Regula generală pentru alocarea activelor la pensie este următoarea: ar trebui să te orientezi către investiții mai conservatoare odată ce te pensionezi, deoarece nu mai ai un venit activ cu care să înlocuiești pierderile. Cu toate acestea, veți avea nevoie de acești bani pentru deceniile următoare, așa că nu ar trebui să vă abandonați complet pozițiile orientate spre creștere. Și, prin urmare, atingeți echilibrul exact în funcție de nevoile dvs. personale de cheltuieli. Iată trei pași pentru a vă configura alocarea activelor pentru pensionare în 2022.
Nu ratați știrile care v-ar putea afecta finanțele. Obțineți știri și sfaturi pentru a lua decizii financiare mai inteligente cu e-mailul semi-săptămânal al SmartAsset. Este 100% gratuit și vă puteți dezabona oricând. Înscrieţi-vă astăzi.
A consultant financiar vă poate ajuta să creați un plan financiar pentru nevoile și obiectivele dvs. de pensionare.
1. Stabiliți-vă obiectivele, apoi ajustați-vă în timp
Când planificați pensionarea, este important să planificați două aspecte:
Speranța de viață. Conform datelor OCDE, americanul mediu de 65 de ani se poate aștepta să facă acest lucru mai trăiesc 18 – 20 de ani. Cu toate acestea, pensionarii nu ar trebui să planifice pentru acest număr. Un american cu sănătate bună se poate aștepta adesea să trăiască până la 80 și 90 de ani, iar pentru cei care își fac planuri de pensionare în prezent, există motive întemeiate să creadă că va continua să se extindă.
Dacă te pensionezi la 65 de ani, este înțelept să plănuiești bani în valoare de cel puțin 30 de ani. Mai mult, dacă se poate. Aceasta înseamnă că veți avea nevoie de un ou de cuib suficient de mare pentru a vă rezista mulți ani. De asemenea, înseamnă că inflația ar trebui să fie o parte reală a planificării tale. Chiar și 2% (rata țintă a inflației a Rezervei Federale) poate lua o mușcătură reală din economiile dvs. atunci când sunt adunate pe parcursul deceniilor.
Mod de viata. Pensionarii care vor să călătorească și să aibă aventuri vor avea nevoie de mai mulți bani la îndemână decât cei care vor să pescuiască și să ajungă din urmă cu filmele lor preferate. Dacă aveți nevoi semnificative de îngrijire a sănătății până la vârsta de 65 de ani, veți dori să planificați mai multe cheltuieli medicale decât cineva care intră sănătos la pensionare. Nevoile și preferințele dvs. la pensie vă vor determina cheltuielile, care la rândul lor vor determina modul în care trebuie să vă planificați finanțele.
Împreună, speranța de viață și stilul dvs. de viață vă vor ajuta să înțelegeți cum trebuie să vă structurați finanțele pe măsură ce ieșiți la pensie. Cu cât vă pensionați mai devreme, cu atât mai mult trebuie să vă conservați banii pentru viitor. Între timp, cu cât plănuiți să cheltuiți mai mult, cu atât mai mulți bani va trebui să genereze contul dvs.
Aceasta înseamnă că nevoile dvs. se vor schimba, în general, odată cu trecerea la pensie, așa că și alocarea dvs. de active ar trebui să se schimbe. Planul tău financiar la 65 de ani, când s-ar putea să mai ai mulți ani de acum înainte și tinerețea și sănătatea relativă pe care să le cheltuiești mai liber, va arăta probabil foarte diferit de tine. alocarea activelor la 85.
2. Alocați active pentru a vă gestiona riscul
Regula de bază atunci când vine vorba de gestionarea dvs portofoliul de pensionare este că ar trebui să fii mai agresiv mai devreme. Cu cât sunteți mai tânăr, cu atât aveți mai mult timp pentru a înlocui orice pierderi pe care le luați de la activele cu risc mai mare. Apoi, pe măsură ce îmbătrânești, ar trebui să schimbi bani în mai mulți active conservatoare. Aceasta va ajuta te protejează împotriva riscurilor când ai mai puțin timp să-ți câștigi banii înapoi.
Până la momentul în care intrați la pensionare, ar trebui să vă schimbați activele într-o direcție generală conservatoare. Acest lucru reflectă faptul că nu intenționați să lucrați din nou, așa că va trebui să compensați orice pierderi din portofoliu cu câștiguri viitoare și De securitate socială.
Aceasta este în general o strategie înțeleaptă. Cele mai comune două active cu risc scăzut pentru un cont de pensionare sunt:
Obligațiunile sunt titluri de creanță corporative, sau uneori guvernamentale municipale. Acestea generează un randament pe baza plăților de dobândă efectuate de entitatea împrumutată. Majoritatea obligațiunilor tind să fie produse de investiții relativ sigure, deoarece instituțiile mari își plătesc, în general, datoriile (și au active de colectat dacă nu o fac).
Certificatele de depozit sunt produse cu risc scăzut, cu randament redus, oferite de bănci. Efectuați un depozit la bancă și sunteți de acord să nu îl retrageți pentru o perioadă minimă de timp. În schimb, vă plătesc o dobândă mai mare decât în mod normal.
Atât obligațiunile, cât și CD-urile sunt considerate active cu risc scăzut. Obligațiunile vă oferă un randament mai bun, dar păstrează un anumit element de risc, în timp ce CD-urile vă oferă un randament destul de scăzut, dar cu un risc cât mai mic.
