Când volatilitatea pieței și inflația persistă, pensionarii sau cei care sunt aproape de pensionare s-ar putea întreba unde să-și pună banii acum.
Există o varietate de alternative cu o serie de riscuri, așa că gândiți-vă bine unde să investiți bani în aceste vremuri incerte. Ceea ce alegeți va depinde de situația dumneavoastră financiară generală.
Dacă ați păstrat deja cheltuieli de unul până la doi ani într-un cont de economii cu randament ridicat, este posibil să căutați modalități suplimentare cu risc relativ scăzut de a vă crește banii. Dacă bursa pare prea incertă, ați ajuns la maxim Achiziții de obligațiuni, și aveți bani de care știți absolut că nu veți avea nevoie pentru, cel puțin, anul următor sau doi, certificatele de depozit (CD) intermediate pot fi o altă modalitate de a vă diversifica portofoliul.
Citi: Unul dintre motivele pentru care bogații devin mai bogați
CD-urile intermediate plătesc adesea mai mult decât CD-urile tradiționale
Multe bănci plătesc cele mai mari rate pe CD-uri intermediate, care sunt certificate de depozit pe care o bancă le vinde printr-o firmă de brokeraj. Să presupunem că un certificat de depozit pe un an plătește o rată a dobânzii de 2%, dar un CD intermediat prin aceeași bancă plătește mai mult de două ori mai mult la 4.5%.
CD-urile intermediate plătesc, de obicei, un randament mai mare decât CD-urile tradiționale, deoarece brokerul a investit de obicei o sumă mare la o bancă și acesta este un stimulent pentru bancă să plătească o dobândă mai mare decât pentru o sumă mai mică pe care o va investi de obicei un investitor individual. CD-urile intermediate sunt apoi vândute prin broker, de unde și numele, CD intermediat.
„Există o mulțime de moduri diferite de a investi”, spune planificatorul financiar certificat Andrew Feldman de la AJ Feldman Financial. „Toate produsele sunt diferite.”
CD-urile intermediate sunt puțin mai expuse la piață decât o piață monetară sau un cont de economii, spune el. „Există un risc foarte, foarte mic, dar mai mult decât numerar.”
Citi: Ce au învățat oamenii de știință despre întinerirea creierului îmbătrânit și ce poți face și tu
CD-urile intermediate sunt vândute printr-o firmă de brokeraj, cum ar fi Fidelity sau Schwab, dar sunt de obicei asigurate Federal Deposit Insurance Corp. până la 250,000 USD per proprietar de cont, per bancă emitentă, uniune de credit sau altă instituție financiară. Brokerul este în esență o terță parte care este capabilă să ofere CD-ul intermediat la o dobândă mai mare. Investitorii care au conturi de brokeraj sau decid să deschidă un cont de brokeraj sunt eligibili să cumpere CD-uri intermediate.
Ar trebui pensionarii să cumpere aceste CD-uri intermediate pentru a obține o rată mai bună și, dacă da, în ce fel de situație financiară ar trebui să vă aflați pentru a cumpăra un CD intermediat? Cât de mult din activele totale ai putea avea nevoie? Sau, contează?
„CD-urile sunt depozite la termen”, spune Greg McBride, analist financiar șef la Bankrate.com. „Nu sunt lichide.” De obicei, la fel ca CD-urile tradiționale, acestea vă păstrează banii pentru o perioadă de timp predeterminată, cum ar fi trei luni până la până la 20 de ani sau mai mult, și oferă o rată stabilită pentru acea perioadă. În acel moment, CD-ul intermediat a ajuns la scadență, iar dacă îl păstrați până la data scadenței, primiți înapoi suma inițială pe care ați investit-o plus dobânda.
Ce CD intermediat pe care îl cumpărați face o diferență semnificativă. Asta pentru că, dacă CD-ul intermediat pe care îl luați în considerare este „callable”, înseamnă că emitentul poate decide că îl dorește înapoi înainte de data de scadență inițială. Dacă CD-ul dvs. intermediat este apelat, veți primi înapoi investiția inițială plus dobânda, dar pentru o perioadă mai scurtă de timp decât dacă ar fi atins data de scadență. Dacă, totuși, CD-ul intermediar este „protejat împotriva apelurilor”, adică emitentul nu îl poate apela, puteți pur și simplu să îl păstrați până la data scadenței și să primiți suma inițială pe care ați investit-o plus dobânda. Doar 10% până la 20% dintre CD-urile intermediate sunt „callable”, conform lui Richard Carter, vicepreședinte, venit fix, Fidelity Investments.
Avantajele CD-urilor intermediate
Randament potențial mai mare decât CD-urile tradiționale. „Prețurile, în general, la CD-uri sunt în creștere”, spune McBride. „Este important să facem un magazin de comparații. Este posibil ca CD-urile intermediate să nu iasă în evidență la fel de mult ca CD-urile (tradiționale) cu randament maxim.” Dacă sunteți destul de sigur că nu veți avea nevoie de bani înainte de data scadenței și, prin urmare, nu va trebui să vindeți CD-ul intermediat înainte de acea dată, CD-ul intermediat poate bloca o rată mai mare.
