Apple va prelua Affirm și Klarna cu intrarea în Cumpărați acum, plătiți mai târziu

Intrebari cu cheie

• Apple a susținut luni prezentarea WWDC, anunțând iOS 16, noul cip M2 și multe alte funcții și tehnologii noi
• De asemenea, au anunțat o incursiune în industria Cumpărați acum, plătiți mai târziu, Apple Pay Later urmând să fie integrat în iOS 16.
• Având în vedere că Klarna este încă o companie privată și Afterpay a fost achiziționat recent de Block, Affirm a fost cel mai grav afectat de știri, prețul acțiunilor sale scăzând după anunț.

Dacă ai deține o afacere și ar trebui să alegi compania pentru care ai fi cel mai îngrijorat să intri pe piața ta, Apple ar trebui să fie destul de sus pe această listă. Cu venituri în 2021 de 365 de miliarde de dolari și peste 200 de miliarde de dolari în numerar în bancă, Apple are o amploare semnificativă și buzunare foarte adânci.

La recenta conferință mondială a dezvoltatorilor (WWDC), Apple a anunțat că va intra în spațiul în creștere rapidă Cumpărați acum, plătiți mai târziu (BNPL), care a fost dominat până acum de parveniți precum Affirm și Klarna. Aceste companii nu mai sunt totuși mici prăjiți, Affirm, de exemplu, deținând parteneriate profitabile cu giganți de retail precum Walmart și Amazon.

Totuși, acesta este Apple. Compania care a cheltuit 6 miliarde de dolari – aproape echivalentul întregii capitalizări de piață a Affirm – pentru o mână de emisiuni TV pentru lansarea serviciului Apple TV+ în 2019. Firmele BNPL ar putea fi iertate că se simt puțin nervoase.

Anunțurile WWDC ale Apple

WWDC este un eveniment foarte așteptat în calendarul anual de tehnologie. Este marele spectacol al Apple pentru lume despre ceea ce au planificat pentru produsele și serviciile lor în anul viitor. Obiectivul principal al prezentării este de a prezenta dezvoltatorilor terți, pentru a le oferi timp să lucreze la aplicații și produse noi sau actualizate care utilizează noile caracteristici și tehnologie Apple viitoare.

Așa cum v-ați aștepta, anunțurile noilor Macbook-uri, iPhone-uri și funcții iOS atrag la fel de mult interes din partea Joe obișnuit care dorește să facă upgrade. Deși se pare că am depășit epoca cozilor lungi de mile pentru noul iPhone, există, în general, o mulțime de știri pentru a face zgomot.

Vom ajunge la noul serviciu BNPL al Apple, Apple Pay Later, într-un minut, dar au fost și multe alte anunțuri la WWDC din acest an. iOS 16 este setat să primească câteva actualizări semnificative. Acestea includ posibilitatea de a edita și anula trimiterea iMessage-urilor, un ecran de blocare personalizabil care va permite un control mai mare al aplicațiilor fără deblocare și abilitatea de a folosi iPhone-ul ca cameră web pentru Mac.

Din punct de vedere hardware, Apple va lansa o continuare a microcipului lor foarte apreciat, M1. Un Macbook Air nou proiectat va fi primul Mac care va primi noul cip M2, Macbook Pro primind și upgrade hardware. Nu s-a vorbit despre calendarul pentru livrarea celor mai recente dispozitive și va rămâne de văzut dacă este afectat de globalitatea deficit de microcip.

Descărcați Q.ai pentru iOS pentru mai mult conținut de investiții și acces la peste o duzină de strategii de investiții bazate pe inteligență artificială. Începeți cu doar 100 USD și nu plătiți niciodată taxe sau comisioane.

Apple Pay Later, a explicat

Desigur, Apple a anunțat că iOS 16 va veni și cu propriul serviciu BNPL ulterior, Apple Pay Later. Noua caracteristică va permite utilizatorilor din SUA să plătească pentru achiziții în patru rate pe o perioadă de șase săptămâni. Nu vor percepe nicio dobândă sau taxă utilizatorului, iar Apple Pay Later poate fi utilizat pentru orice tranzacție finalizată folosind Apple Pay.

Aceasta este o lovitură masivă pentru jucătorii existenți de pe piață, cum ar fi Affirm. Adoptarea Apple Pay este în plină expansiune, numărul clienților și al retailerilor crescând într-un ritm impresionant. În timp ce o judecată completă va trebui să fie rezervată până la lansarea produsului finit, ar fi o presupunere corectă că integrarea între Apple Pay și Apple Pay Later va fi inteligentă.

Nivelul de integrare va oferi Apple un avantaj competitiv imediat față de jucătorii existenți de pe piață. Affirm și Klarna au investit resurse extraordinare în parteneriatul cu retaileri și au avut un succes semnificativ. Chiar și așa, Apple are potențialul de a duce această integrare la un alt nivel.

De asemenea, nu este prima incursiune a Apple pe piața produselor financiare. De câțiva ani, au permis clienților să plătească în rate pentru articolele achiziționate din magazinul Apple, cum ar fi Macbook-uri și iPhone-uri. Din 2019, au oferit, de asemenea, propriul card de credit clienților din SUA într-un parteneriat cu Goldman Sachs.

Cum funcționează Cumpărați acum, plătiți mai târziu?

