Administrația Biden continuă cu o altă abordare pentru a aborda criza datoriilor studențești, în timp ce inițiativa sa principală, un plan de a ierta până la 20,000 de dolari în împrumuturi pentru studenți per împrumutat, rămâne. înfundat în limbul legal.
Chiar dacă efortul de iertare a datoriilor este respins de către instanțe, Planul B al Departamentului Educației ar putea ajuta milioane de debitori prin revizuirea planurilor de rambursare bazate pe venituri. De asemenea, abordează unele dintre cele mai grave capcane ale datoriilor studențești, cum ar fi „amortizarea negativă” sau când soldul împrumutului unei persoane continuă să crească, în ciuda plăților efectuate în mod constant.
Planul de reformare a planurilor de rambursare bazate pe venit, sau IDR, a fost anunțat pentru prima dată în august dar a fost umbrită de planul administrației Biden pentru iertarea datoriilor de până la 20,000 de dolari per împrumutat. Dar, cu programul de scutire a datoriilor oprit din cauza provocărilor legale – și acum îndreptat către Curtea Supremă de înclinație conservatoare – Departamentul Educației a spus că avansează cu cealaltă parte a planului său, care va revizui IDR-urile cu scopul de a ajutarea debitorilor cu venituri mici și medii.
Revizuirea IDR „este extrem de importantă”, a declarat Persis Yu, director executiv adjunct al Student Borrower Protection Center (SBPC), un grup de advocacy pentru persoanele cu datorii studențești, pentru CBS MoneyWatch. „Vedem atât de mulți debitori care spun: „Nu înțeleg – am scos 15,000 de dolari și acum datorez 40,000 de dolari”, ceea ce este demoralizant din punct de vedere emoțional și devastator financiar. „IDR-urile „funcționau într-un mod cu adevărat toxic înainte”, a spus ea.
Iată ce trebuie să știi.
Ce sunt planurile de rambursare bazate pe venit?
Planurile de rambursare bazate pe venit sunt concepute pentru a face împrumuturile pentru studenți mai ușor de gestionat prin legarea plății lunare a unei persoane la venitul său. Aproximativ o treime din toți debitorii sunt înscriși într-un IDR, potrivit Pew Research.
Dar criticii au subliniat că IDR-urile au câteva capcane majore. În primul rând, există patru astfel de planuri, fiecare cu propriile reguli și criterii, care pot fi o bătaie de cap pentru debitori. Mai rău, planurile au fost criticate pentru că permit datoriilor studenților să crească prin amortizare negativă, cu un raport de la SBPC menționând că unii debitori și-au văzut obligațiile de împrumut pentru colegiu se dublează sau se triplează, în ciuda faptului că se află într-un plan de rambursare.
Amortizarea negativă apare atunci când o rambursare nu este suficientă pentru a acoperi dobânda la un împrumut, ceea ce înseamnă că dobânda neplătită se adaugă la capitalul împrumutului - care poate apoi bulgăre de zăpadă în ciuda rambursărilor debitorului.
Ce s-ar întâmpla cu IDR-urile în cadrul planului Biden?
Oficialii administrației Biden au declarat marți că vor elimina treptat trei dintre planurile IDR și se vor concentra pe un program pe care intenționează să îl simplifice și să îl facă mai generos. Planul care urmează să rămână se numește programul Revised Pay As You Earn, sau REPAYE, care a fost introdus pentru prima dată în 2016.
Ce se va schimba la REPAYE?
Administrația Biden dorește să revizuiască planul REPAYE printr-o serie de propuneri de reglementări care vor fi publicate în Registrul federal pe ianuarie 11.
În conformitate cu modificările propuse de regulament, REPAYE va crește suma de venit care este protejată de rambursarea datoriilor. În prezent, persoanele înscrise trebuie să efectueze plăți egale cu 10% din venitul lor discreționar, care este stabilit la câștiguri peste 150% din orientările federale privind sărăcia. Aceasta înseamnă că doar 20,400 USD din venit pentru un singur împrumutat este considerat nediscreționar și, prin urmare, protejat de planurile IDR.
