Anularea datoriilor a atras toată atenția, dar această propunere Biden ar putea avea un impact mai mare asupra împrumutaților studenților, spun criticii și susținătorii

„Am simțit că a fost o poveste mai mare”, a spus Daurio despre reformele propuse.

Experții în politicile de împrumut pentru studenți – atât susținători, cât și detractori ai inițiativei de reducere a datoriilor a administrației Biden – cred, de asemenea, că noul plan de rambursare bazat pe venituri propus de Casa Albă, cunoscut sub numele de IDR, ar putea remodela sistemul de împrumut pentru studenți. Oficialii nu au făcut publice detaliile modificărilor propuse la programul guvernamental care le permite împrumutaților studenți să-și plătească datoria ca procent din venitul lor. Dar dacă piesele planului oficialii au deja conturate ajunse la bun sfârșit, ar putea schimba radical experiența de rambursare a împrumuturilor studențești pentru milioane de debitori.

Senatorul Elizabeth Warren, democrat din Massachusetts, a numit planul „potențial transformator”, într-un discurs din septembrie adresat susținătorilor împrumutăților pentru împrumuturi pentru studenți. 

„Acesta nu este doar despre cum îl putem determina pe președinte să facă o anulare o singură dată”, a spus Warren. „Acesta este despre modul în care reformăm modul în care gândim să plătim pentru învățământul postliceal.” 

Rambursarea bazată pe venit este o caracteristică veche de zeci de ani a sistemului de împrumut pentru studenți, dar în august, administrația Biden a lansat o nouă versiune a schemei de rambursare. Guvernul a oferit pentru prima dată schema de plată ca opțiune pentru unele împrumuturi federale pentru studenți la începutul anilor 1990 pentru a crea o plasă de siguranță pentru împrumutații care, deoarece au absolvit o recesiune sau s-au confruntat cu o criză neașteptată sau temporară, nu și-au putut permite să ramburseze. datoria lor într-un plan standard de tip ipotecar. Ideea a fost să se acorde o alternativă la plățile lunare fixe care se bazează pe mărimea împrumutului. Conform planurilor actuale de rambursare bazate pe venituri, debitorii își rambursează împrumuturile ca procent din venit și apoi li se anulează soldul rămas după 20 sau 25 de ani. 

În deceniile de când factorii de decizie au dezvoltat programul, au adăugat mai multe versiuni ale planului, de obicei într-un efort de a-l face mai generos, și o pondere tot mai mare de debitori - 47%, conform unui raport din 2022 al Oficiului de Responsabilitate Guvernamentală – își plătesc împrumuturile ca procent din venit, ceea ce indică faptul că IDR a devenit mai puțin o poliță de asigurare și mai mult un mod obișnuit debitorii de a-și gestiona datoria pe fondul creșterii costurilor universitare și al creșterii lente a salariilor . 

Totuși, debitorii și avocații s-au plâns că programul nu abordează în mod adecvat provocările debitorilor de a-și rambursa datoria, deoarece poate înfrunta obstacole intrând și rămânând în plan, plățile pot fi încă prea scumpe, deoarece prea puțin din venitul împrumutatului este protejat, iar debitorii ale căror plăți acoperă doar o parte din dobândă văd soldurile lor crescând și crescând.

Fără limbajul final, este greu de spus cu exactitate cât de departe vor merge modificările propuse de Administrația Biden la rambursarea bazată pe venit în abordarea preocupărilor avocaților. Dar, pe baza detaliilor publicate în materialele de presă, ei speră că ar putea oferi o soluție la unele dintre cele mai mari provocări cu care se confruntă debitorii care folosesc IDR. 

Dacă este implementat, planul ar putea fi „super util” din punct de vedere psihologic pentru debitori, atenuând o parte din „distresul, lucrurile care afectează și deciziile oamenilor în viața lor de zi cu zi”, a spus Daniel A. Collier, profesor asistent la Universitatea din Memphis care studiază rambursarea bazată pe venit.