Fără comisioane și fără dobândă, cum se așteaptă Apple Pay Later să câștige bani? Detaliile, evident, nu au fost dezvăluite încă, dar ne putem uita la alte companii din sector pentru câteva perspective.

Afirmați, de exemplu, generați venituri prin mai multe metode diferite. Ei percep dobândă pentru unele dintre produsele lor de împrumut, dar aproape jumatate din veniturile lor provin din taxele percepute de la comercianți.

Ceea ce înseamnă aceasta este că, dacă cumpărați ceva de la Amazon utilizând Affirm, Amazon va plăti lui Affirm o taxă pentru facilitarea tranzacției. Motivul principal pentru care fac acest lucru este că datele arată că disponibilitatea BNPL crește ratele de conversie a vânzărilor și dimensiunea medie a comenzii.

Lăsând deoparte etica acestui concept pentru un minut, este posibil ca consumatorii să cheltuiască mai mult și să cumpere mai des dacă pot amâna plata. Având în vedere o rețea vastă de comercianți care acceptă deja Apple Pay, este probabil să fie un plus destul de simplu pentru aceștia să accepte Apple Pay Later.

Controversa în jurul Cumpără acum Plătește mai târziu

Industria nu este lipsită de provocări și a fost criticată de cei care cred că încurajează practicile de cheltuieli nesustenabile și îi vizează pe cei cu venituri mai mici. Această problemă a fost agravată de faptul că mulți furnizori de BNPL nu raportați toate împrumuturile lor către birourile de credit și adesea nu efectuează verificări de credit asupra noilor debitori.

Acest lucru poate face mai ușor pentru clienți să se îndatoreze, permițându-le în același timp să acceseze în continuare credite suplimentare. Dar având în vedere că Affirm nu percepe dobânzi sau comisioane de întârziere pentru multe produse, de ce este aceasta o problemă? În esență, pentru că în cele din urmă vor trece datoria pe altcineva.

Potrivit lui Afirm, se pot încărca un împrumut dacă nu se fac plăți timp de 120 de zile. Acest lucru va însemna, în general, că împrumutul este achiziționat de o agenție de colectare a datoriilor și cu siguranță nu sunt la fel de indulgenți în ceea ce privește dobânzile și comisioanele de întârziere.

Această controversă determină autoritățile de reglementare să se uite îndeaproape la industrie. La sfârșitul anului trecut, Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorului a anunțat că ar analiza companii precum Affirm, Paypal și Afterpay din cauza preocupărilor legate de creșterea datoriilor consumatorilor și de utilizarea datelor personale.

În mod evident, industria însăși respinge aceste acuzații. Aceștia susțin că BNPL oferă consumatorilor o mai mare flexibilitate și o mai mare opțiune în ceea ce privește cheltuielile lor și, ca urmare, facilitează gestionarea finanțelor gospodăriei.

Impactul asupra Affirm

În timp ce Klarna și Afterpay au ținut cea mai mare cota de piata pe piața BNPL din SUA de la sfârșitul anului 2021, Affirm crește rapid. Necesitand să doboare două companii de mai multe miliarde de dolari pentru a câștiga primul loc al industriei, nu este surprinzător că Apple a doborât prețul acțiunilor Affirm.

Prețul acțiunilor Affirm a reacționat imediat, scăzând cu peste 7% în dimineața anunțului Apple. Reacția neclintită este că Apple Pay Later va renunța la Affirm și le va reduce potențialul de venituri prin consumarea cotei de piață.

Acest lucru ar putea reprezenta vești proaste pentru Affirm pe termen scurt, dar, ca și în majoritatea aspectelor investițiilor, nu este alb-negru. Pentru a privi acest lucru dintr-un unghi diferit, Apple care intră în industria BNPL ar putea ajuta companii precum Affirm și Klarna pe termen lung.

Acest lucru se datorează faptului că Apple are potențialul de a face plăcinta BNPL mult mai mare în ansamblu. În timp ce Affirm ar putea pierde procentul cotei de piață, dacă acesta este un procent mai mic dintr-o piață mult mai mare, ei ar putea crește în termeni reali.

Analiștii de la Morgan Stanely au sugerat că clienții Apple Pay vor avea probabil venituri mai mari și mai multe alternative de credit. Acest lucru ar putea ajuta la legitimarea în continuare a industriei și la creșterea numărului de clienți care se simt confortabil cu utilizarea BNPL.

Oportunitățile pentru investitori

Acest anunț a evidențiat cât de repede se schimbă sectorul tehnologic. BNPL este o întreagă industrie care a apărut din nimic în ultimul deceniu, generând mai multe companii de mai multe miliarde de dolari.

Pe lângă noile companii în care să investească, acest lucru oferă și oportunități pentru jucătorii consacrați de a se extinde, așa cum a făcut Apple cu Apple Pay Later. Deși acest lucru înseamnă că există o mulțime de opțiuni de investiții de luat în considerare, de asemenea, este dificil să rămâneți pe drumul cel bun.

La Q.ai, am creat Kit de tehnologie emergentă să aibă grijă de asta pentru tine. Cu acest kit, puteți rămâne în fruntea pieței pentru companiile tehnologice de ultimă generație.

Descărcați Q.ai pentru iOS pentru mai mult conținut de investiții și acces la peste o duzină de strategii de investiții bazate pe inteligență artificială. Începeți cu doar 100 USD și nu plătiți niciodată taxe sau comisioane.