Cumpărați acum, plătiți mai târziu nu este un boom, este un balon, spune un coleg de la Harvard

Majoritatea oamenilor iubesc comoditatea de a cumpăra acum, plăti mai târziu.

De la începutul anului pandemia coronavirusului, plățile în rate au explodat în popularitate odată cu o creștere generală cumparaturi online.

Inițial, repartizarea costului unei achiziții cu bilete mari - cum ar fi a plutonul, de exemplu — tocmai avea sens financiar, mai ales la 0%.

Acum, 4 din 5 consumatori din SUA folosesc BNPL pentru orice, de la îmbrăcăminte la articole de curățenie, conform Experian, iar majoritatea cumpărătorilor au spus că cumpără acum, plătește mai târziu ar putea înlocui metoda lor tradițională de plată (probabil, carduri de credit).

Mai multe de la Personal Finance:
Mai mulți americani trăiesc de la cec la cec 
Inflația costă gospodăriile americane 311 USD pe lună
Iată la ce intenționează consumatorii să reducă

„Este greu să mai cumperi ceva fără să fii întrebat dacă vrei să plătești în timp”, a spus Marshall Lux, membru al Centrului Mossavar-Rahmani pentru Afaceri și Guvernare de la Harvard Kennedy School.

În zilele noastre, majoritatea consumatorilor vor vedea o opțiune de cumpărare acum, plătire mai târziu atunci când cumpără online la comercianți cu amănuntul precum Target, Walmart și Amazon și mulți furnizori introduc, de asemenea, extensii de browser, pe care le puteți descărca și aplica la orice achiziție online. Apoi sunt aplicațiile, care vă permit să utilizați plăți în rate atunci când cumpărând lucruri personal, de asemenea, așa cum ați folosi Apple Pay.

„Acum trei ani, oamenii vorbeau despre biciclete Peloton, acum oamenii cumpără adidași, blugi, șosete”, a spus Lux. „Când oamenii încep să cumpere bunuri de uz casnic pe credit, asta semnalează o problemă.”

În plus, creșterea rapidă a BNPL este determinată în primul rând de consumatorii mai tineri, două treimi dintre debitorii BNPL fiind considerați subprime, a menționat Lux, făcându-i deosebit de vulnerabili la șocurile economice sau la o posibilă recesiune.

„Aceștia sunt oamenii care nu își permit să fie răniți”, a spus el.

În plus, aproape 70% dintre utilizatorii cumpără acum, plătesc mai târziu recunosc că cheltuiesc mai mult decât ar plăti dacă ar trebui să plătească pentru totul în avans, potrivit unui sondaj de la LendingTree.

De fapt, 42% dintre consumatorii care au contractat un împrumut acum, plătesc mai târziu au efectuat o plată întârziată pentru unul dintre aceste împrumuturi, a constatat LendingTree.

Generația Zer este mai probabil să rateze o plată și să atingă BNPL pentru achizițiile de zi cu zi, mai degrabă decât articolele cu bilete mari, potrivit unui document separat sondaj realizat de site-ul de votare Piplsay.

În general, dacă ratați o plată, ar putea exista comisioane de întârziere, dobândă amânată sau alte penalități, în funcție de creditor. (CNBC Selectați are o rezumat complet de taxe, DAE, fie că a verificarea creditului se efectuează, și dacă furnizorul raportează la credit scoring companii, caz în care o plată întârziată ar putea afecta, de asemenea, scorul dvs. de credit.)

Deși, „nu vor veni pentru adidașii tăi, faptul că poți cumpăra ceva și nu știi ce se întâmplă atunci când ești implicit – pentru o persoană obișnuită care lucrează din cec cu cec, aceasta devine o problemă”, a spus Lux. „Mi se pare un pic sălbatic West-y.”

Fără prea multă supraveghere de reglementare, piața BNPL există în prezent într-un „spațiu gri legal”, potrivit Lux.

„Hai să testăm acest lucru”, a spus el. „Are potențialul de a fi o bulă destul de mare.”

Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorului are a deschis o anchetă în programe populare cumpără acum, plătește mai târziu.

Organismul de pază financiară a spus că este deosebit de îngrijorat de modul în care aceste programe influențează acumularea datoriilor consumatorilor, precum și de legile privind protecția consumatorilor care se aplică și de modul în care furnizorii de plăți colectează date.

„Cumpărați acum, plătiți mai târziu este noua versiune a vechiului plan de avarie, dar cu întorsături moderne, mai rapide, în care consumatorul primește imediat produsul, dar primește și datoria imediat”, a declarat directorul CFPB, Rohit Chopra, într-un comunicat.

CFPB nu și-a anunțat încă următorii pași.

Abonați-vă la CNBC pe YouTube.