Între timp, propunerea este, de asemenea, probabil să ofere combustibil pentru criticii care au acuzat că rambursarea bazată pe venit este prea costisitoare pentru contribuabili.

„Un drum lung spre rezolvarea uneia dintre marile probleme”

Detaliile complete rămân evazive, dar asta este ceea ce împrumutații știu până acum. Conform un contur din planul pe care administrația Biden l-a lansat împreună cu anunțul de anulare a datoriilor în august, cei cu doar împrumuturi de licență ar putea să-și plătească lunar 5% din venitul discreționar - în scădere de la un minim de 10% în planurile IDR de astăzi - și vor rămâne la curent cu împrumuturile lor. Dacă acești debitori au un sold de 12,000 USD sau mai puțin, timpul pe care îl vor petrece rambursându-și datoria va fi limitat la 10 ani, în scădere de la 20 sau 25 de ani conform iterațiilor anterioare ale rambursării bazate pe venit. 

Suma de venit care ar fi protejată de plățile împrumuturilor pentru studenți conform propunerii administrației Biden ar crește de la 150% din pragul sărăciei la 225%. Asta înseamnă că o singură persoană care câștigă aproximativ 15 USD pe oră ar putea plăti 0 USD pe lună și poate rămâne la curent cu împrumuturile. 

În plus, guvernul va acoperi dobânda neplătită care se acumulează în fiecare lună în timp ce debitorii sunt în aceste planuri. Această schimbare, dacă se va concretiza, ar putea transforma experiența debitorilor care plătesc împrumuturi pentru studenți ca procent din venit. 

Nu este neobișnuit ca acești debitori să experimenteze ceea ce este cunoscut sub numele de amortizare negativă, unde, în loc de soldul unui împrumut care se micșorează - chiar și în timpul plăților - chiar crește. În 2019, peste 25% dintre debitorii cu vârste cuprinse între 18 și 35 de ani au avut un sold de împrumut pentru studenți mai mare decât în ​​2009, conform unei analize de economistul Marshall Steinbaum și publicat de Institutul Jain. În 2019, 10% dintre debitori aveau solduri de împrumuturi pentru studenți de aproape patru ori mai mari decât în ​​2009, a constatat Steinbaum. 

„Va merge foarte mult către rezolvarea uneia dintre marile probleme, și anume că, dacă oamenii fac ceea ce le cere Departamentul [de Educație] și fac plăți în fiecare lună, să nu-și vadă soldurile crescând în timp este într-adevăr, cu adevărat important”, a spus Sarah Sattelmeyer, director de proiect, Oportunități de educație și mobilitate la New America, un think tank, despre reformele propuse. 

Este o experiență pe care Daurio o cunoaște direct. „Cred că am acumulat câteva mii de dolari în doi ani între licență și licență și plăteam în fiecare lună pentru asta”, a spus Daurio. „Înainte se simțea copleșitor, acum se simte mult mai ușor de gestionat.” 

Nu este clar dacă guvernul va acoperi dobânzile neplătite pentru debitorii precum Daurio, care au împrumuturi atât de la licență, cât și de la licență. Fișa informativă publicată de Casa Albă în august nu a precizat dacă beneficiul se aplica doar împrumuturilor de licență, iar Departamentul Educației nu a oferit imediat comentarii pentru a clarifica. 

Dar dacă se întâmplă, împrumutații cu datorii de la școala absolventă vor primi „un beneficiu mare”, a spus Jason Delisle, un cercetător senior în politici la Institutul Urban, un think tank. 

Delisle a criticat combinația de a permite studenților să se împrumute până la costul de participare la școala absolventă și de a le oferi acces la rambursare bazată pe venituri, declarând că crește costul programului de împrumut pentru studenți, deoarece împrumutații cu datorii de la școala absolventă tind să au solduri mai mari care ar putea fi iertate în cele din urmă în cadrul unui plan de rambursare bazat pe venit. El se îngrijorează, de asemenea, că ar putea crește costul educației postuniversitare, deoarece universitățile știu că studenții au capacitatea de a plăti școlarizare mai mare prin împrumuturi și rambursarea datoriilor prin planuri relativ generoase. 

