Răspunsul scurt la această întrebare este „Da, cu condiția să fiți pregătit să acceptați un standard de viață modest”. Pentru a vă face o idee despre ce se confruntă o persoană de 60 de ani cu un ou de cuib de 300,000 USD, lista noastră de factori de verificat include estimări ale veniturilor lor, înainte și după începerea să primească asigurări sociale, precum și cheltuieli după pensionare. Perspectivele dvs. în acest tip de situație vor varia, dar făcând tipurile de calcule și estimări de mai jos, veți avea o idee rezonabilă despre ce va fi nevoie pentru a vă pensiona la 60 de ani cu 300,000 USD. Considera lucrând cu un consilier financiar pe măsură ce vă explorați perspectivele de pensionare anticipată.
Venit după pensionare: asigurări sociale
Un loc bun pentru a începe evaluarea dacă vă puteți pensiona la 60 de ani cu 300,000 USD este să vă uitați la sursele de venit, inclusiv la securitatea socială. Programul este testat invers, adică cu atât ai câștigat mai puțini bani în timpul anilor de muncă cu atât beneficiile dumneavoastră la pensionare sunt mai puțin generoase. Câștigurile cresc până la venitul maxim de securitate socială, după care câștigurile suplimentare nu se mai adaugă la beneficiile pe viață.
Venitul maxim impozabil se modifică în fiecare an în funcție de inflație. În 2022, acesta este stabilit la 147,000 USD, ceea ce înseamnă că în 2022 acumulați cele mai multe credite de securitate socială dacă câștigați până la această sumă. Dacă câștigați mai puțin, veți încasa mai puține beneficii atunci când vă pensionați. Dacă câștigi mai mult, nu se va adăuga beneficiilor tale.
Beneficiile dumneavoastră se modifică, de asemenea, în funcție de momentul în care vă decideți să vă pensionați. Primiți cea mai mică sumă de bani dacă depuneți o declarație la vârsta de 62 de ani, mărind în fiecare lună pe care așteptați până la plata maximă a beneficiilor la vârsta de 70 de ani. Setul standard de beneficii sunt plătite la vârsta de pensionare completă, care este stabilită la 66 de ani și patru luni pentru toți cei sub 65 de ani la momentul scrierii.
În cele din urmă, beneficiile de securitate socială se modifică în fiecare an, pe măsură ce Administrația Securității Sociale și Congresul ajustează această plată pentru inflație.
Pentru 2022, pensionar mediu de securitate socială este de 1,657 USD pe lună. În sensul acestui articol, vom presupune că un pensionar care începe să colecteze prestații la vârsta de pensionare completă primește plata medie. Puteți calcula propriile beneficii estimate pe site-ul web al Administrației Securității Sociale.
Venitul după pensionare: investiții și economii
Contul mediu de pensionare generează un randament mediu de aproximativ 5% anual. Unele estimări plasează acest număr mai mare, dar vom folosi matematică conservatoare. Cu un cont de pensionare de 300,000 USD, aceasta înseamnă o rentabilitate medie de aproximativ 15,000 USD pe an. Dacă retrageți doar acele profituri, puteți genera venituri din portofoliul de pensii fără a face retragere din principal.
Să presupunem că nu există nicio sursă de venit în afară de acest cont de pensie de 300,000 USD și beneficii medii de asigurări sociale. În această situație, un venit anual 2022 ar fi:
15,000 USD din economiile pentru pensii
19,884 USD din plățile asigurărilor sociale (1,657 USD pe lună)
Total: 34,884 USD (2,907 USD pe lună)
Venitul înainte de securitatea socială
Primii doi, șase sau opt ani, în funcție de momentul în care decizi să începi luând asigurări sociale, va fi cea mai dificilă din punct de vedere financiar.
De exemplu, dacă începeți să colectați beneficii la vârsta de 62 de ani (cel mai devreme în care puteți face acest lucru), vă reduceți beneficiile pe viață la 70% din valoarea totală. În cazul unui beneficiu mediu de securitate socială, aceasta înseamnă că vă reduceți beneficiile de securitate socială la 1,160 USD lunar sau 13,919 USD anual și reduceți venitul anual total (Securitate socială plus venitul din investiții) la 28,918 USD sau 2,410 USD pe lună.
