Camera Reprezentanților a adoptat SECURE Act 2.0, altfel cunoscut sub numele de Securing a Strong Pension Act. Acest proiect de lege modifică legile referitoare la conturile de pensii cu avantaje fiscale în mai multe moduri diferite, dar este o veste deosebit de bună pentru două grupuri: pensionarii târzii și absolvenții.
Luați în considerare lucrul cu a consultant financiar pe măsură ce cântăriți modul în care modificările regulilor RMD vă vor afecta imaginea financiară.
Ce este Secure 2.0?
SECURE Act 2.0 extinde modificările de pensionare făcute de SECURE Act, un proiect de lege anterior adoptat în 2019. Ambele legi adaptează planurile de pensionare sponsorizate de angajator în mai multe moduri, de la costurile de pornire 401(k) la documente simplificate. Sponsorii au descris atât Actul SECURE, cât și Actul SECURE 2.0 ca fiind o curățare a sistemului de pensionare în general, facilitând economisirea lucrătorilor și mai ușor pentru angajatori să își desfășoare programele.
Deși nu toată lumea va beneficia neapărat de SECURE 2.0, acesta va atinge majoritatea conturilor de pensii într-un fel sau altul. Două grupuri în special vor beneficia de aceste noi reguli.
Pensionarii întârziați și bogați primesc creșteri de distribuție minimă obligatorii
SECURE Act 2.0 crește vârsta la care pensionarii trebuie să primească distribuțiile minime obligatorii (RMD).
Conturi de pensii cu avantaje fiscale, cum ar fi a 401 (k) sau un IRA tradițional vin cu o regulă numită distribuții minime necesare. Aceasta este suma de bani pe care trebuie să o retrageți din cont în fiecare an. Înainte de a atinge limita de vârstă RMD, nu trebuie să retrageți nimic din contul de pensionare dacă alegeți.
Ca IRS explică, „nu puteți păstra fondurile de pensie în cont pe termen nelimitat. În general, trebuie să începeți să luați retrageri din contul dvs. IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA sau planul de pensionare când împliniți vârsta de 70.5 ani [sau 72 de ani pentru cei care împlinesc 70 de ani la 1 iulie 2019 sau mai târziu].” Limita de vârstă a fost mărită de primul SECURE Act, care a împins dacă de la 70.5 la 72 de ani. Următoarea versiune a SECURE Act va adăuga trei ani la acest plafon, ridicându-l de la 72 la 75 de ani.
Singura excepție semnificativă de la această regulă este un Roth IRA, care nu are nicio distribuție minimă necesară. Acest lucru se datorează faptului că baza regulii RMD este impozitarea. IRS vă permite să investiți bani fără taxe în majoritatea conturilor de pensii, așa că în cele din urmă dorește să colecteze taxe pe acele fonduri. Cu un Roth IRA ați plătit deja impozite pe fondul dvs. de pensii, așa că IRS-ul are puțin interes în modul în care îl gestionați.
Suma exactă pe care trebuie să o retrageți dintr-un cont de pensionare se bazează pe o formulă care include vârsta dumneavoastră și suma de bani din contul dumneavoastră. IRS bazează acest calcul pe o foaie numită Tabel de viață uniform.
Pentru lucrătorii care aleg să se pensioneze mai târziu sau pentru pensionarii care doresc să amâne retragerile, plafonul RMD crescut poate fi un avantaj semnificativ. Cu mai mulți bani în contul dvs. de pensionare pentru încă trei ani, contul dvs. se va bucura de o creștere suplimentară fără taxe la valoarea sa maximă. În plus, atunci când începeți să faceți retrageri, distribuirea minimă necesară va fi mai mică pentru un an dat, deoarece creșterea limitei de vârstă modifică modul în care IRS calculează aceste retrageri.
Deoarece oamenii lucrează mai târziu și trăiesc o viață mai lungă și mai sănătoasă, acesta poate fi un avantaj semnificativ pentru planificarea pensionării. Poate fi, de asemenea, un ajutor semnificativ pentru persoanele care se retrag într-un climat financiar stâncos, deoarece au mai multă flexibilitate pentru a aștepta un marker de urs.
Cu toate acestea, criticii au susținut că creșterea limitei de vârstă pentru RMD îi avantajează aproape exclusiv pe pensionarii bogați, deoarece ei sunt cei care își permit să întârzie retragerile din conturile de pensii. Acest beneficiu pentru gospodăriile bogate are un cost semnificativ pentru guvernul federal în taxele neîncasate. Regula RMD a fost creată pentru a împiedica oamenii să-și folosească conturile de pensionare ca adăpost fiscal și de moștenire, iar în fiecare an când guvernul prelungește termenul limită înseamnă că IRS va colecta mai puțin impozite atât de la persoane fizice, cât și de la moștenirea lor.
