Investiția într-un Planul 401 (k) la locul de muncă oferă o cale avantajoasă din punct de vedere fiscal pentru a construi bogăție. În mod colectiv, lucrătorii americani dețineau 7.7 trilioane de dolari în planurile lor 401(k) începând cu al patrulea trimestru al anului 2021. Contribuțiile la planurile tradiționale 401(k) sunt deductibile din punct de vedere fiscal și cresc cu impozit amânat până când sunteți gata să vă pensionați. Dacă aveți acces la un 401(k) la locul de muncă, este important să înțelegeți cum pot fi făcute contribuții și cât de mult puteți economisi în fiecare an.
Intrebari cu cheie
- Un plan 401(k) este un plan de contribuții definite care este finanțat prin amânări de salariu opționale și contribuții de egalitate ale angajatorului, dacă sunt oferite.
- Planurile 401(k) sponsorizate de angajator aparțin angajatului în numele căruia sunt stabilite și numai angajatul și angajatorul lor pot aduce contribuții la acestea.
- Cu toate acestea, este posibil să economisiți pentru pensie în numele altcuiva folosind un IRA pentru soț, care este conceput pentru cuplurile căsătorite cu venituri realizate.
- Când faceți contribuții 401(k), este important să luați în considerare cât de mult din salariu puteți amâna pentru a maximiza limitele anuale de contribuție.
Cine poate contribui la un 401(k)?
Potrivit Serviciul de Internal Revenue (IRS), un 401(k) este a plan calificat de împărțire a profitului care le permite angajaților să contribuie cu o parte din salariul lor în conturile lor individuale. În ceea ce privește modul în care poate fi finanțat un 401(k), există două tipuri de contribuții permise: contribuții elective-amânare prelevate din salariul angajatului si angajator contribuții potrivite.
Nicăieri IRS nu menționează contribuțiile făcute de altcineva decât de angajat și angajator. Aceasta înseamnă că nu puteți face contribuții directe la planul 401(k) al altcuiva în numele acestuia.
În ceea ce privește cât de mult puteți contribui la propriul plan 401(k), IRS stabilește limite anuale pentru contribuții. Pentru 2022, contribuția maximă 401(k) permisă este de 20,500 USD, cu excepția cazului în care aveți vârsta de 50 de ani sau mai mult. În acest caz, puteți face o contribuție suplimentară de recuperare de 6,500 USD. În 2023, puteți contribui cu până la 22,500 USD, plus 7,500 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult.
O contribuție obișnuită a angajatorului este de 50 de cenți pentru fiecare dolar până la primele 6% din câștiguri. Angajatorii pot oferi o potrivire mai mare sau mai mică, dar nu sunt obligați deloc să egaleze contribuțiile.
Înainte ca contribuțiile angajatorului la 401(k) să poată fi considerate pe deplin ale dvs., acestea trebuie să fie acordate, ceea ce poate dura trei până la șase ani.
Înainte ca contribuțiile angajatorului la 401(k) să poată fi considerate pe deplin ale dvs., acestea trebuie să fie acordate, ceea ce poate dura trei până la șase ani.
Dar poți contribui la IRA altcuiva
Deși nu puteți face contribuții la 401(k) al altcuiva în numele său sau nu puteți cere altcineva să contribuie la 401(k) dvs., este posibil să finanțați o cont individual de pensionare (IRA) care nu-ți aparține. Există două moduri de a economisi într-un IRA pentru o altă persoană: a soț IRA și un IRA de custodie. Iată o privire mai atentă asupra modului în care funcționează fiecare.
Finanțarea unui IRA pentru soț
Un IRA pentru soț este stabilit în numele unui soț neangajat. Soțul care are venituri obținute poate face contribuțiile, dar contul în sine aparține persoanei al cărei nume este pe el.
De exemplu, să presupunem că lucrezi cu normă întreagă și soțul tău este un părinte care sta acasă. Puteți deschide un IRA pentru soț în numele lor și apoi să faceți contribuții regulate la acesta în fiecare lună. Odată ce amândoi ajungeți la vârsta de pensionare, banii din IRA vor fi ai lor să se retragă.
