O persoană în vârstă de 65 de ani are astăzi șanse de aproape 70% să necesite servicii de îngrijire pe termen lung la un moment dat, potrivit Administrația pentru viață în comunitate (ACL) și Administrația pentru îmbătrânire (AOA). Din acest grup, 20% vor avea nevoie de el timp de peste cinci ani. Deci, sunt șanse să aveți nevoie și de acest tip de serviciu în continuare. Dar cum vei plăti pentru asta? O poliță de asigurare de îngrijire pe termen lung este o metodă de a ajuta la reducerea costurilor de îngrijire. Iată cum.
Luați în considerare lucrul cu a consultant financiar pe măsură ce vă pregătiți pentru posibilitatea ca va trebui să puteți plăti pentru îngrijirea pe termen lung.
Ce este asigurarea de îngrijire pe termen lung?
Pe scurt, asigurarea de îngrijire pe termen lung ajută la acoperirea costurilor serviciilor de îngrijire pe termen lung, cum ar fi într-o unitate de viață asistată. Alte locuri în care o poliță de îngrijire pe termen lung vă va rambursa includ un centru de zi pentru adulți, un azil de bătrâni și propria ta casă.
În general, eligibilitatea începe atunci când nu mai poți efectua, în mod independent, două dintre cele șase activități din viața de zi cu zi (ADL): mobilitate, care poate include posibilitatea de a se transfera între un scaun cu rotile și pat; baie sau duș; folosirea toaletei; menține controlul vezicii urinare și intestinului; pansament; și mâncând. Apoi puteți profita de o gamă largă de ajutoare.
Asigurarea de sănătate tipică nu acoperă aceste tipuri de costuri. Și amândouă Medicare și Medicaid au limitări, făcându-le nesigure pentru îngrijirea pe termen lung a unei persoane obișnuite.
Chiar și polițele de asigurare de îngrijire pe termen lung vă cer să plătiți pentru servicii din buzunar până la o anumită perioadă de timp. După aceea, asigurătorul începe să vă ramburseze. Politicile pot plăti până la o limită zilnică, cu o limită maximă pe viață ca plafon. Cu toate acestea, cuplurile pot ocoli acest lucru folosind o opțiune de îngrijire comună. Cu aceasta, puteți pune în comun beneficiile.
Rata pe care o plătiți pentru poliță va depinde de mai mulți factori, inclusiv vârsta, starea civilă, sexul, sănătatea, nivelul de acoperire și asiguratorul.
Ce acoperă asigurarea de îngrijire pe termen lung?
Ce tip de asigurare de îngrijire pe termen lung acoperirile depinde de polița pe care o cumpărați.
Cu toate acestea, aceste politici sunt cuprinzătoare și vor acoperi cheltuielile pe care Medicare nu le face. Costurile pe care le plătește includ:
Acestea pot include, de asemenea, plata pentru asistență cu ADL-uri, cum ar fi scăldat.
În plus, poate acoperi șederea în hospice sau îngrijire de răgaz. Îngrijirea hospice este, în general, pe termen scurt și oferă sprijin emoțional și fizic pentru bolnavii terminali și familiile acestora. În schimb, îngrijirea de răgaz sau îngrijirea temporară oferă îngrijitorilor primari o pauză, oferind îngrijire prin alte facilități sau profesioniști. În timp ce aceste două servicii abordează două nevoi diferite, asigurații pot primi ajutor pentru plata pentru oricare dintre ele.
Ține minte, totuși, ingrijire pe termen lung acoperirea nu plătește pentru tot. Este conceput pentru îngrijirea în custodie, nu pentru costurile de îngrijire medicală. Anumiți factori vă pot afecta, de asemenea, eligibilitatea, cum ar fi o afecțiune medicală preexistentă, cum ar fi demența sau boala Parkinson.
