Lucrătorii care se gândesc să ia o sumă forfetară din pensia sponsorizată de angajator la pensionare nu ar trebui să aștepte mult mai mult pentru a decide, deoarece seria planificată de Federal Reserve de creșteri ale ratei dobânzii va reduce mărimea plății.
Plățile forfetare sunt calculate prin determinarea valorii actuale a viitorului venit lunar garantat din pensie, folosind factori actuariali bazați pe vârstă, tabelele de mortalitate publicate de Societatea Actuarilor și de Serviciul de venituri interne. ratele minime de segment de valoare actuală, care sunt actualizate lunar.
Aceasta înseamnă că există o relație inversă între ratele dobânzii și plățile forfetare ale pensiilor. Când ratele sunt scăzute, plata calculată ar crește, deoarece este nevoie de o sumă inițială mai mare pentru a ajunge la aceeași valoare viitoare a plăților lunare pe viață. Pe măsură ce ratele dobânzilor cresc, așa cum fac acum, este nevoie de o sumă inițială mai mică pentru a ajunge la aceeași valoare viitoare a acestor plăți lunare, astfel încât achiziția forfetară scade.
De ce aceste dinamice sunt cruciale de înțeles acum? Companiile oferă uneori achiziții de pensii forfetare lucrătorilor la sau aproape de pensionare și foștilor angajați cu beneficii de pensie care nu au început să primească plăți lunare. Acest lucru reduce obligațiile totale și riscul din planurile lor, potrivit Oleg Gershkovich, specialist în răspundere pentru pensii la Voya Investment Management.
Odată cu creșterea ratelor dobânzilor, este posibil ca mai multe corporații să ofere achiziții de pensii, încercând să reducă obligațiile de pensie din bilanțul lor, plătind în același timp sume forfetare mai mici, a spus Gershkovich. „Dacă tarifele sunt mai mari, sponsorii ar putea dori să facă asta într-un mod mai intens”, a adăugat el.
Cu toate acestea, achitarea unei sume forfetare implică un risc considerabil, a spus Gershkovich, arătând către cercetare publicată în februarie de MetLife. Într-un sondaj online efectuat pe 1,911 de americani cu vârste cuprinse între 50 și 75 de ani, în toamna anului trecut, gigantul asigurărilor a descoperit că 34% dintre pensionarii care au preluat o sumă forfetară din planul lor cu contribuții determinate au epuizat această sumă în cinci ani.
De aceea, profesioniștii financiari spun că pensionarii, în majoritatea cazurilor, ar fi mai bine să colecteze plăți lunare pentru tot restul vieții lor și a soților lor, dacă este disponibil un beneficiu de urmaș, a spus Gershkovich. Aceste verificări lunare oferă protecție longevității, asigurându-se că seniorii nu își epuizează bunurile în timpul unei pensionări îndelungate, a spus el. Odată ce lucrătorii primesc plăți forfetare, adaugă el, „sunt pe cârlig să facă banii să dureze, ceea ce este un risc”.
Seniorii cu active limitate și cei îngrijorați că ei sau soțul lor pot cheltui prea liber probabil ar trebui să opteze pentru securitatea plăților lunare, a spus Wayne B. Titus III, director general și consilier de investiții la Savant Wealth Management. In conformitate cu
MetLife
sondaj, 79% dintre pensionarii care au primit o sumă forfetară au făcut cel puțin o achiziție majoră, cum ar fi un vehicul, o vacanță sau o casă nouă sau a doua, în decurs de un an de la primirea banilor. Plățile lunare pot servi drept „balustrade de protecție” și pot limita astfel de cheltuieli, a spus el, oferind seniorilor o imagine clară a ceea ce pot cheltui în fiecare lună.
Totuși, a spus Titus, există momente când a lua o sumă forfetară este mișcarea corectă. Bătrânii cu sănătate precară, de exemplu, ar putea să nu trăiască suficient de mult pentru a încasa foarte mulți bani în plăți lunare, iar luarea sumei forfetare le poate permite să lase mai mulți bani moștenitorilor, a spus el. Pensionarii singuri pot opta, de asemenea, pentru suma forfetară, deoarece nu trebuie să-și facă griji cu privire la ce s-ar întâmpla cu un soț dacă va muri, a adăugat Titus.