Propunerea ar crește valoarea veniturilor nediscreționare pentru debitorii singuri la aproximativ 31,000 de dolari, sau 225% din pragul federal de sărăcie. Aceasta înseamnă că o mai mare parte a venitului unui împrumutat ar fi protejată de a merge către rambursarea datoriilor, oferind mai mulți bani pentru nevoi precum chiria sau mâncarea.
Împrumutații dintr-o familie de patru și-ar vedea veniturile protejate sub 62,400 de dolari conform noilor linii directoare, a spus Departamentul de Educație.
Propunerea va înjumătăți, de asemenea, procentul din venitul discreționar pe care debitorii trebuie să-l ramburseze, ponderea scăzând la 5% de la 10% în prezent.
Ce s-ar întâmpla cu dobânda neplătită?
Propunerea ar elimina problema amortizării negative sau aplicarea dobânzii neplătite la soldul împrumutatului.
Aproximativ 7 din 10 debitori din planuri IDR și-au văzut soldurile crescând după ce au intrat în planuri, a declarat marți Departamentul de Educație.
„În cadrul planului propus, împrumutatului ar continua să li se aplice mai întâi plata lunară la dobândă, dar dacă nu este suficientă pentru a acoperi această sumă, nicio dobândă rămasă nu va fi percepută”, a spus Departamentul de Educație într-un comunicat.
Ar afecta acest lucru iertarea împrumutului?
Propunerea aduce, de asemenea, unele modificări la iertarea împrumutului, scurtând timpul pentru persoanele cu datorii studențești pentru a obține scutire.
Planurile actuale promit să anuleze orice datorie rămasă după 20 sau 25 de ani de plăți. Noile reglementări ar șterge toate datoriile rămase după 10 ani pentru cei care au contractat împrumuturi de 12,000 de dolari sau mai puțin. Pentru fiecare 1,000 de dolari împrumuți dincolo de aceasta, s-ar adăuga un an.
Această schimbare ar ajuta cel mai probabil absolvenții colegiilor comunitare, a spus Departamentul de Educație. Se estimează că 85% dintre debitorii colegiului comunitar ar fi eliberați de datorii în decurs de 10 ani de la intrarea într-un program IDR.
Cât de mult i-ar economisi toate acestea pe debitori?
Absolvenții tipici ai unei universități de patru ani ar economisi aproximativ 2,000 de dolari pe an în comparație cu planurile de astăzi, a spus Departamentul de Educație.
Acesta a adăugat că, în medie, împrumutații cu venituri mai mici vor vedea cea mai mare ușurare, plățile pe viață per dolar împrumutat scăzând în medie cu 83% pentru debitorii aflați în ultimele 30% din câștiguri. Prin comparație, cei din primii 30% dintre cei care au venituri și-ar vedea plățile scăzând cu 5%.
Care este costul estimat pentru contribuabili?
Revizuirea planurilor IDR ar putea costa până la 190 de miliarde de dolari, potrivit Comitetului pentru un buget federal responsabil, un grup de politici publice care face eforturi pentru reducerea datoriilor guvernamentale.
Grupul a numit propunerea „costisitoare și defectuoasă” într-o declarație de marți. Printre criticile sale, în afară de prețul programului, se numără că acesta ar putea crește în cele din urmă costurile de școlarizare și ar putea încuraja mai mulți americani să obțină împrumuturi pentru a-și finanța studiile universitare.
Publicul poate comentariu la propunerea administrației Biden pe site-ul web Regulations.gov timp de 30 de zile.
Când vor intra în vigoare modificările?
Departamentul Educației a spus că se așteaptă să finalizeze regulile mai târziu în 2023 și consideră că poate începe implementarea unor prevederi cândva în acest an.
— Cu reportaje de la Associated Press.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/biden-plan-b-student-debt-214426552.html