De fapt, CD-urile prezintă un risc chiar mai mic decât pur și simplu să vă păstrați banii în numerar, deoarece de obicei plătesc rate ale dobânzii care vă mențin banii oarecum în concordanță cu inflația. (Deși la momentul scrierii, acest lucru nu este cazul din cauza ratelor ridicate ale inflației.)
Pentru majoritatea pensionarilor, consilierii de investiții recomandă alocarea activelor cu risc scăzut în jurul următoarelor proporții:
Vârsta 65 – 70: 40% – 50% din portofoliu
Vârsta 70 – 75: 50% – 60% din portofoliu
Vârsta 75+: 60% – 70% din portofoliu, cu accent pe produse asemănătoare numerarului, cum ar fi certificatele de depozit
3. Planificați creșterea în funcție de nevoile dvs. de cheltuieli
Cel mai important test atunci când vine vorba de a decide alocarea activelor portofoliului de pensii este modul în care va genera bani în raport cu modul în care intenționați să cheltuiți banii.
Mulți consilieri de pensionare recomandă să plănuiți să înlocuiți aproximativ 75% din venitul dvs. la pensie. Adică, dacă în prezent câștigi și trăiești cu 100,000 USD pe an, ar trebui să anticipezi că vei avea nevoie de 75,000 USD pe an la pensie. Acest lucru vă oferă un număr cu care să vă testați contul de pensionare.
În timp ce planificați alocarea activelor portofoliului dvs., cât de aproape sunteți de acest număr? (Deși nu uitați că contul dvs. de pensionare nu trebuie neapărat înlocuit toate din venitul dvs. Cel mai probabil, securitatea socială va contribui cu cel puțin ceva la venitul de pensionare.)
Într-un scenariu ideal, portofoliul dvs. poate atinge „rata de înlocuire”. Asta înseamnă că portofoliul tău crește la fel de repede pe măsură ce retragi bani din el. În teorie, dacă poți atinge rata de înlocuire cu banii tăi, poți trăi din economiile tale pentru pensii la nesfârșit, fără a retrage vreodată capitalul. Cu toate acestea, acest lucru necesită un ou de cuib destul de generos, iar pentru majoritatea pensionarilor este probabil la îndemână.
Oricum, portofoliul tău va avea nevoie de un element de creștere. Dacă tocmai ați intrat la pensie, sperăm că veți avea mulți ani lungi și sănătoși de așteptat. Douăzeci sau treizeci de ani este pur și simplu prea lung pentru ca întregul tău portofoliu să lânceze cu certificate de depozit cu o creștere redusă, mai ales având în vedere că mulți pensionari vor trebui să trăiască din acest cont aproape atâta timp cât au petrecut construirea lui.
În general, cele mai recomandate două clase de active pentru portofoliile orientate spre creștere sunt:
Prin acțiuni, ne referim la acțiuni ale companiilor individuale pe care le dețineți. Acestea pot fi unele dintre cele mai volatile active de pe piață, ceea ce este atât un lucru bun, cât și un lucru rău când vine vorba de randamente.
Fondurile pot include o gamă largă de opțiuni. În general, vei investi în fonduri mutuale sau ETF-uri. Unii investitori pot urmări fonduri agresive, cu o creștere mare, care încearcă să depășească piața în general. Cu toate acestea, majoritatea investitorilor își vor pune banii într-un fond index standard, de obicei unul legat de S&P 500.
Cu cât păstrezi mai mulți bani în acțiuni, fonduri indexate și fonduri orientate spre creștere, cu atât portofoliul tău poate crește mai mult în timpul pensionării.
În timp ce, din nou, acest lucru depinde în întregime de nevoile dumneavoastră individuale, mulți consilieri de pensii recomandă active cu o creștere mai mare în jurul următoarelor proporții:
Vârsta 65 – 70: 50% până la 60% din portofoliu
Vârsta 70 – 75: 40% până la 50% din portofoliu, cu mai puține acțiuni individuale și mai multe fonduri pentru a atenua anumite riscuri
Vârsta 75+: 30% până la 40% din portofoliu, cu cât mai puține acțiuni individuale posibil și, în general, mai aproape de 30% pentru majoritatea investitorilor
Deși aceasta este adesea o alocare de active de succes, construiește-o din nou în funcție de nevoile tale personale. Mai exact, dacă descoperiți că puteți genera profituri la sau aproape de rata dvs. de înlocuire personală cu un portofoliu mai conservator, este în general înțelept. Scopul dumneavoastră este să vă satisfaceți nevoile financiare cu cel mai mic risc posibil.
Linia de fund
Alocarea activelor în portofoliu nu se oprește odată ce intri la pensie. Vrei un portofoliu conservator în ansamblu odată ce te pensionezi, dar cu mai multe active orientate spre creștere atunci când ai 60 de ani și la începutul anilor 70.
Sfaturi de investiții pentru pensionare
A consultant financiar vă poate ajuta să puneți în aplicare un plan financiar pentru pensionarea dvs. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari care vă deservesc zona și vă puteți intervieva cu consilierii dvs. potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți pregătit să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.
Pe lângă planul de pensie sau de pensie, iată cinci modalități suplimentare de a face acest lucru obține un venit garantat la pensie.
Credit foto: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/FG Trade
Mesaj Alocarea activelor la pensie: Ghid 2022 a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/asset-allocation-retirement-2022-guide-123151953.html