Biden este deschis să anuleze împrumuturi pentru studenți de 10,000 USD per împrumutat - ce înseamnă asta pentru buget, scorul de credit și factura fiscală

Detaliile acestui răspuns vor atinge bugetul de zi cu zi al împrumutatului, scorul de credit și, eventual, taxele, spun experții financiari.

Se pare că administrația Biden ia în considerare un plan de a ierta 10,000 de dolari în datoria federală de la împrumuturi pentru studenți per împrumutat pentru persoanele care câștigă până la 150,000 de dolari și cuplurile căsătorite care depun declarații în comun și care câștigă până la 300,000 de dolari, Washington Post a spus, citând surse familiare cu discuţiile.

Americanii au aproximativ 1.6 trilioane de dolari în datorii la împrumuturi pentru studenți, potrivit Banca Rezervei Federale din New York. Plățile pentru împrumuturile deținute la nivel federal au fost în pauză de la începutul pandemiei în martie 2020.

Miercuri, administrația a anulat datoria federală pentru împrumuturi pentru studenți pentru mai mult de 560,000 de debitori fraudați care au frecventat colegiile Corinthian, acum dispărute. Guvernul a anulat 5.8 miliarde de dolari, în cea mai mare descărcare de credit unică a Departamentului de Educație.

Anularea pe scară largă ar avea un preț mai mare. Iertarea a 10,000 USD per împrumutat ar anula un total de 321 miliarde USD în datorii, potrivit o analiză din aprilie a cercetătorilor Fed din New York. O anulare de 10,000 de dolari ar stinge datoriile a 11.8 milioane de debitori, au spus cercetătorii. De asemenea, ar pune capăt obligațiilor pentru 30.5% din împrumuturile pentru studenți care au fost delincvente sau în stare de nerambursare înainte de pauza de plată, se arată în analiza.

Anul trecut, datoria medie a împrumuturilor pentru studenți s-a situat între 20,000 USD și 24,999 USD, potrivit datelor Cercetarea Rezervei Federale lansat în mai. (Descoperirile privind bunăstarea economică a gospodăriilor s-au bazat pe un sondaj de toamnă a mai mult de 11,000 de persoane.)

Nu vă înșelați, iertarea împrumutului pentru studenți, oricare ar fi metoda sau suma, este o idee dezbinătoare.

Susținătorii spun că împrumutații au mare nevoie de alinare din criza legată de creșterea costurilor educației, care a sufocat prea multe bugete ale familiei. Oponenții spun că este o salvare nedreptă și o Cutie Pandorei care deschide întrebări despre cine altcineva ar trebui sau nu ar trebui să primească scutire de datorii.

Sunt câștigători și învinși în această dezbatere. Iubește-l sau urăște-l, dacă apare vreun fel de anulare, peisajul financiar pentru milioane de oameni este pe cale să se schimbe. Le poate schimba complet sau poate fi „o picătură în găleată”.

Iată un ghid pentru acele modificări potențiale și cele mai bune modalități de a gestiona ceea ce s-ar putea întâmpla în continuare:

Bugetele casnice

Planificatorul financiar Savon Gibson a vorbit deja cu clienții despre ce se întâmplă cu bugetele lor dacă 10,000 de dolari din datoria federală pentru împrumuturi pentru studenți sunt anulate. Este vorba despre identificarea „următoarea cea mai mare datorie” sau „următoarea cea mai mare prioritate”, unde pot ajunge banii eliberați brusc, a spus Gibson, proprietarul și directorul general al Gibson Financial Planning din Cincinnati, Ohio.

Pentru a fi clar, Gibson îi avertizează pe clienți să nu presupună că anularea va avea loc. Dar dacă se întâmplă, vrea să se gândească deja la următoarea lor mișcare.

Mulți dintre clienții lui Gibson dețin între 20,000 și 40,000 USD în împrumuturi pentru studenți, așa că 10,000 USD ar fi „substanțial”. Aproximativ 20% din clientela lui Gibson a pus deoparte bani pentru plățile împrumutului pentru studenți, în timp ce mulți alții au aplicat banii de plată în altă parte.

Dacă anularea are loc, Gibson a spus că întrebarea privind bugetul devine „unde vor avea cel mai mare impact fondurile?” Nu există niciun răspuns. Ar putea implica construirea de economii de urgență sau achitarea datoriilor cu dobândă mai mare, cum ar fi un card de credit, într-un ritm mai rapid pe măsură ce ratele dobânzilor cresc, a menționat Gibson.

Pentru persoanele care au pus bani deoparte - și care probabil sunt deja înclinați să plătească datorii și să economisească - Gibson a spus că ar putea să aloce suma forfetară pentru obiective pe termen lung, cum ar fi conturile de pensie sau plăți suplimentare la credit ipotecar.

Aproximativ șapte din zece debitori care efectuează plăți regulate înainte de pauza pandemiei spun că își pot permite să reia plățile, potrivit unei Federal Reserve Bank of Philadelphia studiu lansat în mai.

Dar 92% dintre debitorii angajați au fost îngrijorați să-și permită plăți revigorate într-o perioadă de inflație ridicată, într-o perioadă din februarie. studiu de la Student Debt Crisis Center, un grup de advocacy.