Depinde de dvs. să decideți de câtă acoperire aveți nevoie și cât vă puteți permite. Este esențial să cumpărați în limita bugetului dvs. Dar încă îți dorești o sumă suficientă de beneficii pentru a te sprijini în timp ce îmbătrânești.
Motive pentru a obține acoperire de îngrijire pe termen lung
Luați în considerare varietatea de polițe de asigurare pe care le dețineți deja. De la proprietari la mașini și până la viață, probabil că aveți mai multe motive pentru care le-ați achiziționat. De asemenea, există mai multe motive pentru care oamenii văd valoarea acoperirii de îngrijire pe termen lung. Iată câteva modalități în care ți-ar putea afecta viața în bine.
Îți păstrează bunurile
Deși puteți obține o estimare, este greu să stabiliți prețul exact pe care îl veți plăti pentru îngrijirea pe termen lung. În timp ce puteți găsi estimări, cum ar fi prin intermediul Sondajul Genworth privind costul îngrijirii instrument, presupunerile fac dificilă salvarea suficientă.
În plus, bazarea pe Medicare sau Medicaid vă poate lăsa la o pierdere financiară. Medicare nu va ajuta cu costurile de îngrijire permanentă și continuă. De asemenea, Medicaid are limitările sale, și anume liniile directoare privind veniturile și nivelul de îngrijire necesar pentru a se califica.
O poliță de asigurare vă asigură că nu trebuie să vă scurgeți toate economiile pentru a fi eligibil pentru ajutor financiar. Și, vă scapă de povara financiară a familiei dvs. prin protejarea unora dintre acele active de pensionare rămase.
Creează opțiuni de îngrijire
Cu toții avem un viitor ideal pe măsură ce îmbătrânim. Achiziționarea unei polițe de asigurare de îngrijire pe termen lung vă asigură că aveți o plasă de siguranță instalată în planul dumneavoastră financiar. Poate fi incredibil de costisitor să plătești pentru îngrijirea pe termen lung din buzunar. Și în timp ce Medicaid poate ajuta la plata unor costuri specifice, precum îngrijirea azilului de bătrâni, când nu ai economii, nu va plăti pentru tot. De exemplu, nu acoperă întotdeauna opțiunile de viață asistată sau îngrijirea la domiciliu.
Asigurarea de îngrijire pe termen lung vă asigură că puteți plăti pentru tipul de îngrijire de care doriți și de care aveți nevoie atunci când va veni momentul. Îl poți folosi pentru a suplimenta economiile pe care le ai deja.
Îți protejează familia
Desigur, cei mai mulți dintre noi ar dori să rămână în propriile case pe parcursul anilor noștri de vârstă înaintată. Dar cu probabilitatea de a avea nevoie de îngrijire pe termen lung, acest lucru poate pune o presiune pe cei dragi. Ca urmare, membrii familiei, partenerii și prietenii își asumă adesea rolul de îngrijitor, ceea ce poate fi dificil. In conformitate cu Datele Asociației Americane a Persoanelor Pensionare (AARP)., unul din trei îngrijitori oferă îngrijire complet singur. Multe dintre ele rămân neplătite, în ciuda îngrijirii pentru beneficiari cu sprijin complex și nevoi medicale.
Dacă vă gândiți la asigurarea de îngrijire pe termen lung, gândiți-vă la viitorul pe care îl vedeți pentru dvs. și pentru potențialul dumneavoastră îngrijitor. Cum arată impactul asupra vieții lor? Pe lângă muncă, vor exista sarcini financiare și emoționale.
Prin achiziționarea unei polițe, vă asigurați că există niște finanțe pentru a plăti pentru ajutor extern. Asta îți ia o greutate de pe umerii tăi și de pe cei dragi.
Cum să cumpărați o acoperire de îngrijire pe termen lung
Opțiunile disponibile pot varia. Unii angajatori oferă angajaților lor oportunitatea de a cumpăra o politică de îngrijire pe termen lung la locul lor de muncă. Ocazional, acest lucru vine la o rată redusă de grup de la brokerul lor. Deși poate fi necesar să răspundeți la câteva întrebări despre sănătatea dumneavoastră pentru a vă califica, poate fi mai ușor sau mai puțin costisitor decât achiziționarea unei polițe pe cont propriu.