O creștere a economiilor pentru absolvenți
Lucrătorii cu împrumuturi pentru studenți primesc și ajutor din partea SECURE 2.0 Act. Acesta este poate cel mai semnificativ set de modificări de politică ale legii.
Datoria studenților a creat o criză cu creștere lentă pentru conturile de pensionare ale mileniilor și ale generației Z. Mulți absolvenți intră în forța de muncă cu datorii substanțiale, adesea cu dobândă ridicată, și acordă prioritate plății acestor împrumuturi față de alte preocupări financiare. Drept urmare, de multe ori nu au deloc un cont de pensii, punând acei bani în schimb pentru datorii.
Actul SECURE 2.0 face două modificări pentru a încerca să ajute în acest sens.
În primul rând, angajatorii care oferă un program de pensionare 401(k) sau 403(b) ar trebui să-și înscrie automat toți angajații. Angajaților li se va permite în continuare să părăsească programul dacă doresc; această lege ar inversa pur și simplu modelul actual. În loc ca lucrătorii să nu participe la un plan de pensionare, cu excepția cazului în care aleg altfel, angajatorii i-ar include pe toată lumea în mod implicit, cu excepția cazului în care orice persoană renunță.
În prezent, angajatorilor li se permite, dar nu este obligatoriu, să-și înscrie automat angajații în planurile de pensionare din birou. S-a demonstrat că acest lucru crește semnificativ participarea, în special în rândul lucrătorilor mai tineri.
În al doilea rând, și probabil mai important, SECURE 2.0 extinde sistemul de pensionare pentru a contabiliza plățile împrumuturilor pentru studenți. Angajatorii care fac contribuții egale la conturile de pensii pot face acum acest lucru atât pe baza contribuțiilor individuale ale unui angajat, cât și a plăților acestora pentru împrumuturile pentru studenți. De exemplu, dacă un angajat a plătit 100 USD pentru un împrumut student calificat, recunoscut la nivel federal într-o anumită lună, angajatorul său ar putea contribui cu 100 USD la 401(k). Aceasta este o abatere semnificativă de la sistemul actual, în care absolvenții care acordă prioritate plății datoriilor nu pot participa la un plan de pensionare administrat de angajator.
„Această secțiune”, Comisia pentru căi și mijloace ale Camerei scrie, „este destinat să ajute angajații care ar putea să nu poată economisi pentru pensie, deoarece sunt copleșiți de datorii pentru studenți și, prin urmare, pierd contribuțiile corespunzătoare disponibile pentru planurile de pensionare. Secțiunea 109 le-ar permite acestor angajați să primească acele contribuții egale din cauza rambursării împrumutului.” Cel putin a al treilea Milenialii și absolvenții generației Z care dețin împrumuturi pentru studenți au amânat economisirea pentru pensionare pentru a acorda prioritate plăților împrumuturilor pentru studenți. În timp ce contribuțiile corespunzătoare ar fi voluntare pentru angajator, ar putea în continuare să facă o diferență semnificativă în rata de planificare a pensionării pentru lucrătorii tineri.
După trecerea sa în casă, SECURE 2.0 s-a mutat acum la Senat, care se așteaptă să adopte o versiune în mare parte comparabilă a sa.
Linia de fund
Camera Reprezentanților a adoptat un proiect de lege de pensionare numit SECURE 2.0. Noua lege ar aduce numeroase modificări modului în care funcționează pensionarea, urmând două ajustări majore pentru pensionarii întârziați și înstăriți, precum și pentru studenții împrumutați.
Sfaturi pentru pensionari
SmartAsset's pune întrebarea la care toată lumea se teme să răspundă: Datoria împrumutului studențesc vă va bântui până la pensie?
Doriți să vă dați seama cum modificările RMD vă vor afecta pensionarea? Cu Instrumentul de potrivire al SmartAsset puteți găsi un profesionist financiar în apropierea dvs. care să vă ajute să înțelegeți drumul de urmat.Nu ratați știrile care v-ar putea afecta finanțele. Obțineți știri și sfaturi pentru a lua decizii financiare mai inteligente cu e-mailul semi-săptămânal al SmartAsset. Este 100% gratuit și vă puteți dezabona oricând. Înscrieţi-vă astăzi.
Pentru dezvăluiri importante cu privire la SmartAsset, vă rugăm să faceți clic aici.
Credit foto: ©iStock.com/Andrii Dodonov, ©iStock.com/BrianAJackson
Mesaj Congresul ar putea adopta în curând creșterea vârstei RMD și ajutorul pentru pensionare pentru studenții împrumutați a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/congress-may-soon-pass-rmd-203115553.html