Unele planuri de pensii au beneficii plafonate, astfel încât lucrătorii care au fost în companie pentru cea mai mare parte a vieții lor ar putea să nu câștige plăți lunare mai mari dacă rămân în jur. În aceste cazuri, ar putea avea sens să te pensionezi mai devreme, înainte ca ratele dobânzilor să crească în continuare, să ia suma forfetară și să lucrezi în altă parte, a spus Titus.
Bătrânii bogați pot opta pentru suma forfetară, deoarece au alte active în afară de pensie și asigurări sociale, astfel încât își pot permite riscul suplimentar de a-și investi achiziția și de a căuta un randament mai bun, a spus Titus. În mod similar, seniorii care intenționează să lucreze cu normă întreagă sau cu normă parțială ar putea dori să investească o parte din suma lor forfetară, știind că salariile lor obișnuite îi vor ajuta să facă față unei scăderi a pieței, a adăugat el.
Preocupările legate de inflație pot face, de asemenea, suma forfetară atractivă pentru seniori. Presupunând o rată anuală a inflației de 3%, o plată lunară de 2,000 USD astăzi va fi echivalentă cu aproximativ 1,107 USD în 20 de ani, conform calculatoarelor de inflație online. Așadar, pensionarii ar trebui să stea cu un consilier financiar și să calculeze dacă „are sens să luăm suma forfetară și să încercăm să obțineți un profit mai bun pe o perioadă mai lungă de timp”, a spus Titus.
Mark Charnet, CEO al firmei de planificare financiară American Prosperity Group, a spus că „de cele mai multe ori”, el recomandă clienților să ia suma forfetară. Punerea acelor bani într-o anuitate indexată, care oferă un randament bazat pe performanța unui indice de piață specificat, poate fi o opțiune mai bună, a spus el.
Anuitățile indexate oferă protecție principală și oportunitatea de a câștiga investiții atunci când piața crește, servind drept acoperire împotriva inflației, a spus Charnet. Cu toate acestea, seniorii ar trebui să fie conștienți de costurile mari asociate cu multe anuități și să înțeleagă detaliile înainte de a cumpăra una, a adăugat el.
„Acesta este ceva care ar putea fi o oportunitate fenomenală, spre deosebire de o pensie cu venit fix”, a spus Charnet. „Dar trebuie să bat pensia pentru a face acea recomandare. Dacă nu pot arăta venituri egale astăzi și venituri mai mari mâine, este foarte greu să concurez cu ceea ce au deja, care este garantat și va veni pentru totdeauna.”
Utilizarea unei sume forfetare pentru a cumpăra o anuitate ar putea avea sens dacă pensionarii se tem că angajatorii lor nu sunt stabili financiar. Lucrătorii din sectorul privat ar trebui să întrebe dacă companiile lor participă la Pension Benefit and Guaranty Corp., care va acoperi o parte din beneficiile lor lunare dacă fondul de pensii al angajatorului lor devine insolvabil.
Luna trecută, senatorii democrați Patty Murray din Washington, Tina Smith din Minnesota și Tammy Baldwin din Wisconsin au reintrodus un proiect de lege care ar cere sponsorilor planurilor de pensii să ofere informații detaliate participanților despre cumpărările de pensii propuse. Proiectul de lege, cunoscut sub numele de Inform Act, include prevederi care ar impune sponsorilor să furnizeze o comparație a beneficiilor pe care participanții le-ar primi dacă iau cumpărarea sau acceptă plăți lunare, precum și o explicație a modului în care a fost calculată suma forfetară.
Gershkovich, de la Voya Investment Management, a spus că proiectul de lege îi va ajuta pe seniori „să ia o decizie pe deplin informată” cu privire la ofertele de cumpărare forfetară. De asemenea, lucrătorii pot profita de resursele educaționale online, inclusiv această lucrare de la Society of Actuaries.
Trimite un mesaj pentru [e-mail protejat]
Sursa: https://www.barrons.com/articles/retirement-pension-lump-sum-51652480253?siteid=yhoof2&yptr=yahoo