Malurile pe roți sunt o soluție temporară pentru zonele subîncărcate

NEW YORK – Parcată pe bordura West Tremont Avenue din Bronx, în mijlocul unui lanț de sedanuri și minivane, există uneori o bancă pe roți.

Lower East Side People's Federal Credit Union, o organizație nonprofit care oferă servicii bancare cartierelor deservite financiar din New York, a lansat ramura sa mobilă într-un autobuz școlar renovat în 2014, în urma devastării superfurtunii Sandy, care a forțat închiderea sucursalei sale de cărămidă și mortar. De atunci, s-a modernizat la o furgonetă Mercedes-Benz special concepută, care deservește Lower East Side, East Harlem, Bronx și Staten Island din New York, în parteneriat cu grupuri comunitare din cartierele.

Furgoneta oferă majoritatea serviciilor unei bănci tradiționale, cum ar fi deschiderea unui cont de economii sau curent, asigurarea de împrumuturi și oferirea de consiliere financiară. Nu are, totuși, un bancomat din cauza riscurilor de securitate care vin odată cu depozitarea numerarului într-un vehicul.

Banks on wheels este o încercare de a remedia golurile din peisajul bancar din SUA, care afectează în mod disproporționat comunitățile negre și hispanice. Potrivit unui raport al Rezervei Federale din 2022, 40% dintre indivizii de culoare sunt nebancare si subbank, cea mai mare dintre toate demografiile rasiale din SUA. Sunt urmați de indivizi hispanici, dintre care 29% sunt fie nebancarați, fie subbancarați.

Adulții sunt considerați nebancarați dacă nu au un cont bancar și se bazează exclusiv pe servicii financiare alternative care percep comisioane mari, cum ar fi încasarea de cecuri, împrumuturi pentru ziua de plată, împrumuturi pentru case de amanet, ca câteva exemple. Subbancare înseamnă că ai un cont bancar, dar totuși se bazează parțial pe finanțare alternativă.

Desigur, numărul persoanelor nebancarizate a înregistrat o scădere anuală, coborând la 4.5% în 2021, comparativ cu 8.2% în 2011, potrivit unui Raportul 2021 de la Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor. Această scădere s-a corelat cu o creștere a utilizării serviciilor bancare online, unul dintre principalii factori ai consolidării fizice.

Dar dat fiind existenta decalajele digitale, dacă serviciile bancare online înlocuiesc pe deplin accesul la sucursalele personale, capitalul financiar din SUA ar rămâne amenințat.

Banks on wheels urmărește să ofere cel puțin o soluție parțială peisajelor bancare din ce în ce mai pustii din comunitățile minoritare. Dar chiar și cei care conduc eforturile nu le văd ca pe o soluție permanentă.

„O ramură fizică este soluția. Filiala mobilă este un lucru temporar pentru a încerca să construim ramura fizică – pentru a construi membri și pentru a construi parteneri”, a declarat Alicia Portada, purtător de cuvânt al FCU.

Totuși, Portada nu poate ignora valoarea sucursalelor mobile, deoarece uniunile de credit și băncile se închid mai repede decât se deschid anual: „Este absolut necesar să avem alte opțiuni”.

BankonBuffalo, o bancă regională situată în Buffalo, New York, și-a lansat propria sa banca pe roți iarna asta.

Darnell Haywood, ofițer de responsabilitate comunitară la BankonBuffalo, a spus că la un moment dat, Buffalo avea o bancă „la orice colț al orașului”. Acum, Haywood descrie un peisaj bancar mai gol. Cea mai apropiată sucursală a băncii se află la mai mult de două mile de centrul orașului, ceea ce, observă el, afectează în special locuitorii negri și maro din zonă.

„Când te gândești la comunitățile negre și maro când vine vorba de servicii bancare, când vine vorba de orice despre finanțe, motivul numărul 1 pentru care s-ar putea să nu aibă cunoștințe financiare este că nu au acces”, a spus Haywood. Sucursala mobilă a BankonBuffalo este o încercare de a reduce aceste lacune de acces.

Deșerturi bancare

Într-o zi răcoroasă de ianuarie în Bronx, filiala mobilă FCU nu avea întâlniri pre-programate, dar era gata să accepte intrări. Era parcat în afara Programul universitar de locuințe de cartier Centrul de resurse, o organizație nonprofit pentru locuințe la prețuri accesibile. Sucursala mobilă colaborează cu o varietate de organizații nonprofit, cum ar fi UNHP.