Scoruri de credit

Scorurile de credit contează întotdeauna. Dar într-o perioadă de creștere a ratelor dobânzilor menite să contracarează inflația la cald, „Este deosebit de important să menținem un scor de credit sănătos”, a spus Bruce McClary, purtător de cuvânt al Fundației Naționale pentru Consiliere în Credit, o organizație nonprofit de consiliere financiară. Scoruri mai mici înseamnă costuri și mai scumpe de împrumut și acesta este ultimul lucru de care are nevoie cineva atunci când atât de multe alte prețuri cresc, a explicat el.

Scorurile de credit ar trebui să ofere o privire asupra cât de fiabilă este o persoană în a-și rambursa datoriile, dar McClary a spus că nu este un dat că, dintr-o dată, a avea mai puține datorii la împrumuturi pentru studenți duce automat la un scor mai bun.

Desigur, iertarea de 10,000 USD „ar putea pune în mișcare evenimente și circumstanțe care să conducă la scoruri mai mari”. Acest lucru s-ar întâmpla, de exemplu, dacă banii destinați altfel pentru împrumuturi pentru studenți ar putea acum să meargă către solduri mari ale cardurilor de credit.

„În cele din urmă, asta le-ar îmbunătăți gradul de îndatorare și le-ar ajuta la creșterea scorului de credit pe măsură ce soldurile cardurilor de credit scad”, a spus McClary.

„Având în vedere incertitudinile, este prea devreme să spunem cum ar fi afectat creditul consumatorilor individuali”, a declarat Margaret Poe, șeful departamentului de educație privind creditele de consum la TransUnion.
Adevărat,
-1.46%,
una dintre cele trei mari companii de raportare a creditelor.

Scorurile sunt create cu factori precum „istoricul plăților, soldurile dvs. sau cât datorați, vechimea istoricului dvs. de credit, creditul nou și diferitele tipuri de credit pe care le aveți, cunoscute și sub numele de mixul dvs. de credite”, a spus Poe. În plus, raportul dintre datoria și limita de credit.

Când o persoană are împrumuturi pentru studenți, „aceasta se adaugă la mixul tău de credite, ceea ce îți poate ajuta scorul în timp. Efectuarea plăților la timp poate ajuta, de asemenea, la construirea unui credit sănătos. Cu toate acestea, dacă plătiți și închideți un împrumut pentru studenți, mixul dvs. de credite poate deveni mai puțin divers, ceea ce vă poate reduce scorul", a spus Poe.

Totuși, a adăugat ea, „achitarea integrală cât mai eficientă a datoriilor la împrumuturile studențești este o mișcare inteligentă pentru sănătatea ta financiară”.

Impozite

De obicei, datoriile anulate elimină obligațiile de rambursare față de creditor, dar generează obligații fiscale față de Serviciul Fiscal Intern. Asta pentru că IRS vede în general suma datoriei anulate ca venit.

Cu toate acestea, debitorii vor evita o surpriză fiscală viitoare dacă Biden merge înainte cu iertare, spun experții. Ar putea avea nevoie doar să planifice impozite suplimentare pe venit de stat, în funcție de locul în care locuiesc.

Există deja excepții de la codul fiscal pentru iertarea împrumutului pentru studenți. De exemplu, persoanele care își obțin împrumuturile pentru studenți șterse prin intermediul Programul de iertare a împrumuturilor de serviciu public, cum ar fi profesorii și asistentele medicale, do să nu se confrunte cu taxe federale suplimentare pentru datoriile anulate.

Până de curând, anularea excepțiilor de la impozitul pe datorie nu s-a aplicat în general debitorilor, a spus Matthew Chingos, vicepreședinte pentru date și politici educaționale la Urban Institute, un think tank de stânga.

Planul american de salvare din martie 2021 a schimbat acest lucru, scutind anularea împrumuturilor pentru studenți de anularea federală a dispozițiilor privind impozitul pe datorii până în 2026. Legislatorii democrați se gândeau în viitor la șansa de anulare a împrumutului și la prevenirea ca datoria împrumutului pentru studenți să devină datorie fiscală, a spus Chingos. „Scopul acestei schimbări a fost de a elimina această problemă de pe masă”, a spus el.

Nu are nicio diferență din punct de vedere fiscal dacă datoria de la împrumutul pentru studenți este anulată printr-o acțiune executivă sau o modificare a legii Congresului, a spus Chingos. Fără prevederile fiscale, un împrumutat care câștigă cel puțin 122,000 de dolari pe an s-ar fi confruntat cu o taxă federală suplimentară de 2,400 de dolari, potrivit lui Chingos. cercetare. Cineva care câștiga mai puțin de 25,000 de dolari pe an s-ar fi confruntat cu un impozit suplimentar pe venit de 800 de dolari, au arătat calculele.

Dar împrumutații din unele locuri s-ar putea confrunta cu impozite pe venit la nivel de stat pentru anularea datoriilor, potrivit Susan Allen, senior manager de practică fiscală și etică la Institutul American de CPA.

Legile fiscale din aproximativ 20 de state ar urma legea federală atunci când vine vorba de tratamentul fiscal al anulării datoriilor studenților, a spus Allen. Connecticut și Maryland sunt două exemple. Dar legile fiscale din aproximativ 15 state, inclusiv New Jersey și Mississippi, pot avea întrebări deschise cu privire la această problemă, a adăugat ea.

Acolo este important să faceți temele sau să verificați cu un profesionist fiscal dacă anularea are loc, a spus Allen. „Fiecare stat ar avea nuanțe diferite de verificat.”