Limitele de contribuție pentru IRA pentru soț sunt aceleași cu limitele pentru un IRA pe care l-ați stabilit pentru dvs. Pentru 2022, limita este de 6,000 USD pentru IRA tradiționale și Roth, cu o contribuție suplimentară de recuperare de 1,000 USD permisă dacă aveți 50 de ani sau mai mult. Pentru 2023, limita crește la 6,500 USD, iar contribuția de recuperare rămâne aceeași. În cazul contribuțiilor IRA tradiționale ale soților, suma care poate fi dedusă este cea mai mică dintre limita contribuției anuale sau compensația totală a ambilor soți pentru anul, redusă cu:
- Deducerea IRA pentru anul soțului cu compensație mai mare
- Orice contribuție desemnată nedeductibilă pentru anul făcută în numele soțului/soției cu o compensație mai mare
- Contribuții la un IRA Roth în numele soțului/soției cu o compensație mai mare
Puteți finanța un IRA pentru soț în timp ce faceți contribuții la propriul IRA pentru anul.
Puteți finanța un IRA pentru soț în timp ce faceți contribuții la propriul IRA pentru anul.
Finanțarea unui IRA de custodie
Un IRA de custodie este deschis de un părinte în numele unui copil care a realizat venituri. De exemplu, dacă adolescentul tău își începe propria afacere mică sau obține un loc de muncă cu jumătate de normă după școală, este eligibil pentru un IRA de custodie. În calitate de părinte, ați acționa ca custode al contului până când copilul dvs. împlinește vârsta majoratului în statul dvs., de obicei între 18 și 21 de ani.
Limitele de custodie IRA sunt cea mai mică dintre limita de contribuție anuală sau câștigurile copilului pentru anul. Astfel, dacă limita anuală (din 2022) este de 6,000 USD, dar copilul dvs. câștigă doar 3,000 USD, atunci contribuția maximă permisă la IRA de custodie este de 3,000 USD.
Deschiderea unui IRA de custodie pentru copilul dumneavoastră ar putea fi o mișcare inteligentă dacă doriți pentru a le oferi un avans în economiile pentru pensii. Rețineți că, odată ce contul devine al lor, aceștia vor fi supuși acelorași reguli fiscale care se aplică tuturor celorlalte IRA. Scoaterea de bani înainte de vârsta de 59 și jumătate, de exemplu, ar putea duce la o penalizare de retragere anticipată de 10%, cu excepția cazului în care se aplică o excepție.
Dacă aveți un IRA, este posibil să puteți deschide un IRA de custodie cu același brokeraj.
Dacă aveți un IRA, este posibil să puteți deschide un IRA de custodie cu același brokeraj.
Poți pune bani în 401(k) al altcuiva?
Nu. Un plan 401(k) poate fi finanțat numai prin amânări de salariu elective făcute de angajatul în numele căruia este înființat contul și contribuții egale din partea angajatorului.
Pot cadou copilul meu 401(k)?
Dacă doriți să lăsați copilul dumneavoastră 401(k) și sunteți divorțat sau necăsătorit (adică nu aveți un soț), puteți să-l numiți pur și simplu drept beneficiar al contului dumneavoastră. Dacă aveți un soț, totuși, acesta are în mod automat dreptul la tot ce se află în cont, indiferent de cine este numit ca beneficiar al planului. Soțul dumneavoastră ar trebui să execute o renunțare scrisă pentru a permite copilului dumneavoastră să moștenească 401(k).
Dacă copilul este încă minor, planul dvs. s-ar putea să nu vă permită să-l numiți drept beneficiar. În acest caz, le-ați putea oferi totuși bani 401(k) retrăgându-i, dar acest lucru ar putea declanșa penalități fiscale.
Poate cineva să contribuie la IRA altcuiva?
Este posibil să faceți contribuții la IRA al altcuiva dacă ați stabilit un IRA pentru soț sau un IRA de custodie. Primul poate fi înființat în numele unui soț care nu lucrează. Acesta din urmă este conceput pentru a permite părinților să economisească pentru pensionarea unui copil în numele lor, dacă copilul a realizat venituri. Ambele sunt supuse unor limite anuale de contribuție și acelorași reguli fiscale care se aplică altor IRA.
Linia de jos
Un plan 401(k) poate fi o parte importantă a strategiei dvs. de economii pentru pensii. Deși nu poți contribui la 401(k) al altcuiva sau nu poți să-i faci contribuții la al tău, este posibil să finanțezi un IRA pentru altcineva. Atunci când faceți contribuții la un IRA, indiferent dacă este soțul sau custodia, este important să înțelegeți regulile fiscale aplicabile și limitele de contribuție pentru a evita încălcarea IRS. De asemenea, luați în considerare dacă economisirea în numele altcuiva are sens dacă înseamnă potențial să vă reduceți propriile contribuții 401(k).
Sursa: https://www.investopedia.com/contribute-to-someone-else-s-401k-5324283?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo