„Cel mai bun din 15 ani”. Această investiție oferă acum un randament garantat de până la 4.78%. Ar trebui să muști?

Certificatele de depozit (CD) vă permit să vă depuneți banii pentru o perioadă predeterminată de timp la o rată fixă ​​a dobânzii și să vă colectați câștigurile la scadență. Și acum oferă cele mai mari randamente pe care le-am văzut în peste a deceniu — mulți vor plăti mai mult de 4.5%. (Vedeți aici unele dintre cele mai mari tarife la CD-uri pe care le puteți obține acum.) Dar cu multe opțiuni din care să alegeți, pentru ce ar trebui să optați?  

Din punct de vedere istoric, CD-urile jumbo – care pot avea cerințe minime de depozit în tărâmul de 100,000 USD – plăteau cele mai bune rate, dar în zilele noastre nu trebuie să scufundați bani mari într-un CD jumbo pentru a avea acces la prețuri grozave. Într-adevăr, puteți accesa CD-uri plătind mai mult de 4% cu depozite de aproximativ 500 USD - și uneori nimic.

„Ratele CD Jumbo tind să fie puțin mai bune decât ratele obișnuite ale CD-urilor atunci când comparați opțiunile de la aceeași bancă, dar nu sunt cele mai bune oferte”, spune Chanelle Bessette, specialist bancar la NerdWallet, adăugând că „ cele mai bune rate de CD tind să aibă minime mult mai mici.”

Acestea fiind spuse, „CD-urile jumbo pot fi o opțiune utilă pentru consumatorii care tocmai au primit o sumă mare de bani ca o excepție, poate ca moștenire sau din vânzarea unei case și care doresc să lase banii să câștige dobândă fără a fi nevoie să accesează-l”, spune Bessette. 

Iată câteva dintre cele mai bune tarife pe care le plătesc atât CD-urile jumbo, cât și CD-urile pe termen scurt și ce trebuie să știți înainte de a cumpăra. 

Vedeți aici unele dintre cele mai mari tarife la CD-uri pe care le puteți obține acum.

Pe termen mai scurt, CD-uri minime mai mici cu cele mai bune tarife

• Popular Direct:
  • Tarife: 
    • Rata la 3 luni de 4.10% APY

    • Rata la 6 luni de 4.50% APY 

    • Rata la 12 luni de 4.75% APY 

  • Depozit minim: $10,000

  • Alte lucruri de stiut: Deși această investiție inițială este mare - și vine cu o penalizare abruptă de retragere a dobânzii de 270 de zile - ratele de aici sunt extrem de competitive.

• Banca de primă dobândă: 
  • Tarife: 
    • Rata la 3 luni de 2.02% APY

    • Rata la 6 luni de 4.39% APY

    • Rata la 12 luni de 4.75% APY

  • Depozit minim: $1,000

  • Alte lucruri de stiut: Oferta pe termen de 3 luni are o penalizare de retragere anticipată a dobânzii de 90 de zile, în timp ce ofertele de 6 și 12 luni au o penalizare de 180 de zile.  

• Uniunea de credit Alliant: 
  • Tarife: 
    • Rata la 12 luni de 4.60% APY

    • Rata la 18 luni de 4.25% APY

    • Rata la 24 luni de 4.25% APY

  • Depozit minim: $1,000 

  • Alte lucruri de stiut: Deși nu există nicio penalizare pentru retragerile lunare de dividende la Alliant, se aplică penalități pentru retragerea anticipată dacă CD-ul este închis înainte de data scadenței. De asemenea, vă puteți păstra contul deschis cu doar 5 USD. 

Vedeți aici unele dintre cele mai mari tarife la CD-uri pe care le puteți obține acum.

CD-uri Jumbo cu cele mai bune tarife

Dar, în timp ce CD-urile jumbo oferă în mod istoric tarife mai bune la nivel general, în zilele noastre spațiul a devenit mai competitiv. Cu toate acestea, iată câteva zone în care încă merită să mergeți jumbo, dacă vă puteți permite minimele mari de cont: 

• Lafayette Federal Credit Union: 
  • Tarife: 
    • Rata pe 1 an de 4.58% APY

    • Rata pe 3 an de 4.68% APY

    • Rata pe 5 an de 4.78% APY

  • Depozit minim: $100,000 

  • Alte lucruri de stiut: Certificatele se reînnoiesc automat și percep o penalizare de retragere anticipată pentru plecarea devreme. De asemenea, trebuie să creați un cont la Lafayette Federal Credit Union sau să fiți un membru existent. 

• Uniunea de credit Connexus:
  • Tarife: 
    • Rata pe 1 an de 4.76% APY

    • Rata pe 3 an de 3.96% APY

    • Rata pe 5 an de 3.76% APY

  • Depozit minim: $100,000

  • Alte lucruri de stiut: Nu este necesară calitatea de membru pentru a deschide un cont, totuși vi se va cere să faceți o donație de 5 USD către Asociația Connexus în scopuri caritabile. 

• Credit One Bank: 
  • Tarife: 
    • Rata pe 1 an de 4.70% APY

    • Rata la 18 luni de 4.70% APY

    • Rata pe 5 an de 4.45% APY

  • Depozit minim: $100,000

  • Alte lucruri de stiut: Gestionați-vă contul cu o aplicație mobilă și profitați de creșterea ratei de loialitate a băncii de 0.05% pentru a vă reînnoi CD-ul la sfârșitul mandatului.  

• Navy Federal Credit Union:
  • Tarife: 
    • Rata pe 1 an de 4.45% APY

    • Rata pe 3 an de 4.25% APY

    • Rata pe 5 an de 4.25% APY

    • Rata pe 7 an de 4.25% APY

  • Depozit minim: $100,000

  • Alte lucruri de stiut: Reînnoirea pentru fiecare dintre aceste oferte este disponibilă după atingerea datelor de scadență respective.

Lucruri de știut înainte de a cumpăra un CD

O caracteristică destul de comună în rândul CD-urilor este cerințele minime de depunere pentru a deschide un cont. CD-urile care sunt blocate pentru cele mai scurte perioade de trei luni au, în general, cele mai mici cerințe de 500 USD pentru CD-uri de la Citibank or America First Credit Union, de exemplu. Deși aceștia oferă tarife la 3.25% APY și, respectiv, 2.35% APY, furnizorii cu minime de cont mai mari, după cum vă puteți imagina, oferă tarife mai mari: Direct populare CD-ul pe termen de 3 luni are un APY de 4.10%, dar necesită un depozit minim în cont de 10,000 USD. 

Pentru cei cu termene mai lungi, minimele sunt în general mai mari. De exemplu, cel BMO Harris CD-ul pe termen de 5 ani are o rată de 4.50% APY, dar vine cu un depozit minim de 1,000 USD; în timp ce termenul de 5 ani CD la Economii de pâine are o rată de 4.25% APY și necesită un depozit minim de 1,500 USD. 

Aproape toate ofertele disponibile pentru CD-uri jumbo în zilele noastre necesită un depozit minim de 100,000 USD. Deși acest lucru nu este pentru toată lumea, Greg McBride, analist senior la Bankrate, spune că un buy-in mare nu înseamnă întotdeauna recompense mai mari.

„Ca și în cazul oricărui certificat de depozit, fiți pe deplin conștienți de politicile și penalitățile implicate de retragerea anticipată”, spune McBride. „Închiderea unui CD cu scadență mai lungă implică de obicei o penalizare mai semnificativă pentru retragerea anticipată decât o scadență mai scurtă, dar randamentele sunt de fapt puțin mai mari pentru scadențe mai scurte. Dacă aveți îndoieli cu privire la capacitatea dvs. de a trăi fără bani pe întregul termen, mergeți cu o maturitate mai scurtă.”

De ce cresc tarifele CD-urilor?

Din decembrie 2015 până în 2018, Rezerva Federală ridicat rata dobânzii de referință de nouă ori înainte de a-și schimba cursul la sfârșitul anului 2019. În 2020, când a lovit pandemia de COVID-19, Fed a redus apoi ratele de referință la aproape zero pentru a ajuta la redresare. Avanză în 2023, iar rata fondurilor federale a urcat la 4.50% până la 4.75%, rezultând un impact direct asupra ratelor de economisire, potrivit Bankrate. 

„Randamentele CD-urilor sunt cele mai bune din ultimii 15 ani, iar randamentele CD-urilor cu scadență mai scurtă – de un an și mai puțin – au puțin mai mult spațiu de rulat înainte de a atinge vârful”, spune McBride. „CD-urile cu scadență mai lungă – cele mai lungi de un an – s-ar putea să nu devină mult mai bune și s-ar putea retrage dacă așteptați prea mult, așa că blocați-le în următoarea lună pentru a obține cele mai bune randamente.”

Dar asta nu înseamnă că tarifele CD-urilor nu vor continua să crească. În anii 1980, ratele pe termen de 5 ani pentru CD-uri erau mai mult decât dublu față de astăzi, la aproximativ 12%, conform datelor Bankrate. Tot în acea perioadă; rata fondurilor federale era la valoarea sa cea mai mare nivelul vreodată de 14.6%.

„Deși nimeni nu știe sigur dacă ratele dobânzilor vor continua să crească în 2023, pare o posibilitate solidă, deoarece inflația este încă ridicată”, spune Bessette.

Vedeți aici unele dintre cele mai mari tarife la CD-uri pe care le puteți obține acum.

Există opțiuni mai bune?

Deși tarifele care vin cu CD-urile și CD-urile jumbo sunt adesea mai mari decât economiile tradiționale sau cu randament ridicat Conturile, una dintre caracteristicile sale cele mai inerente este una care funcționează și în detrimentul ei, spune Marianela Collado, planificator financiar certificat cu Tobias Financial Advisors.

„Rata pentru instrumentele pe termen scurt este atât de atractivă încât nu văd valoare în nimic în care fondurile sunt blocate pentru o perioadă lungă de timp”, spune Collado când ia în considerare termenii asociați cu CD-uri și CD-uri jumbo. 

Ofertele din conturile de pe piața monetară, notează ea, plătesc peste 4%, iar trezoreriile americane pe termen scurt sunt, în general, puțin timid de 5% pentru scadențe de șase luni sau mai puțin. „Motivul pauzei este ideea de a pune sume în plus față de asigurarea FDIC cu orice bancă”, spune Collado. „De ce să nu mergi direct la Trezoreria SUA pentru sprijinul guvernului?”

Un lucru de reținut este că orice conturi care depășesc 250,000 de dolari nu sunt protejate de FDIC, „ceea ce este necesar dacă o bancă se ridică”, spune Collado. „Dacă intri direct în Trezoreria SUA, acest FDIC este un subiect discutabil, deoarece investești direct în sistemul guvernamental care sprijină asigurarea FDIC.”