În cele mai multe cazuri, va trebui să așteptați până la vârsta de 66 de ani și patru luni pentru a primi suficientă securitate socială pentru o pensionare stabilă. Dacă vrei să te pensionezi anticipat, va trebui să găsești o modalitate de a-ți înlocui venitul în acea perioadă de șase ani. În cele mai multe cazuri, 300,000 de dolari nu sunt suficienți bani pentru a te pensiona anticipat. Dacă vă pensionați la vârsta de 60 de ani, va trebui să trăiți din tragerea de 15,000 USD și nimic mai mult. Aceasta este aproape de pragul de sărăcie de 12,760 USD pentru o persoană și se traduce într-un venit lunar de aproximativ 1,250 USD pe lună.
Posibile capcane
Oricât de tentant ar fi să tragi capitalul contului tău de pensie, rezistă îndemnului. Luați în considerare consecințele de a nu rezista. Pentru a se potrivi cu bugetul estimat de 34,884 USD pe an, ar trebui să retrageți 19,884 USD pe an din principalul contului dvs. de pensionare, pe lângă retragerea tuturor veniturilor sale medii, astfel încât nimic nu va înlocui aceste retrageri. Pe o perioadă de șase ani, acest lucru s-ar tăia contul dvs. de pensionare la 119,304 USD de la 300,000 USD. Și pe măsură ce retragerile tale vor micșora soldul cuibului tău, acel sold ar produce din ce în ce mai puține venituri. Până în momentul în care începeți să colectați securitatea socială, va mai rămâne relativ puțin din 300,000 USD inițiali.
Prin urmare, cu un cont de pensie de 300,000 USD, șansele sunt că va trebui să așteptați până la vârsta de pensionare completă înainte de a încasa beneficiile de securitate socială. Colectarea anticipată a asigurărilor sociale vă reduce beneficiile pentru fiecare lună pe care o începeți înainte de vârsta de pensionare completă. Dacă începeți să colectați beneficii la vârsta de 62 de ani (cel mai devreme în care puteți face acest lucru), vă reduceți beneficiile pe viață la 70% din valoarea totală. În cazul unui beneficiu mediu de securitate socială, aceasta înseamnă că vă reduceți beneficiile de securitate socială la 1,160 USD lunar sau 13,919 USD anual, iar venitul total (securitate socială plus venitul din investiții) la 28,918 USD sau 2,410 USD pe lună.
Pentru majoritatea oamenilor, acesta nu este un buget practic. Este doar puțin peste 200% din pragul național de sărăcie pentru o persoană (12,760 USD pe an în 2022) și cu mult sub venitul mediu. Chiar dacă este practic pentru o perioadă scurtă de timp, acest buget nu lasă loc pentru cheltuieli neașteptate sau în creștere. Acestea ar putea include facturi medicale mai mari pe măsură ce îmbătrânești sau inflația. De asemenea, elimină orice flexibilitate de a se adapta pentru scăderile pieței în momentul pensionării.
Pentru majoritatea pensionarilor, dacă este posibil, ar trebui să așteptați până la vârsta de pensionare completă.
Cheltuieli de pensie: impozite
Având o idee bună a venitului dvs. anual bazat pe o pensie de 300,000 USD, următoarea întrebare este simplă: Va fi suficient?
Cu 34,884 USD în venit anual și a pensionarea planificată vârsta de 60 de ani, trebuie să anticipăm trei aspecte principale: impozite, cheltuieli și cheltuieli pre-Securității sociale.
Este posibil să trebuiască să plănuiți plata impozitelor pe venit la pensie. Acest lucru depinde de o serie de factori, cel mai important dacă ați folosit în principal un 401(k) sau IRA (care vă taxează retragerile) sau un Roth IRA (care nu impozitează retragerile). Beneficiile de securitate socială pot fi, de asemenea, impozitate, în funcție de cât câștigi.
Deși nu este complet exact, cel mai bun mod de a estima dacă veți datora impozite pe securitatea socială este să luați jumătate din beneficiile dvs. și să le adăugați la restul venitului. Pentru o persoană, dacă aceasta ajunge la mai mult de 25,000 USD pe an din toate sursele, probabil că veți datora taxe.