În caz contrar, puteți cumpăra acoperire direct printr-un agent sau o companie de asigurări.
Dacă cumpărați o poliță, nu uitați să obțineți mai multe cotații de la diferite companii. Astfel, puteți compara opțiunile de preț. Comparația de cumpărături este importantă, indiferent dacă achiziționați independent sau prin muncă. Reducerea care poate veni cu planul unui angajator poate fi plăcută, dar este totuși posibil să găsiți tarife competitive.
De asemenea, este recomandabil să lucrați cu un agent independent de asigurări de îngrijire pe termen lung, care poate vinde produse de la diferiți transportatori. De acolo, este o chestiune de a găsi o politică care să se potrivească nevoilor dumneavoastră.
Am nevoie de acoperire de îngrijire pe termen lung?
Situația fiecărei persoane este diferită. Dacă aveți foarte puține fonduri în timpul anilor de vârstă, este posibil să vă calificați pentru Medicaid. Această opțiune poate oferi mai puține opțiuni, dar oferă finanțare persoanelor cu venituri mici. Pe de altă parte, dacă ai economii mai mult decât suficiente, ar fi mai bine să plătești din buzunar.
Cu toate acestea, dacă vă aflați între cele două capete ale spectrului financiar, atunci asigurarea de îngrijire pe termen lung poate merita luată în considerare. Protejează economiile dvs. de pensie de la costuri medicale costisitoare și neașteptate, asigură alegerea în îngrijire și vă oferă liniște sufletească dumneavoastră și familiei dumneavoastră.
În plus, gândește-te la stilul de viață pe care îl trăiești. De exemplu, dacă nu aveți pe nimeni pe care să vă puteți baza ca îngrijitor, atunci probabil că aveți nevoie de opțiunea unei instituții. Sau, dacă ești femeie, probabil că vei trăi mai mult și vei avea nevoie de îngrijire mai lungă ca urmare. În medie, femeile au nevoie de 3.7 ani de îngrijire, în timp ce bărbații au nevoie doar de 2.2 ani, conform ACL.
Linia de jos
Îngrijirea pe termen lung este incredibil de costisitoare. Estimările Genworth că costurile medii pentru îngrijirea la domiciliu, facilitățile de viață asistată și facilitățile azilului de bătrâni depășesc toate 50,000 USD pe an. Ca urmare, este înțelept să evaluați cum ați plăti pentru nevoile dvs. potențiale de îngrijire pe termen lung. O poliță de asigurare de îngrijire pe termen lung este doar o metodă. Deși oferă protecție financiară și emoțională, s-ar putea să fie un cost suplimentar nu ești pregătit să plătești.
Sfaturi pentru planificarea îngrijirii pe termen lung
Îngrijirea pe termen lung vine cu milioane de întrebări. Le puteți aborda cu un consilier financiar cu experiență. Instrumentul gratuit de potrivire SmartAsset facilitează găsirea unui profesionist local calificat. Răspundeți la câteva întrebări și în cel mai scurt timp aveți până la trei consilieri care vă pot ghida prin procesul dumneavoastră. Dacă sunteți gata să abordați planificarea financiară, incepe acum.
Planificarea îngrijirii pe termen lung este crucială pentru orice plan financiar. Un procent mare de americani va avea probabil nevoie de acest serviciu vital la un moment dat. Deci, revizuiți SmartAsset ghid pentru crearea unui plan financiar pentru a te asigura că al tău include această posibilitate.
Credit foto: ©iStock.com/syahrir maulana , ©iStock.com/vgajic, ©iStock.com/Instants
Mesaj Am nevoie de asigurare de îngrijire pe termen lung? a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/long-term-care-insurance-140005591.html