Nerambursările la creditele auto cresc. Ce să faci dacă te confrunți cu plățile

Pentru o pondere în creștere a proprietarilor de mașini, plățile lunare pentru împrumuturi auto par să evolueze într-o problemă.

În timp ce împrumutații care au întârziere cu mai mult de 60 de zile la plăți reprezintă o mică parte din toate împrumuturile auto restante - 1.84% - rangurile lor sunt în creștere, potrivit unui raport recent de la Cox Automotive. Ponderea a fost cu 26.7% mai mare în decembrie decât în ​​luna anului precedent și este concentrată în mare parte printre debitorii cu scoruri de credit scăzute.

„Pericolul de a lupta pentru a plăti un împrumut auto nu este doar riscul ca mașina să fie reposedată, ci este impactul pe termen lung asupra tuturor celorlalte domenii ale finanțelor tale”, a declarat planificatorul financiar certificat Angela Dorsey, fondatorul Dorsey Wealth Management din Torrance. , California.

O combinație de factori de piață a determinat creșterea plăților lunare ale împrumuturilor. Si ca economiile personale s-au diminuat iar inflaţia persistentă are bugetele gospodăriilor strânse, ținerea pasului cu plățile poate deveni și mai dificilă.

Prețul mediu plătit pentru o mașină nouă a atins un record de 47,362 de dolari în decembrie, potrivit unei estimări de la JD Power și LMC Automotive. 

Plățile lunare în al patrulea trimestru au fost în medie de 717 USD, comparativ cu 659 USD cu un an mai devreme, conform lui Edmunds. Ponderea cumpărătorilor care au preluat lunar plăți de 1,000 USD sau mai mult a ajuns la 15.7%, comparativ cu 10.5% cu un an mai devreme. În al patrulea trimestru din 2020, doar 6% dintre debitori au avut plăți lunare auto atât de mari.

Mai multe de la Personal Finance:
Cum să te protejezi de fraudele fiscale și escrocherii
Ce înseamnă pentru dumneavoastră majorarea ratei dobânzii a Fed
Statele dețin 70 de miliarde de dolari în active nerevendicate

Creșterea ratelor dobânzii au afectat și accesibilitatea. Rata medie plătită pentru un împrumut auto nou era de 6.5% la sfârșitul anului 2022, arată datele Edmunds. Pentru mașinile rulate, media a fost de 10%. Cu un an mai devreme, acele rate erau de 4.1%, respectiv 7.4%. 

În timp ce rata de nerambursare a împrumuturilor auto este în creștere, rata implicită nu este, potrivit Cox. Introducerea implicită - atunci când creditorul dvs. stabilește că nu veți plăti, de obicei ceva timp după 90 de zile fără plăți - se poate traduce prin repunerea în posesie a mașinii dvs.

Cu toate acestea, chiar și întârzierea cu o singură plată are un efect negativ asupra vieții tale financiare și poate fi de lungă durată.

„Dacă ai întârziere de 30 de zile, acest lucru afectează scorul tău de credit”, a spus Brian Moody, editor executiv al Kelley Blue Book.

Atunci, creditorii raportează de obicei plata întârziată către firmele de raportare a creditelor Equifax, Experian și TransUnion.

De asemenea, ar trebui să știți că, deoarece istoricul plăților dvs. este cel mai influent factor în dvs scor de credit — de obicei reprezintă 35% din ea — ați putea vedea o scădere de 100 de puncte din cauza întârzierii cu 30 de zile cu o plată, potrivit NerdWallet. Cu cât împrumutul rămâne neplătit, cu atât este mai mare impactul asupra scorului dvs., iar acea delicvență poate rămâne în raportul dvs. de credit timp de până la șapte ani.

După cum știu în general consumatorii, cu cât scorul este mai mic, cu atât este mai probabil să plătiți dobânzi mai mari la împrumuturile noi sau creditele primite. În plus, un scor slab sau un istoric slab de credit vă poate determina să plătiți prime mai mari pentru asigurarea auto sau pentru proprietar și vă poate afecta capacitatea de a închiriază unul un apartament sau chiar să obțină un loc de muncă. Angajatorii nu vă pot vedea scorul, dar pot verificați raportul.

Pentru proprietarii de mașini care sunt destul de siguri că se îndreaptă către delincvență, este important să încerce să prevină ca problema să dispară.

„Dacă simți că va veni, fii în frunte”, a spus Moody. „Nu face nimic. Nu se va îmbunătăți de la sine.”

Dacă te străduiești să ții pasul pentru că nu ai bugetul bine, cel puțin poate fi remediat, spun experții. În acest caz, aruncați o privire asupra modului în care cheltuiți banii.

„Aruncă o privire la cheltuielile tale generale din ultimele luni”, a spus Joe Pendergast, vicepreședinte pentru creditarea de consum al Navy Federal Credit Union. „Ai fi uimit cât de mult cheltuie o persoană obișnuită în fiecare lună fără să-ți dea seama.”

Cu toate acestea, dacă plățile nu sunt pur și simplu gestionabile, primul lucru pe care ar trebui să-l faceți este să vă aduceți creditorul în buclă.

„Dacă un consumator se luptă să facă plățile pentru mașină sau anticipează provocările viitoare, ar trebui să contacteze instituția financiară cât mai curând posibil”, a spus Pendergast.

„Cu cât banca sau uniunea dvs. de credit este informată mai devreme, cu atât este mai ușor să găsiți soluții posibile”, a spus el.

În timp ce opțiunile variază de la creditor la creditor, este posibil să puteți obține o amânare - adică câteva luni fără plată - sau un nou împrumut care reduce plățile prin prelungirea duratei. Oricum ar fi, fiți conștienți de faptul că acest lucru ar duce, în general, la plata mai multă dobândă, a remarcat Moody despre Cartea albastră Kelley.

Cu toate acestea, o amânare v-ar oferi cel puțin timp să vă dați seama cum să vă gestionați cel mai bine situația, a spus el. 

De exemplu, ați putea să vă vindeți mașina cu intenția de a cumpăra una cu un preț mai mic - sau, poate, chiar și fără una, dacă aveți alte opțiuni de transport. Trebuie doar să știți că, în funcție de cât datorați împrumutul, prețul pe care îl obțineți pentru mașina dvs. poate să nu vă acopere complet soldul, ceea ce ar însemna că veți datora în continuare bani creditorului.

Poate exista o diferență de valoare similară dacă optați pentru a o tranzacționa. În timp ce sumele de tranzacționare au fost relativ mari din cauza valorile mașinilor rulate fiind crescute, asta se schimba. Cea mai recentă citire a inflației a arătat o scădere de la an la an de 8.8% a prețurilor mașinilor rulate.

Și dacă suma pe care un dealer este dispus să ți-o dea este mai mică decât cea pe care o datorezi pentru împrumut, va trebui fie să plătești soldul rămas, fie să îl transferi în noul tău împrumut. Acest așa-numit capital negativ a fost în medie de 5,341 USD în ultimul trimestru al anului 2022, arată datele Edmunds.

„Niciuna dintre aceste [opțiuni] nu este ideală”, a spus Moody. „Toți sunt sub titlul „mai bine decât nimic”.”