Ratele CD-urilor sunt mai mari, dar ar trebui să vă puneți banii în ele? Luați în considerare obiectivele dvs.

Unele CD-uri au randamente de peste 3% chiar acum, dar, ca orice cont bancar, nu funcționează pentru fiecare situație financiară. Să vedem dacă CD-urile au sens pentru tine.

Definiție rapidă: CD-uri care dețin bani, nu muzică

Dacă ați ajuns la acest articol gândindu-vă la un CD ca într-un disc compact pentru muzică, îmi cer scuze, dar mult succes cu colecția dvs. de muzică de școală veche.

În domeniul bancar, un CD se referă la un certificat de depozit, care este un tip de cont de economii care are un termen fix și o rată fixă ​​a dobânzii. Adaugi bani, aștepți ca termenul CD-ului - de obicei de la trei luni la cinci ani - să se încheie și îți primești banii înapoi cu dobândă.

Principalele locuri de deschidere a CD-urilor sunt băncile și uniunile de credit, care sunt omologii non-profit ale băncilor. Cooperativele de credit tind să numească CD-urile „certificat de acțiuni”. Brokerajele oferă și CD-uri, dar procesul este mai complicat și necesită un cont de investiții.

Mai mult: Surprinde! CD-urile sunt din nou în vogă, cu Treasury-urile și I-bonds ca refugii sigure pentru numerarul tău

CD-uri: Bunul, răul, pedeapsa

Buna

Iată cel mai mare motiv pentru a lua în considerare CD-urile: acestea pot oferi cele mai mari randamente garantate pentru un cont bancar. Și ratele actuale ale CD-urilor sunt unele dintre cele mai ridicate dintr-un deceniu, pe baza analizei NerdWallet a datelor Fed și a propriilor sale date. Când Rezerva Federală își ridică rata, așa cum a făcut-o de mai multe ori în 2022, băncile își ridică de obicei economiile și randamentele CD-urilor.

Desigur, cele mai bune tarife sunt la instituțiile doar online. La momentul redactării acestui articol, puteți găsi rate pentru CD-uri pe un an peste 2.3% randament anual procentual, CD-uri pe trei ani peste 2.7% APY și CD-uri pe cinci ani peste 3% APY. În schimb, ratele medii naționale CD sunt sub 0.70%, ceea ce este încă mai bun decât media națională de 0.13% pe conturile obișnuite de economii.

Luați acest scenariu: puneți 10,000 USD într-un CD la 3% pentru un termen de cinci ani și veți câștiga în jur de 1,600 USD ca dobândă. Încercați aceeași sumă și interval de timp, dar într-un cont de economii cu o rată de 0.13% și veți câștiga aproximativ 65 USD. Aș alege prima variantă.

Spre deosebire de unele conturi de verificare sau de economii, CD-urile nu au taxe lunare sau cerințe de sold minim, altele decât o sumă minimă de deschis. CD-urile cu randament ridicat au valori minime care variază de la 0 USD la 10,000 USD.

Răul

CD-urile sunt echivalentul contului bancar al unui lockbox. În schimbul unor rate mari, renunți la accesul la fonduri. Prima dată când adăugați bani este aproape întotdeauna singura dată când adăugați bani, așa că trebuie să fiți de acord să transferați o sumă decentă de numerar într-un cont în avans. Apoi banii tăi sunt blocați pentru termenul pe care îl alegeți pe CD.

Pedeapsa

Dacă trebuie să încasați un CD mai devreme, ei bine, s-ar putea să doară. Trebuie să retrageți toți banii dintr-o singură tranzacție și să plătiți aproape întotdeauna o penalizare care poate costa dobânda pe care ați câștigat-o sau ați fi câștigat de la câteva luni până la un an. O bancă poate intra în suma inițială pentru a acoperi o penalizare. Spre deosebire de alte conturi bancare, totuși, CD-urile au doar acest cost potențial și îl puteți evita așteptând ca un CD să se maturizeze.

S-ar putea sa-ti placa: Cum să transformi 30,000 de dolari în milioane: puterea timpului bate o alegere norocoasă

Când ar funcționa cel mai bine CD-urile pentru mine?

CD-urile au cazuri de utilizare mai specifice decât conturile dvs. de verificare și de economii zilnice. Pune-ți oricare dintre aceste întrebări înainte de a decide să deschizi una.