Modul de a „cumpăra” un CD intermediat este să vă conectați la contul sau conturile dvs. de brokeraj și să verificați perioadele de timp prestabilite și tarifele care sunt oferite. De exemplu, dacă preferați să investiți o anumită sumă de bani pentru doar șase luni, căutați doar CD-uri intermediate de șase luni. Dacă sunteți dispus să investiți timp de 18 luni, căutați CD-uri intermediate cu perioada respectivă. Citiți termenii pentru a înțelege dacă CD-ul intermediat poate fi apelat sau nu.
FDIC asigurat. CD-urile intermediate sunt de obicei asigurate de FDIC până la 250,000 USD atât pentru principal, cât și pentru dobândă pentru fiecare emitent, cum ar fi o bancă sau uniune de credit pentru fiecare categorie de proprietate, cum ar fi proprietatea unică sau proprietatea comună.
Dezavantajele CD-urilor intermediate
Dacă CD-ul intermediat este apelabil, randamentul poate fi mai mic decât ați anticipat. Dacă emitentul apelează CD-ul intermediar înainte de data scadenței, în conformitate cu termenii inițiali, nu veți primi atât de mult dobândă pe cât era de așteptat. „Fii sigur de condițiile (CD-ului intermediat)”, spune McBride.
Citi: Nu intra la pensie cu mizerie – organizează-ți conturile de pensionare
Dacă decideți să vindeți înainte de data scadenței, puteți pierde bani pe piața secundară. Dacă dobânda este mai mare pentru CD-urile de emisiune nouă intermediate atunci când vindeți, este posibil ca CD-ul dvs. să nu mai valorizeze la fel de mult pe piața secundară. „Ați putea fi supus unei lovituri semnificative”, spune McBride. De exemplu, dacă CD-urile emise noi plătesc 5% sau 6%, iar al tău plătește 4.3%, „va trebui să faci reduceri (CD-ul intermediar) pentru a-l vinde”, spune el.
În plus, spune Brett Neiser, fondatorul și CEO-ul What's Next with Money, un program YouTube, veți pierde o parte din dobânda pe care vă așteptați să o câștigați.
Majoritatea CD-urilor intermediate sunt vândute la minimum 1,000 USD și în trepte de 1,000 USD. La sfârșitul lunii august, Fidelity a început să vândă „CD-uri fracționate” începând cu un minim de 100 USD care pot fi achiziționate în trepte de 100 USD. Pentru emisiunile noi, nu există taxă sau comision. Dacă este achiziționat pe piața secundară, există o taxă de 1 USD. Dacă vindeți înainte de data scadenței pe piața secundară, se aplică taxa de 1 USD. Dacă tranzacționați cu un reprezentant, există o taxă de 19.95 USD.
Verificați cu brokerajul dvs. pentru a vedea dacă se aplică taxe.
Iată câteva situații specifice în care ați putea să vă gândiți să cumpărați CD-uri intermediate:
A primit o pensie forfetară. Ați primit o parte dintr-o pensie sub formă de sumă forfetară și vă gândiți ce să faceți cu banii.
Puteți cumpăra mai mult de un CD intermediat, fiecare având o dată de scadență diferită, cum ar fi șase luni, nouă luni, un an, 18 luni. „Puteți eșalona puțin datele de scadență”, spune Neiser.
Ai bani pe o piață monetară. Deoarece ratele dobânzilor la multe opțiuni au crescut, este posibil să preferați să mutați o parte din bani pe CD-uri intermediate. De exemplu, dacă contul dvs. de economii cu randament ridicat plătește 3% APY, puteți compara această rată cu un CD intermediat. Dacă rata este suficient de mai mare pentru un CD intermediat, luați în considerare ce interval de timp specific se potrivește situației dvs. și toleranței la risc.
Aveți numerar neinvestit în unul sau mai multe dintre conturile dvs. de intermediere sau de pensie. Dacă nu v-ați simțit confortabil să cumpărați mai multe acțiuni sau fonduri mutuale cu acești bani, un CD intermediat poate fi o opțiune. Conectați-vă mai întâi la contul dvs., apoi începeți să căutați CD-urile intermediate care sunt disponibile. Dacă banii se află în Roth IRA, de exemplu, câștigurile sunt, de asemenea, scutite de impozite, dacă retrageți fonduri la cinci ani după primul an fiscal în care a fost făcută o contribuție la un Roth IRA creat în beneficiul dumneavoastră. Amintiți-vă, de asemenea, dacă ați împlinit vârsta de 59½, eviți penalizarea de 10% pentru retragerea anticipată. Dacă aceste fonduri sunt într-un cont de brokeraj, ele sunt impozitate ca venit obișnuit, nu ca câștiguri de capital, spune Neiser, care a fost și președintele consiliului consultativ al consumatorilor la Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorului.
Ajuns la maxim la securitatea socială. Dacă încă așteptați sau ați întârziat să solicitați beneficiile de pensie, atunci când solicitați, este posibil să aveți mai multe venituri de investit. Dacă da, calculează-ți bugetul și cât ai putea dori să investești în CD-uri intermediate.