Administrația Biden dezvăluie modificări radicale la rambursarea împrumutului pentru studenți

Oficialii Departamentului Educației au oferit detalii cu privire la propunerea lor de a schimba rambursarea bazată pe venit, suita de planuri pe care debitorii le pot folosi pentru a-și rambursa datoria ca procent din venitul lor. Conform noilor reguli, împrumutații ar avea o mai mare parte din venitul lor protejat înainte de a fi obligați să efectueze plăți, împrumutații cu doar împrumuturi de licență vor avea parte din venitul discreționar pe care trebuie să-l plătească pentru împrumuturile lor în fiecare lună redusă la jumătate și orice Dobânda neacoperită de plățile lunare ale debitorilor în cadrul noului plan nu vor fi percepute, printre alte modificări. 

Propunerea, pe care oficialii agenției au spus că intenționează să o implementeze în acest an, vine după ani de reclamatii de la debitori și susținători care au spus că rambursarea bazată pe venit, care a fost menită să protejeze debitorii de rezultatele slabe ale împrumuturilor pentru studenți în perioadele de ghinion economic, este adesea dificil de accesat. Chiar și atunci când debitorii reușesc să se înscrie, ei au spus că plățile lor sunt prea scumpe. 

Vine și ca a administrației Biden mai captivant titlul propunere — de a anula 10,000 de dolari din datoria studenților pentru o gamă largă de debitori și 20,000 de dolari pentru cei care au primit o bursă Pell — este programată pentru a fi audiat de Curtea Supremă. 

După ce a enumerat alte inițiative de împrumut pentru studenți ale administrației Biden, inclusiv propunerea și apărarea planului de reducere a datoriilor, secretarul pentru Educație Miguel Cardona a spus că este „cel mai mândru de anunțul de astăzi”, referindu-se la propunerea de rambursare bazată pe venit. 

„Astăzi, facem o nouă promisiune pentru împrumutații de astăzi și pentru generațiile viitoare: plățile tale pentru împrumuturile pentru studenți vor fi accesibile”, a spus Cardona reporterilor.

Rambursarea bazată pe venit este disponibilă de la începutul anilor 1990

Guvernul a oferit împrumutaților posibilitatea de a-și rambursa împrumuturile pentru studenți ca procent din venitul lor încă de la începutul anilor 1990. Planurile au fost concepute inițial ca un fel de poliță de asigurare pentru a proteja împrumutații de cele mai proaste rezultate ale împrumuturilor pentru studenți atunci când - fie din cauza circumstanțelor lor individuale, a unei recesiuni economice mai ample sau a ambelor - nu își puteau permite să plătească datoriile lor prin un plan standard de tip ipotecar. După 20 sau 25 de ani de plăți conform acestor planuri, guvernul eliberează soldul rămas. 

De-a lungul anilor, și în special sub administrația Obama, guvernul a făcut ca mai mulți împrumutați să fie eligibili pentru aceste planuri și i-a făcut rambursări mai generoase, dar bazate pe venituri. nu a protejat debitorii în modurile în care oficialii speraseră. În primul rând, susțin avocații, împrumutații s-au luptat să acceseze rambursarea bazată pe venit atât din cauza confuziei în jurul opțiunii, cât și pentru că administratorii de împrumuturi pentru studenți au obstacole aruncate în modul în care debitorii se înscriu efectiv la planuri. 

Chiar și odată ce împrumutații erau pe planuri, s-ar lupta să facă plăți, au spus împrumutații și avocații, și s-au uitat la balonul soldurilor lor, deoarece plățile legate de venit atingeau doar o mică parte din dobândă. 

În perioada premergătoare pandemiei, în fiecare an 1 milion de debitori a experimentat rezultatul rambursarea bazată pe venit a fost concepută pentru a proteja împotriva — implicit. Și chiar și cei care nu erau în stare de nerambursare s-au luptat să facă progrese în achitarea datoriei. A sfert din debitori cu vârste cuprinse între 18 și 35 de ani, care aveau datorii pentru studenți în 2009, au avut un sold mai mare de împrumuturi pentru studenți în 2019, iar 10% dintre acești debitori și-au văzut soldurile crescând de aproape patru ori în acei 10 ani. 

„O adevărată plasă de siguranță pentru împrumuturi pentru studenți”

Planul administrației Biden își propune să abordeze aceste preocupări în câteva moduri cheie. „Pentru prima dată, creăm o adevărată plasă de siguranță pentru împrumuturi pentru studenți în această țară”, a declarat subsecretarul pentru Educație James Kvaal reporterilor. 

• În cadrul noului plan, mai multe venituri sunt protejate înainte ca împrumutații să fie obligați să efectueze plăți. Anterior, persoanele care câștigau mai mult de 20,400 USD sau o familie de patru persoane cu un venit pe gospodărie de cel puțin 41,600 USD trebuiau să facă plăți pentru împrumuturile lor. Administrația Biden propune creșterea acestui prag la 30,500 USD pentru o persoană și 62,400 USD pentru o familie de patru persoane. Noile cifre corespund aproximativ cu salariul cuiva care câștigă un salariu minim de 15 USD. 