Un membru UNHP, care nu și-a furnizat numele, a intrat în biroul centrului de resurse la mijlocul după-amiezii. În timp ce stătea de vorbă cu Jumelia Abrahamson, director UNHP, s-a întâlnit și cu unul dintre reprezentanții LES People’s FCU, Cristal Veras. După o conversație rapidă cu Veras, ea a intrat în filiala mobilă pentru a afla mai multe.

În interiorul camionetei, se aflau două birouri mici pentru angajați, o bancă laminată pentru ca clienții să aștepte service și câteva dulapuri de dosare. Clientul a avut nevoie de câteva manevre pentru a naviga pe culoarul îngust al vehiculului. Apoi a găsit un loc vizavi de Gian Alvarado, specialistul în marketing și sensibilizare al băncii, care a explicat-o prin opțiunile ei de împrumut și credit. După ce s-a consultat cu Alvarado timp de aproximativ o jumătate de oră, clientul a părăsit banca pe roți, după ce a solicitat un împrumut de 12,000 de dolari.

Din punct de vedere istoric, băncile pe roți tind să-și facă apariția după dezastre precum uraganul Katrina sau crizele de sănătate publică, când sucursalele din cărămidă și mortar sunt forțate să întrerupă operațiunile. În 2022, filiala mobilă Lower East Side FCU a înregistrat o creștere chiar mai mare a numărului de membri decât în ​​zilele anterioare ale pandemia de Covid, potrivit Portada, purtătorul de cuvânt al FCU.

Si ca online banking ia avânt, impulsionate de pandemie, mai multe locații de cărămidă și mortar își închid porțile. În 2021, închiderile băncilor din SUA au atins un record mare. Această tendință a făcut din lipsa accesului la bănci mai mult decât o problemă temporară.

Deșerturile bancare sunt zonele în care nu există sucursale bancare pe o rază de 10 mile de centrul său, conform Biroului de Recensământ al SUA. Desigur, multe zone care nu îndeplinesc aceste criterii formale încă nu au acces considerabil la serviciile financiare.

Aproape 10% din total Sucursalele băncilor din SUA au fost închise între 2017 și 2021 – o treime din aceste închideri au fost în cartierele majoritare minoritare și cu venituri mici până la moderate, potrivit unui raport al Coaliției Naționale pentru Reinvestiții Comunitare. Când pandemia a început în martie 2020, rata de închidere s-a dublat de la 99 la 201 pe lună.

Accelerarea închiderii băncilor nu a făcut decât să înrăutățească decalajele preexistente în cartierele negre și minoritare.

Bronxul, de exemplu, care este populat predominant de rezidenți hispanici și negri, are cele mai puține sucursale bancare per gospodărie a oricărui cartier din New York, conform Asociației pentru Cartier și Dezvoltare Locuințe. Cartierul are în prezent 123 de sucursale bancare, potrivit unei baze de date naționale privind locațiile sucursalelor băncilor, în scădere de la 144 în 2018.

O analiză Brookings a constatat că, în 2017, codurile poștale cu majoritate neagră la nivel național aveau în mod substanțial mai puțină concurență bancară decât codurile poștale nemajoritare, ceea ce înseamnă că în acele zone erau mai puține sucursale bancare. Mai puțină concurență bancară duce adesea la rate mai mari ale dobânzii și la rate mai mici de economisire pentru clienți.

Diviziunile rasiale ale peisajului bancar sunt vizibile în special în Baltimore.

Lawrence Brown, cercetător al echității rasiale și autor al „Fluturele negru: Politica dăunătoare a rasei și a spațiului în America”, a analizat datele geografice ale orașului pentru a contura ceea ce a inventat un „fluture negru”. Adică, Baltimore este compus dintr-o „coloană albă” – o bandă bogată, predominant albă, care curge în centrul orașului – cu „aripi negre”, unde sunt concentrate cartierele mai puțin dezvoltate, predominant negre.

Fluturele negru din Baltimore corespunde cu ce părți ale orașului primi investiții, și, în consecință, unde băncile sunt stimulate să țină ușile deschise. De exemplu, în parcul Roland din Baltimore, o comunitate rezidențială predominant albă, există patru bănci pe aceeași parte a străzii într-un colț.

„Dar există zone mari, ocupate predominant de negri din Baltimoreen, în care nu au nicio bancă, nici un ofițer de credite cu care să se așeze și să discute”, a spus Brown.

Deși deșerturile bancare sunt în creștere în urma pandemiei, lipsa accesului la servicii financiare în cartierele cu majoritate neagră nu este un fenomen nou.

O scurtă istorie a băncilor în timp ce negru în America

Faptul că accesul bancar este limitat în mod disproporționat în cartierele cu majoritate neagră este, parțial, un efect persistent de 20.^th politicile de redlining din secol, conform lui Brown.