Acoperirea dobânzii neplătite pentru debitorii cu împrumuturi de la licență ar exacerba această problemă, a spus Delisle, și le-ar oferi un beneficiu mai mare decât împrumutații cu împrumuturi doar de la facultate, deoarece soldurile lor sunt probabil să fie mai mari. Același lucru este adevărat dacă protecția mai generoasă a venitului se aplică și debitorilor cu împrumuturi de la școala absolventă, a spus Delisle. 

„Agravează ceea ce aș descrie ca fiind problemele din spațiul școlii postuniversitare”, a spus Delisle. „Direcțional, există mai multă iertare de împrumut acum.” 

Însă pentru unii susținători ai împrumutului pentru studenți, distincția între împrumutații de licență și absolvenți - o schemă deja în vigoare în unele dintre versiunile actuale de rambursare bazată pe venit și pe care noua propunere o reproduce în unele prevederi - subminează baza filozofică a planului de rambursare. 

Dacă ideea este de a menține împrumuturile pentru studenți la prețuri accesibile pentru debitori și guvernul stabilește ce este accesibil în funcție de venit, „nu are cu adevărat sens logic”, ai face o distincție între cât trebuie să plătească un împrumutat în funcție de gradul său. , a spus Persis Yu, director executiv adjunct la Centrul de Protecție a Împrumutatului Studenților.    

„Nu au mai multe resurse pentru a plăti acei bani doar pentru că au o diplomă”, a spus ea. 

Yu, care a numit distincția „în mod sincer teribilă”, se îngrijorează și că ar putea dăuna în mod disproporționat împrumutaților de culoare și în special femeilor de culoare. Din cauza discriminării pe piața muncii, femeile de culoare au adesea nevoie de mai multă educație pentru a concura pe piața muncii, dar aceleași forțe înseamnă că nu sunt compensate la fel pentru obținerea acestor diplome ca omologii lor albi și bărbați. Femei de culoare cu studii superioare au fost plătite cu aproape 7 dolari mai puțin decât bărbații albi cu doar o diplomă de licență în 2020, conform datelor de la Institutul de Politică Economică, un think tank axat pe muncitori. 

Aceste femei sunt și ele mai probabil să se împrumute să urmeze o facultate și să aibă tendința de a se împrumuta mai mult din cauza politicilor istorice care au blocat capacitatea gospodăriilor negre de a construi bogăție. „Faptul că știm că bărbații albi pot obține același venit doar cu o diplomă de licență punctează cât de nedreaptă este această distincție”, a spus Yu despre prevederile propunerii limitate la împrumutații de licență. „Aceasta este încă o componentă cu adevărat problematică a acestui plan.” 

Planul, dacă este implementat, va face probabil mai puțin riscantă încercarea de facultate sau obținerea de acreditări la celălalt capăt al spectrului educațional. De multe ori sunt debitori cu solduri relativ mici ale împrumuturilor care se zbat pentru a-și rambursa datoria. Acest lucru se datorează în mare parte faptului că soldul scăzut este un semn că fie au obținut o acreditare pe termen scurt, care nu valorează prea mult pe piața muncii, fie au părăsit școala înainte de a-și putea termina diploma, spun experții în împrumuturi pentru studenți.  

Limitând plățile debitorilor cu împrumuturi de la o facultate de licență la 5% din venitul lor lunar și punând o limită de 10 ani a timpului în care soldurile relativ scăzute - 12,000 USD sau mai puțin - vor plăti împrumuturile lor, propunerea urmărește să ajungă la unele dintre aceste provocări. 

„Ideea că, în viitor, vom avea efectiv un guvern federal care să le spună tuturor din această țară „vrei mai multă educație, vom intra în parteneriat cu tine, poporul american va fi partenerii tăi”,” senatorul. Warren a spus în sala plină de avocați în septembrie. „Dacă, când pleci de la școală, ai datorii și câștigi doar puțini bani, atunci plătești doar puțin, iar dacă câștigi mulți bani, plătești o mulțime.”