• Împrumutații cu împrumuturi din studiile lor de licență își vor dedica mai puțin venit plăților împrumutului pentru studenți decât înainte. În acest moment, minimul pe care un împrumutat îl poate acorda pentru datoria în fiecare lună în condițiile rambursării bazate pe venit este de 10% din venitul său discreționar. Conform planului de administrare Biden, împrumutații cu doar împrumuturi de licență pot plăti 5% din venitul lor discreționar. Împrumutații cu împrumuturi atât pentru licență, cât și pentru absolvenți vor plăti între 5% și 10% din venitul lor discreționar, pe baza unei medii ponderate a împrumuturilor lor. Pentru împrumutații care au împrumutat inițial 12,000 USD sau mai puțin, li se vor putea anula soldul datoriei după 10 ani de plăți. În acest moment, debitorii care nu fac parte din serviciul public trebuie să facă plăți de cel puțin 20 de ani înainte ca datoria lor să fie anulată. 

• Planul administrației Biden va limita, de asemenea, cât va plăti un împrumutat în dobândă. Chiar acum, nu este neobișnuit pentru debitorii care folosesc rambursarea bazată pe venit pentru a vedea balonul soldului împrumuturilor pentru studenți – chiar și atunci când efectuează plăți – deoarece plata lor lunară nu este suficientă pentru a acoperi dobânda. Conform modificărilor propuse, orice dobândă care nu este acoperită de plata lunară a împrumutatului nu va fi percepută. „Cu alte cuvinte, nu veți intra mai adânc în datorii, deoarece dobânda este mai mare decât vă puteți permite”, a spus Kvaal. 

Totuși, în anumite privințe, propunerea nu merge atât de departe pe cât au sperat avocații. Împrumutații cu împrumuturi Parent PLUS – programul guvernului federal pe care părinții îl pot folosi pentru a plăti colegiul copiilor lor – nu sunt incluși în plan. Deși suma de bani pe care părinții au împrumutat-o ​​prin acest program a crescut în ultimii ani şi multi parinti se lupta pentru a rambursa datoria, opțiunile lor pentru gestionarea acesteia sunt mult mai limitate decât debitorii care nu sunt părinți. 

În plus, oficialii s-ar putea confrunta cu obstacole în punerea în aplicare a planului. Congresul nu a mărit fondurile pentru Biroul Federal de Ajutor pentru Studenți, care gestionează programul de împrumut pentru studenți. O reformă de această amploare va necesita probabil resurse pentru a fi realizată cu succes. 

Un înalt oficial al administrației a declarat reporterilor că oficialii sunt „foarte dezamăgiți” de nivelul de finanțare primit de FSA de la Congres. „Acest lucru va face o provocare pentru noi să ducem la îndeplinire o serie de inițiative politice”, a spus oficialul. „În prezent, lucrăm la impactul total al nivelului de finanțare pe care l-am primit de la Congres. Scopul nostru este să implementăm acest plan IDR în 2023.” 

În trecut, când oficialii au extins rambursarea bazată pe venituri, adoptarea a fost dezamăgitoare, deoarece împrumutații nu știau întotdeauna despre planuri, s-au luptat să înțeleagă nenumăratele opțiuni și s-au confruntat cu obstacole din cauza accesării planurilor de către administratori. Oficialii le-au spus reporterilor că plănuiesc să atenueze unele dintre aceste probleme prin înscrierea automată a împrumutaților care au întârziat cu cel puțin 75 de zile în plățile lor în noul plan de rambursare bazat pe venit. În plus, ei speră că, prin eliminarea altor versiuni de rambursare bazată pe venit - în viitor, noii împrumutați nu se vor putea înscrie în planuri vechi - împrumutații nu se vor confrunta cu oboseala decizională, deoarece cea mai bună alegere pentru rambursarea împrumuturilor va fi clară. . 

Criticii s-au îngrijorat că un plan generos ar putea subvenționa școlile cu performanțe slabe

Este posibil ca propunerea să se confrunte cu întrebări din partea criticilor. Când președintele Joe Biden a anunțat primele schițe ale modificărilor aduse rambursării bazate pe venit în august, unii ingrijorati că ar subvenționa actorii răi, deoarece împrumutații cu cele mai mici câștiguri – poate pentru că au absolvit sau au părăsit programe cu performanțe slabe – primesc unele dintre cele mai mari beneficii. 

Oficialii administrației Biden au anunțat, de asemenea, marți, că încep un proces de creștere a responsabilităților școlilor cu performanțe slabe, inclusiv prin publicarea, în cele din urmă, a unei liste de programe care nu oferă valoare studenților. 

„Este timpul să numim nume despre aceste programe și să avem o conversație sinceră despre cauzele fundamentale ale datoriilor studenților”, a spus Kvaal. 

Criticii s-au îngrijorat, de asemenea, că a face rambursarea bazată pe venit mai atractivă ar putea încuraja studenții să se împrumute mai mult și să îi coste pe contribuabili. Un înalt oficial al administrației aflat la apel a contestat această noțiune. 

„Aproape de fiecare dată când se schimbă împrumuturile pentru studenți pentru a face condițiile mai generoase pentru studenți, oamenii vorbesc despre pericole morale și potențialul abuz al programului și pur și simplu nu există nicio dovadă că acele predicții s-au îndeplinit vreodată”, a spus oficialul.