoarea s-a apreciat suficient până când capitalul propriu este peste 20%. Eliminarea plății PMI va elibera o sumă bună de economii”, spune Alexis Woodward de la Blend Wealth.

Acest lucru se datorează faptului că capitalul propriu al casei este la un nivel record în acest moment, ceea ce înseamnă că mulți proprietari vor putea probabil să renunțe la PMI. Freddie Mac estimează că majoritatea debitorilor plătesc între 30 și 70 USD pe lună în prime PMI pentru fiecare 100,000 USD împrumutați.

5. Optează pentru un transfer de sold.

O serie de carduri de credit oferă acum dobândă 0% pentru 18-21 de luni. „Dacă aveți datorii recurente cu cardul de credit, ar putea merita să luați în considerare un transfer de sold. Ignorați avantajele punctelor dacă vă concentrați pe plata datoriilor. Reducerea interesului dvs. ar putea avea un impact substanțial asupra cronologiei dvs. de plată", spune Campbell. Chiar dacă nu doriți să faceți acest lucru, „a apela la actualul dvs. service de card de credit și a solicita o rată mai mică ar putea chiar să vă reduceți rata actuală a dobânzii cu o sumă semnificativă”, spune Campbell.

6. Inflația este rampantă. Nu cumpărați o mașină și nu faceți acea călătorie, dacă vă puteți ajuta.

Inflația a crescut costul anumitor lucruri - în special mașini, călătorii și alimente. În timp ce trebuie să mănânci, este posibil să nu fii nevoit să călătorești sau să cumperi acea mașină. În general, biletele de avion au crescut cu 42.9% din septembrie 2021 până în septembrie 2022, potrivit Biroului de Statistică a Muncii din SUA (BLS). Car and Driver raportează că prețul mediu al mașinii a depășit 47,000 de dolari în decembrie anul trecut, față de 40,000 de dolari în primăvara precedentă.

„Dacă vă gândiți să cumpărați o mașină mai nouă, comparați costul acesteia cu păstrarea vehiculului actual încă un an sau doi. Comparați costurile de proprietate ale modelelor de lux, de performanță și SUV cu alternative mai economice. Poate ți-ar plăcea să adaugi în mod regulat mai mult la investițiile tale decât să conduci un vehicul cu costuri ridicate”, spune Nelson.

Și „cu biletele de avion, hoteluri, mesele și gazele costă mai mult decât anii anteriori, vacanțele sunt mai scumpe. Luați în considerare să călătoriți cu prietenii și alte familii și să împărțiți costurile Airbnb sau al cabanelor”, spune planificatorul financiar certificat Alexis Woodward la Blend Wealth.

7. Schimbați furnizorii de asigurări.

Sigur că este enervant să negociezi totul, de la asigurarea auto până la asigurarea proprietarilor, dar te poate economisi sute de dolari în fiecare an. De asemenea, puteți să vă adresați asigurătorului actual despre reduceri oferit dacă aveți un dosar de conducere curat, sunteți interesat să vă grupați polițele auto, acasă sau ale chiriașului, aveți mai multe mașini sau aveți apartenență la anumite grupuri precum profesori, militari, absolvenți și organizații locale.

În timp ce sunteți la asta, luați în considerare acest lucru: „Treceți la plata primelor la fiecare 6 până la 12 luni pentru a reduce costurile, dar trebuie să planificați costul mai mare. Să presupunem că asigurarea dvs. de mașină este de 100 USD pe lună, dar puteți schimba o plată anual pentru un cost de 900 USD. Ceea ce trebuie să faceți este să economisiți 900 USD împărțit la 12, ceea ce este egal cu 75 USD într-un cont pentru a-i acoperi anual. Un mic pas poate duce la câteva sute de dolari înapoi în fluxul de numerar”, spune Woodward.

8. Obțineți controlul asupra cheltuielilor recurente.

După cum a raportat recent MarketWatch Picks, când a venit vorba de costurile lunare pentru telefonul mobil, internetul, aplicațiile de streaming de filme și multe altele, americanii au cheltuit 213 de dolari în fiecare lună în 2022, potrivit unui raport al C+R Research. Așa că este timpul să faceți un inventar al acelor cheltuieli (hai, doar uitați-vă la contul dvs. bancar sau rapoartele cardului de credit din ultimul an și vedeți ce e) și tăiați ceea ce nu folosiți suficient.

Și dacă aveți cablu și o grămadă de opțiuni de streaming, luați în considerare acest lucru: „Chiar aveți nevoie de toate acele canale”, spune Nelson. „Poate că ați putea elimina în întregime televiziunea prin cablu și să vă satisfaceți nevoile de divertisment prin serviciile de streaming pe internet selectate. În unele cazuri, acest lucru ar putea elibera 100 USD pe lună sau mai mult pentru a economisi sau investi.” Sau Struthers spune: „Utilizați versiunea publicitară a serviciilor de streaming”.

9. Încercați „umplutura cu numerar”.

Creați un buget de numerar și respectați-l. Alegeri Marketwatch a evidențiat recent tendința TikTok cunoscută sub numele de umplutură de numerar, care este în esență o modalitate de a bugeta cheltuind doar numerar pe care îi alocați diferitelor cheltuieli.