1. Am nevoie de mai multă distanță față de unele economii?

Să zicem că ai venit într-o moștenire sau alt tip de necontenit; sau ai acumulat economii de ani de zile; sau, ești ca părinții mei care – pe măsură ce am crescut – au pus niște economii într-un certificat de acțiuni pentru a-l ține la îndemână. Indiferent de motiv, un CD este creat pentru a nu fi tentat să cheltuiți acele fonduri.

2. Am economii alocate pentru o achiziție mare?

Dacă aveți o sumă destinată unei mașini sau un avans pe o locuință în următorii câțiva ani, un CD vă ajută să puneți deoparte fondurile până când sunteți gata.

3. Vreau să protejez o anumită bogăție în afara investițiilor?

CD-urile oferă siguranță pe termen scurt, nu creștere pe termen lung. Fondurile sunt asigurate la nivel federal, așa cum sunt în alte conturi bancare, ceea ce înseamnă că fondurile dvs. sunt returnate chiar dacă o bancă dă faliment. De asemenea, CD-urile nu au riscul de fluctuație a valorii ca în piața de valori.

CD-urile „se află la mijlocul dintre economiile de urgență și investiții”, spune Derek Brainard, director național de educație financiară la AccessLex Institute, o organizație nonprofit de educație financiară.

În esență, CD-urile sunt rezerve de numerar pentru obiective pe termen scurt. Economii de urgență ar trebui să fie imediat accesibile dacă sunt necesare, în timp ce investițiile - cum ar fi în acțiuni sau obligațiuni - sunt pentru acumularea de avere pe termen lung, explică Brainard.

Vizitați MarketWatch's Cum să investești pagină

Ce se întâmplă dacă CD-urile nu sunt potrivite pentru mine?

S-ar putea să renunți la gândul la rate mari de CD-uri, dar poate îți dai seama că pierderea accesului la fonduri nu merită. Puteți profita în continuare de mediul ratelor în creștere deschizând a contul de economii cu randament ridicat. Asemenea CD-urilor cu randament ridicat, aceste conturi sunt disponibile în cea mai mare parte la băncile și uniunile de credit numai online. Mulți au tarife apropiate de 2% APY în acest moment și puteți adăuga sau elimina bani oricând.

De asemenea, se va citi: 3 moduri în care pensionarii își pot profita la maximum de bani pe o piață imprevizibilă

Vreau un CD, dar ce se întâmplă dacă tarifele CD-urilor cresc?

Rata fixă ​​a unui CD poate fi o sabie cu două tăișuri: oferă randamente garantate, dar dacă ratele cresc, pierzi la rate mai mari după ce le blochezi pe ale tale. Și tarifele au crescut în ultima vreme.

„Dacă credeți că mediul de creștere a ratelor va continua, o strategie pentru a compensa acest risc este scăderea certificatelor [sau CD-ului]”, spune CJ Pointkowski, vicepreședinte adjunct al produselor de economii la Navy Federal Credit Union.

Trecerea pe scară a CD-urilor sau crearea unui scara CD, implică deschiderea mai multor CD-uri cu termeni diferiți - în general pe termen scurt, mediu și lung. O scară obișnuită constă din CD-uri de unul până la cinci ani, în care cinci CD-uri se maturizează la intervale eșalonate, cum ar fi în fiecare an pentru următoarea jumătate de deceniu. Când fiecare CD se termină, puteți reinvesti într-un nou CD de cinci ani pentru a profita de rate viitoare mai mari - sau puteți retrage numerarul.

Dacă jonglarea cu mai multe CD-uri sună ca o bătaie de cap, o altă strategie este deschiderea unui CD fără penalități. Acest tip mai puțin obișnuit de CD permite o retragere anticipată gratuită în orice moment după primele câteva zile, ceea ce înlătură orice barieră de a trece ulterior la un CD cu rată mai mare. Dar tarifele singure nu ar trebui să vă ghideze decizia de a deschide un CD.

„La sfârșitul zilei, un CD fie va fi instrumentul potrivit, fie nu, indiferent de ceea ce se întâmplă în mediul ratei dobânzii”, spune Brainard.

Mai multe de la NerdWallet

Spencer Tierney scrie pentru NerdWallet. E-mail: [e-mail protejat]. Twitter: @SpencerNerd.