După prăbușirea bursei din 1929 și Marea Depresiune care a urmat, guvernul federal a creat Banca Federală de Împrumut pentru locuințe sistem de acordare a creditelor pentru dezvoltarea locuințelor.

„Guvernul federal transformă sistemul bancar într-un sistem care delimitează cartierele negre”, a spus Brown.

FHLB a oferit împrumuturi de dezvoltare economică pe baza hărților care conturau zonele negre în roșu, indicând locul în care agenții de credite trebuiau să limiteze resursele. O practică similară a fost efectuată pentru împrumuturile Administrației Federale pentru Locuințe.

În a doua jumătate a secolului 20^th secolul, guvernul federal a interzis oficial redliningul. În 1977, Congresul a adoptat Legea privind reinvestirea comunitară, care spunea că băncile trebuie să înceapă să acorde împrumuturi în cartierele minoritare și cu venituri mici. Potrivit lui Brown, nu a fost o soluție totală.

„Acum aceste cartiere au instituții bancare, dar primesc împrumuturi de pradă. Deci nu este chiar la fel și, pe măsură ce evoluează, încă are aceste efecte de pradă foarte rasializate”, a spus Brown.  

„13 generații în urmă”

Rashida Webb este un proprietar de afaceri de culoare care conduce Salon Rx, un salon de înfrumusețare din sudul Baltimore-ului. Cind ea a căutat bani de început pentru a-și începe afacerea, știa că un împrumut bancar tradițional nu ar fi o opțiune. Ofițerii de credite îi spuseseră în mod regulat că datoria ei, un produs al împrumuturilor ei pentru studenți, este prea mare.

„Ei bine, desigur. Pentru că sunt negru american. Sunt cu 13 generații în urmă altor oameni din această țară, așa că va fi diferit pentru mine.” spuse Webb. Pentru a-și lansa afacerea, ea a apelat la împrumuturi la zi de plată de câteva mii de dolari cu rate ale dobânzii de aproximativ 17%.

„Chestii de genul ăsta uneori trebuie să fie o opțiune atunci când trebuie să dai bani pe un loc sau să cumperi rechizite”, a adăugat Webb. „Și chiar dacă sunt în stare să plătesc acest împrumut de pradă, o bancă nu-mi va da banii, deoarece criteriul lor este raportul datorii-venituri. Și dacă ești un american de culoare, cel mai probabil raportul datorii/venituri este mare din motive care nu țin sub controlul tău.”

Având în vedere de câte ori i s-a refuzat lui Webb un împrumut de la instituțiile bancare tradiționale, ea a spus că nu are încredere în ele. Deși nu a auzit de sucursale mobile din zona ei, Webb a spus că „ar folosi cu siguranță o bancă pe roți”, dacă ar fi reglementată în mod corespunzător și dacă ar fi evaluat eligibilitatea cuiva pentru împrumuturi pe o bază mai individualizată.

Webb nu este singurul antreprenor de culoare care a trebuit să se bazeze pe metode alternative de finanțare pentru a lansa o mică afacere.

Dwight Campbell, care este coproprietar al furnizorului de înghețată pe bază de plante din Baltimore, Cajou Creamery, a folosit ceea ce el numește strategii de finanțare „out-of-the-box”.

Campbell și soția sa, Nicole Foster, care conduce afacerea cu el, au lansat o campanie Kickstarter pentru a-și finanța prima mașină, dar altfel au plătit totul din buzunar pentru a-și lansa afacerea în timp ce lucrau cu normă întreagă. Campbell și Foster își conduc acum afacerea cu înghețată cu normă întreagă, dar încă caută modalități alternative de a strânge bani pentru a finanța extinderea.

„Spațiul pentru capitalul negru este foarte mic. Parcă ai fi într-un muzeu, dar singurul spațiu pe care îl ai este un dulap de mături”, a spus Campbell. „Nu sunt uși deschise pentru capital decât dacă sunt bani foarte, foarte scumpi.”

Foster nu a auzit personal de bănci pe roți din Baltimore, dar ea consideră atrăgătoare activitățile bancare care pun accentul pe relațiile cu comunitatea. Ea a spus că, având în vedere scopul băncilor pe roți de a asigura accesul financiar în comunitățile defavorizate, ar fi putut fi util în primele zile ale Cajou Creamery.

„Dacă ar fi existat, cred că este ceva la care am fi folosit”, a spus Foster. „Dacă găsim unul chiar acum, ar putea fi ceva la care ne atingem.”