Colegiul comunitar nu va fi gratuit, dar ar putea fi mai puțin riscant

De luni de zile, administrația Biden a căutat să vizeze ajutorul pentru studenții de la colegiile comunitare. Una dintre primele scânduri a scapa din acum disparitul Build Back Better, planul de cheltuieli sociale al democraților, a fost o prevedere care ar fi făcut liber colegiul comunitar. Noile reforme ale rambursării par să ia o nouă încercare în a ajuta acest grup. „Împrumutații al căror sold inițial a fost mai mic de 12,000 USD, mulți dintre ei studenți la colegii comunitare, vor termina să plătească imediat după 10 ani.” Spuse Biden în anunţarea planului. 

Noul plan de rambursare nu va elibera doi ani de colegiu comunitar, așa cum au propus parlamentarii în cadrul Build Back Better. Acest lucru se datorează parțial pentru că necesită ca studenții să se împrumute în avans și să câștige sub un anumit prag, pentru a menține plățile împrumutului la minim pentru cei 10 ani până când se califică pentru reducerea datoriilor. De asemenea, vor trebui să continue să păstreze documentele necesare pentru a rămâne înscriși în plan.  

„Nu privim reformele IDR ca pe o cale către o facultate gratuită”, a spus Maxwell Lubin, directorul executiv al Rise, o organizație de susținere a studenților, pentru că „în mod evident, este încă nevoie de sistemul bazat pe datorii pentru a funcționa”. 

În plus, soldul de 12,000 USD este mai mic decât media $16,800 a datoriilor studenților federale datorate de studenții care au primit o diplomă de asociat la un colegiu comunitar în timpul anului universitar 2017-2018.

Deși nu face colegiul comunitar gratuit, noul plan IDR recunoaște că unii studenți trebuie să se împrumute pentru a urma colegiul comunitar - cea mai ieftină opțiune de facultate disponibilă - și ar putea contribui la minimizarea riscului pentru studenții care investesc într-o acreditări sub o diplomă de licență, a spus Julie Peller, fondatorul și directorul executiv al Higher Learning Advocates, un grup de advocacy concentrat pe studenții de astăzi. Este foarte probabil să fie cazul celor care obțin certificate necesare pentru a lucra în asistență medicală, cosmetologie și alte cariere. Împrumutații care studiază în școli publice, cum ar fi colegiile comunitare, pentru aceste acreditări avea o medie de 13,700 USD în datorii.

Din punct de vedere demografic, femeile care împrumuta, debitorii care sunt negri și hispanici și cei din clasa de mijloc, sunt cei care sunt cel mai probabil să beneficieze de pe urma reformei rambursării bazate pe venit, deoarece sunt suprareprezentați în rândul debitorilor care folosesc aceste planuri de plată, conform cercetărilor de Collier și coautori. 

„Ar fi literalmente o politică pentru clasa de mijloc, dar și una care va ajuta cel mai mult femeile și probabil minoritarii”, a spus Collier. „Trebuie să ținem cont de asta și să stabilim o politică în jurul acelor indivizi, să nu ne împiedicăm accidental în ea”, a adăugat el, menționând că propunerea pare să vizeze ameliorarea prin venit și nu pe alți factori demografici. 

Deținătorii de datorii pentru studenți sunt încă la cel puțin câteva luni distanță de planul de rambursare propus, anunțat în august, care devine realitate. Pentru ca acest lucru să se realizeze, administrația Biden trebuie să publice o notificare cu privire la propunerea de reglementare, în esență o invitație pentru părțile interesate de a trimite comentarii. Conform unui program normal, dacă oficialii publică această notificare până în noiembrie, atunci planul de rambursare ar trebui să fie disponibil până la 1 iulie 2023. Departamentul a spus nu crede că va respecta termenul limită din noiembrie, dar agenția a indicat că intenționează să pună în aplicare regula până în iulie. 