„Majoritatea oamenilor care au bugete de numerar în fiecare lună tind să rămână în limita lor. Asta nu înseamnă un buget minimalist, ci unul realist care să răspundă nevoilor tale. Există un efect psihologic în cazul în care contul dvs. bancar scădea, comparativ cu un card de credit care crește, ceea ce creează puțin mai multă durere atunci când vă glisați cardul de debit sau când vă lasă numerarul din mână”, spune Sandra.

Și în timp ce ești la asta, „ofertele” sunt destul de adesea false. Nu mai asculta acea limbă; fa-ti mai intai temele. Doar pentru că este ieftin, nu înseamnă că ai nevoie de el. „Nu cumpăra ceva doar pentru că este o afacere grozavă. Am auzit odată „a obține un elefant pentru un ban este o afacere mare”, cu excepția cazului în care nu ai un ban sau nu ai nevoie de un elefant”, spune planificatorul financiar certificat Steve Weiss la Buckingham Strategic Wealth.

Cu alte cuvinte, luați în considerare cu adevărat costul a ceva. „Ceva la un preț bun poate să nu fie o idee atât de bună dacă îți reduce prea mult bugetul”, spune Weiss. Amazon, de exemplu, schimbă foarte mult prețurile la lucruri. Puteți verifica cât de bună este o afacere la CamelCamelCamel. Cumpărături Google le permite consumatorilor să urmărească prețurile atunci când activează comutatorul de urmărire a prețurilor din fila lor de cumpărături.

10. Luați în considerare o linie de credit cu capital propriu (HELOC). 

„Dacă dețineți o locuință care a apreciat că aveți peste 20% din valoare, puteți beneficia de deschiderea unui HELOC. Acest lucru ar putea fi folosit pentru a elimina o parte din capitalul propriu din casă și pentru a plăti alte datorii cu dobândă mai mare. Nu că aceasta nu este o sugestie să vă asumați mai multe datorii, ci mai degrabă să rearanjați datoria la costul pe care îl aveți în general”, spune Campbell. 

În prezent, ratele la HELOC pe 20 de ani sunt de aproximativ 7.78%, ceea ce este mai mic decât multe împrumuturi personale, dintre care unele au rate de până la 36%. Dar, este important să rețineți că, pentru că vă puneți casa ca garanție atunci când încheiați un HELOC, dacă nu puteți rambursa împrumutul, riscați să vă pierdeți casa. Peste 10 ani, un HELOC de 50,000 USD la 7.78%, comparativ cu un împrumut personal la 15%, ar economisi un împrumutat aproximativ 36,000 USD. Vedeți cele mai mici tarife HELOC pe care le puteți obține aici.

11. Venitul contează pentru această ecuație, așa că luați în considerare.

Este mai ușor să economisiți mai mult atunci când câștigați mai mult. „Negociați un nou salariu sau un nou loc de muncă”, spune Struthers – asta dacă puteți. Și luați în considerare concertele secundare.

Sau gândiți-vă astfel: vinde articole nefolosite. „Dacă aveți articole prin casă care sunt încă utilizabile, cum ar fi îmbrăcăminte, electrocasnice, articole depășite pentru copii, unelte sau lucrări de artă pe care nu le utilizați, ar putea fi în valoare de listat pe unul dintre numeroasele site-uri second-hand sau platforme de socializare pentru a recupera unele a costului și reutilizați acele fonduri pentru altceva care v-ar aduce mai multă bucurie”, spune Campbell. Site-uri precum TheRealReal, eBay, Poshmark, ThredUP, Tradesy și multe altele oferă o varietate de platforme unde puteți vinde articole folosite.

12. Construiți o scară de legătură. 

„Clădirea a scară de obligații pentru fluxul de numerar poate fi a foarte strategie eficientă”, spune planificatorul financiar certificat Mark Struthers la Sona Wealth Advisors. Pentru a construi o scară de obligațiuni de trezorerie pe 10 ani, de exemplu, cumpărați 10 ETF-uri de obligațiuni, câte unul pentru fiecare an de scadență în următorul deceniu. 

13. Tratează-ți bonusul așa cum merită să fie tratat.

„Când primești un bonus la serviciu, alocă imediat un procent unui IRA [sau alt cont de pensie]. Este un bonus, tratați-l ca atare. Bonusurile nu ar trebui să facă parte din cheltuielile dumneavoastră lunare”, spune Josh Chamberlain, planificator financiar certificat la Chamberlain Financial Advisors. 

14. Cunoaște-ți tariful orar.

„Când luați în considerare o achiziție neesențială, traduceți costul achiziției în câte ore ar trebui să lucrați pentru a plăti pentru aceasta”, spune R. Michael Parry, planificator financiar certificat la Liberty Wealth Advisors.

15. Utilizați strategii mai sigure. 

Frauda costă bani și timp. Folosiți carduri de credit, mai degrabă decât carduri de debit și folosiți autentificarea cu doi factori atunci când faceți achiziții online pentru a vă proteja de costul și de necazul de a face față fraudei pe internet. „Nu lăsați niciodată telefonul sau computerul să vă salveze automat parolele în conturi bancare sau site-uri de carduri de credit online”, spune Parry.

Costul individual al fraudei tradiționale de identitate a avut o pierdere medie per victimă de $1,551 în 2021 şi Experian dezvăluie că pierderile financiare din fraudă au crescut cu 77% din 2021 până în 2022, echivalând cu peste 6.1 miliarde de dolari.