În cazul nostru, vom calcula impozitele după cum urmează:
Beneficii de securitate socială = 19,884 USD
19,884 USD ÷ 2 = 9,942 USD
Toate celelalte venituri = 15,000 USD
15,000 $ + 9,942 $ = 24,942 $
Când vine vorba de taxe, ratarea este la fel de bună ca o milă. Suntem sub limita de 25,000 USD pentru persoane fizice și, prin urmare, beneficiile noastre de securitate socială nu vor vedea taxe. Acest lucru ne lasă cu doar 15,000 USD din venit potențial impozabil. Dar persoanele fizice evită impozitele castiguri capitale sub 40,400 USD, deci nu există nici taxe pe acești bani.
Acum, este important să înțelegem că nu am inclus potențialele taxe de stat în această analiză. Și circumstanțele individuale vor varia. Cu toate acestea, în acest caz, cu 300,000 USD în economii pentru pensii, beneficii medii de securitate socială și un depunător individual, ne putem aștepta să nu plătim taxe federale în 2022.
Cheltuieli de pensie: costul anual al vieții
Cu 300,000 USD și securitatea socială, vă puteți aștepta să colectați puțin sub 35,000 USD pe an. Lunar, asta se ridică la aproximativ 2,900 USD pe lună. Este suficient pentru a trăi? Depinde de numeroase variabile:
Plătești o ipotecă sau o chirie?
Băcănie
Utilități
Care sunt impozitele dvs. (de proprietate, de stat și federale)?
Care sunt cheltuielile tale de asigurare (auto, viață, medicală, îngrijire pe termen lung)?
Listele de mai sus ignoră în totalitate cheltuielile discreționare și de lux, cum ar fi călătoriile și vacanțele. Și mai critic, cheltuielile enumerate mai sus vor crește anual din cauza inflației.
În general, un venit de pensie de 35,000 USD nu este nerealist. La momentul scrierii acestui articol, venitul individual mediu din America, conform St. Louis Fed, este de 35,805 USD. Un venit de aproximativ 35,000 USD este de locuit în SUA. Cu toate acestea, o mare parte din aceasta depinde de locul în care alegeți să locuiți. A lua un astfel de cont de pensionare la Kalamazoo, Michigan va fi mult mai practic decât a încerca să locuiești în Chicago.
Motive pentru optimism
Când încercați să vă estimați propriile nevoi de stil de viață, cei mai mulți experți recomandă să estimați între două treimi și trei sferturi din venitul dumneavoastră înainte de pensionare. În timp ce lucrezi, vei avea cheltuieli pe care nu le vei duce la pensie. La rândul său, veți avea, de asemenea, mai multă flexibilitate pentru a vă muta într-un loc mai puțin costisitor. Asta inseamna ca veți avea nevoie de mai puțini bani decât în timpul vieții profesionale, deși facturile pentru stilul de viață se pot adăuga în continuare.
În cazul unui venit de pensie de 34,884 USD, această estimare ne plasează în jurul unui venit înainte de pensionare de 50,000 USD pe an. Dacă ați câștigat aproximativ 50,000 USD pe an înainte de pensionare, șansele sunt bune ca un cont de pensie de 300,000 USD și beneficii de asigurări sociale să vă permită să vă bucurați în continuare de același stil de viață.
Linia de fund
Până la vârsta de 55 ani gospodăria medie americană are aproximativ 120,000 USD economisiți pentru pensionare și aproximativ 212,500 USD în valoare netă. Deci, a ajunge la 300,000 de dolari cu 60 de dolari înseamnă că va trebui să fii un economisitor sau un investitor mai bun decât americanul obișnuit. Asta pentru că, pentru majoritatea oamenilor, pensionarea anticipată este probabil în afara mesei. Dar dacă ești dispus să bugeteze și fii atent – cu un ochi foarte atent – la cheltuielile tale, este posibil. Nu uitați că anii cuprinsi între 60 de ani și ori de câte ori începeți să obțineți asigurări sociale vor fi cei mai provocatori.
Sfaturi pentru pensionare
Puteți învăța ceva despre pensionare cu 300,000 USD, dar a consultant financiar este posibil să aveți mai multe informații despre planificarea pentru acest lucru decât dvs. Găsirea unui consilier financiar calificat nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari care vă deservesc zona și vă puteți intervieva cu consilierii dvs. potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți pregătit să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.
Merită să obțineți o estimare bună dacă sunteți pregătit financiar pentru pensionare. Utilizați gratuit SmartAsset calculator de pensionare pentru a începe.
Credit foto: ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/AsiaVision, ©iStock.com/sanfel
Mesaj Mă pot pensiona la 60 de ani cu 300,000 USD? a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/retire-60-just-300-000-130017584.html