Plata creditelor pentru studenti sunt programate să se reia la începutul anului. Dacă acest termen se menține, atunci ar mai fi aproximativ șase luni între când debitorii încep să-și ramburseze împrumuturile și va fi disponibil noul plan bazat pe venit. 

Pentru ca politica să beneficieze vreodată de oricine, implementarea ei trebuie să meargă fără probleme. Guvernul și antreprenorii pe care îi angajează pentru a gestiona programul de împrumut pentru studenți s-au luptat istoric cu astfel de sarcini.  

Un raport publicat de Oficiul de Responsabilitate Guvernamentală la începutul acestui an a constatat că Departamentul Educației și administratorii nu făceau suficient pentru a se asigura că împrumutații din planuri de rambursare bazate pe venit care erau eligibili pentru iertare au primit scutirea programată pentru ei. GAO a constatat că agenția a aprobat descarcări legate de IDR pentru doar 157 de împrumuturi și că 11% sau 7,700 dintre împrumuturile examinate de organul de pază erau potențial eligibile pentru ajutor. Departamentul a anunțat un program din aprilie menit să ajute mai mulți debitori să aibă acces la iertare în cadrul rambursării bazate pe venit și să se asigure că administratorii contabilizează cu acuratețe plățile debitorilor pentru descărcare.

În plus, debitorii s-au luptat istoric să intre și să rămână în planuri de rambursare bazate pe venituri. Mai devreme anul asta, Navient s-a stabilit cu un grup de procurori generali ai statului în legătură cu pretențiile în care compania i-a îndreptat pe împrumutații cu dificultăți către toleranță – care întrerupe plățile împrumutului, dar poate crește costul unui împrumut pe termen lung – în loc de rambursare bazată pe venit, care necesită mai mulți pași pentru înscriere, dar oferă iertare la sfârșitul deceniilor de plăți. Directorul juridic al lui Navient a declarat că afirmațiile procurorilor generali sunt „nefondate” atunci când înțelegerea a fost anunțată. 

Scott Buchanan, directorul executiv al Student Loan Servicing Alliance, a spus că provocările cu care se confruntă debitorii în rambursarea bazată pe venit au de-a face cu cerințele de a dovedi și certifica anual veniturile, obstacole pe care acest plan pare să nu le abordeze. 

„Munca pe care trebuie să o facă debitorii pentru a profita de aceste planuri, nu sunt sigur că nimic din toate acestea se va schimba”, a spus el. 

Dacă debitorii acceptă guvernul cu privire la oferta sa de termene de rambursare mai generoase, se va baza în parte pe cât de bine publică programul de către guvernul, organizațiile nonprofit și colegiile, a spus Lubin. El este îngrijorat de o lipsă de informare și de sensibilizare cu privire la aceste tipuri de programe care provin de la instituțiile de învățământ superior și filantropie. Organizația sa lansează o campanie în octombrie pentru a contribui la creșterea gradului de conștientizare a planului larg de reducere a datoriilor al administrației Biden, precum și a altor inițiative, inclusiv modificările propuse la rambursarea bazată pe venit. 

„Propunerea IDR este una dintre cele mai importante părți din ceea ce a fost anunțat de președintele Biden, dar a primit cea mai mică atenție și, prin urmare, este nevoie de mult mai multă muncă pentru a ne asigura că debitorii pot profita”, a spus el. „Este datoria Departamentului Educației și a administrației să comunice cu împrumutații, trebuie să vedem mult mai multe de la ei în ceea ce privește modul în care își vor folosi toate activele pentru a ne asigura că oamenii știu despre asta.” 

Dacă lansarea acestui program se dovedește similar cu modul în care a fost gestionată inițial iertarea împrumuturilor de serviciu public - cu aproximativ 99% numărul solicitanților la program au fost respinși în primii săi ani - „atunci această politică va fi un comunicat de presă foarte bun, care nu s-a materializat niciodată pe deplin în capacitatea sa de a ajuta oamenii”, a spus Lubin.