Iti cumperi prima casa? Iată ce trebuie să știți

Cumpărătorii de locuințe pentru prima dată au o curbă de învățare abruptă, de la înțelegerea accesibilității adevărate și cum să se califice pentru un credit ipotecar până la gestionarea fluxului de numerar după achiziție.

„Când îți cumperi prima casă, trebuie să iei în considerare faptul că ceea ce un creditor vă va lăsa să împrumutați nu este neapărat aceeași sumă cu ceea ce vă puteți permite în mod rezonabil”, a declarat planificatorul financiar certificat Eric Roberge, fondatorul Beyond Your Hammock din Boston.

În timp ce majoritatea băncilor vă vor permite să contractați un împrumut cu o plată de aproximativ 30% din venitul dvs., Roberge sfătuiește clienții să-și mențină costurile anuale ale locuinței (plățile ipotecare împreună cu impozitele pe proprietate, asigurarea proprietății și întreținerea anuală) la 20% din venitul lor brut. .

„În mediul actual, ei cumpără plata, nu prețul de achiziție”, a declarat CJ Harrison, CFP, vicepreședinte al DecisionPoint Financial din Mesa, Arizona. „Dar trebuie să țină cont de faptul că acestea sunt prețuri super umflate ale caselor.

„Întreb acești clienți: „Poți suporta financiar o scădere catastrofală a valorii casei tale?”

Pentru a-și aduce clienții la pământ, Brian Mercado, un CFP la JSF Financial din Los Angeles, îi pune să facă un exercițiu.

„Le spun că, în timp ce caută o casă, ar trebui să încerce să trăiască de parcă ar fi făcut deja acea plată mai mare”, a spus el. „Este un test de stres asupra fluxului lor de numerar.”

În timp ce cumpărătorii se obișnuiesc cu noul buget, Mercado investește economiile lunare în exces, astfel încât să poată fi adăugate la avansul.

Nu vrei să-ți depășești noua casă, a spus Stephanie Campos, CFP, proprietarul Campos Financial din Miami. Ea le adresează clienților întrebări precum „Va satisface această casă nevoile pentru mai mult de cinci până la 10 ani?” și „Merita ipotecarea și costurile de închidere, dacă trebuie să cumpărați un alt loc în câțiva ani?”

Înainte de a aplica pentru credite ipotecare, este esențial să vă curățați scorul de credit, dacă este necesar, potrivit lui Campos.

„Ratele de teaser anunțate sunt doar pentru credite excelente și [în general, ratele bancare sunt o țintă în mișcare, dependentă de apetitul pentru risc al creditorului”, a spus ea.

Campos îi sfătuiește pe cei care caută o locuință cu scoruri de credit sub 600 să caute ipoteci înapoi de către Autoritatea Federală a Casei. Acestea sunt orientate către cumpărătorii de locuințe pentru prima dată, care au dificultăți în a economisi 20% de jos necesar pentru a evita asigurarea ipotecară privată, a spus ea. Împrumuturile FHA pot necesita o reducere de până la 3.5%, dar vin cu rate puțin mai mari și anumite cerințe de plată și venit.

O modalitate prin care cumpărătorii nu trebuie să obțină o asigurare ipotecară privată, sau PMI, a spus Mercado, este de a contracta două împrumuturi separate - și anume, un credit ipotecar pentru 80% din suma necesară și o linie de credit cu capital propriu pentru casă pentru sold.

Mercado sugerează, de asemenea, cumpărătorilor să solicite mai multe scrisori de precalificare de la creditori în sume diferite pentru diferite strategii de negociere. De exemplu:

• Dacă nu doriți să anunțați vânzătorul că puteți plăti mai mult, utilizați o scrisoare care arată doar suma de care aveți nevoie pentru achiziție.
• Dacă vă aflați într-un război de licitații, utilizați o scrisoare cu o sumă care să arate vânzătorului că puteți merge mai sus.

Cumpărătorii ar trebui să aibă câteva la îndemână, în cazul în care trebuie să facă o ofertă imediată, a spus Mercado.

Ipotecile sunt una dintre „cele mai competitive arene de acolo”, a spus Harrison, „deci obțineți defalcarea costurilor și prezentați-le altor creditori”.

El le spune cumpărătorilor să obțină cotații de la cel puțin trei surse de credit ipotecar și să solicite o fișă de lucru pentru taxe, care este preliminară și nu necesită o verificare a creditului și/sau o estimare a împrumutului, care este obligatorie și necesită o verificare a creditului.

Supraestimați ceea ce credeți că vor fi cheltuielile dvs. post-cumpărare, a spus Harrison, deoarece costurile pentru mobilă, întreținerea curții și reparațiile sunt mari din cauza cererii care rezultă din piața de locuințe fierbinte.

„Ai răbdare înainte de a începe să cheltuiești bani după achiziție”, a spus el. „Păstrați-vă ritmul și păstrați-vă fondul de urgență – și bugetați pentru achiziții viitoare în loc să vă cheltuiți toți banii.”